给父母配置保险的正确姿势

案例情况

小茜是我研究生师妹，现在一家互联网企业从事法律工作，爱人在外企，家庭年收入50万元，有一对可爱的双胞胎女儿，有车有房有贷款，家庭可支配年收入30万元，是典型的城市中产家庭。为减轻子女负担，四位老人轮番来北京帮忙照顾孩子和家庭起居，随着年龄的增长和照顾孙辈的辛劳，近两年老人去医院的次数越发频繁。2019年初姥姥在送孩子上学路上踩空台阶脚踝骨折住院，于是小茜向我咨询如何给父母配置保险并表达了自己的忧虑：

1.预算2万元，能否花小钱办大事？

2.保险种类繁多，父母该买什么？

基本情况

公公66岁，有社保，风湿，Ⅱ型糖尿病

婆婆62岁，有社保，身体好，无既往病史

父亲55岁，有社保，身体好，无既往病史

母亲53岁，有社保，高血压高血脂长期服药

熊玉菲

8年保险从业经验，明亚保险经纪公司资深销售经理，MDRT会员。

为老年人配置保险，有三道门槛：一是年龄，二是健康，三是保费。综合考虑这三道门槛，根据小茜家的具体情况和收支水平，我为四位长辈规划的保障方案包含三部分：意外险+医疗险（癌症医疗险）+消费型重疾险（防癌险）。具体原因分析如下：

意外险

大城市不同于小城镇，车多人多情况复杂，发生意外风险的频率有所增加，老年人磕碰跌倒骨折的意外時有发生，伤筋动骨一百天，花费着实不小。意外险主要解决意外医疗和意外伤残的风险，产品杠杆高，一年二三百元就能买到不错的身故保额和医疗保额，对身体健康情况也没有任何要求，是老年人居家必备险种。同时，由于老年人一般活动范围有限，意外伤残的概率要远小于日常的意外医疗情形，因此务必要关注意外医疗这部分的责任，尤其是报销范围、免赔额度和报销比例的约定。

癌症医疗险

由于小茜父母和公婆的医保异地结算尚未开通，四位老人在北京就医都需要自费，家庭医疗报销缺口较大，配置高额的医疗保险就显得刻不容缓。市场上主流的百万医疗险，在设置了一定的免赔额后，老年人可以用一两千元撬动上百万元的医疗报销额度，是个不错的选择。然而，不同于意外险的是，医疗险对于被保险人的身体健康状况是有一定要求的，而且费率会随着年龄的增加而上涨，初次购买的年龄，各家保险公司一般都要求在65岁以内。

父亲和婆婆因为身体健康，年龄适中，均可选择市面上主流的百万医疗产品，一年一续，保障范围广，保额高，弥补医疗报销风险敞口，部分产品针对重大疾病住院还会提供绿色通道及垫付费用的服务，既提供了优良的医疗资源，又解决了短时间内占据大额现金流的困难，服务非常人性化。

母亲和公公由于身体健康和年龄原因，无法通过普通医疗保险的健康告知和医学核保，可选产品的范围大大缩小，癌症医疗险是比较务实的选择，这类产品健康告知非常宽松，“三高”、糖尿病、冠心病患者都可以购买，也无须体检。过往统计数据表明，癌症是所有重疾中发病率最高的，超过60%，罹患癌症的治疗费用和药费就能通过癌症医疗险报销，在一定程度上缓解家庭经济压力。

消费型定期重疾险

上述意外险和医疗险都是一年一续保的险种，优点是杠杆高并且价格便宜，缺点就是不保证续保，有可能买了两三年后产品停售无法续保，为了弥补上述短期险种的不足，同时解决大病带来的康复费用、营养费用等隐性支出，建议为老人配置消费型的重疾保险。虽然各家保险公司针对老年人重疾保险的保额不高，但其在保险期间内费率恒定，不存在停售风险，在家庭经济条件允许的范围内，我们根据老人的状况逐一分析：

1.父亲年轻且身体健康，符合健康告知的各项要求，可以配置重疾险，消费型重疾险一般投保年龄上限要求在60岁以内，为父亲选择保额15万元，15年缴费保障至70岁，加大杠杆，涵盖高发重疾和轻症，并且一旦罹患轻症豁免后续保费。

2.母亲虽然年轻，但高血压高血脂长期服药都是重疾险健康告知一定会问到的情况，无法通过最终的核保。退而求其次，在无法全面保障各类重大疾病的前提下，针对发病率最高的癌症配置定额给付的防癌险，缴10年保障20年，也不失为一个不错的选择，同时，因为保障范围缩小的缘故，同样保额的防癌险价格也会低于重疾险。

3.公公年龄超过65岁，且有糖尿病既往史，已经无法购买重疾保险，如果购买防癌险，保险公司规定的缴费时间也相对缩短到5年，这样年缴保费较高，杠杆功能不强，出于控制整体预算的考虑，仅为其配置了5万元的最低保额。

4.婆婆超过60岁，虽然身体很好，但重疾保险也不在其考虑的范围内，老年防癌险是她的首选。由于老年防癌险本身也区分终身型和定期型、消费型和返还型，出于成本控制的考虑，最后选择了缴10年保障20年的消费型产品。

方案总结

通过以上分析我们可以看到，年轻且身体好的时候是人在挑保险，年老且有各类慢性病的时候是保险在挑人。虽然为父母投保不容易，但通过一层层的筛选配置，我们还是可以在预算范围内帮父母选到合适的产品，给父母一个有保障有尊严的晚年。