浅析微众银行的发展模式及其发展策略

彭婕

摘要：随着互联网金融的飞速发展，我国的互联网银行也作为一个新兴产业蓬勃而起，其中，微众银行作为我国首家民营互联网银行，其重要程度及在我国互联网银行发展过程中的参考意义不言而喻。文章将通过对微众银行发展模式的探究，分析其在发展经营过程中存在的种种问题，探讨其可能的发展策略，也以此对我国互联网银行的进一步发展提供一定的参考价值。

关键词：微众银行;发展模式;发展策略

微众银行随着互联网金融的日益蓬勃应运而生，有其独特的经营模式和发展特点。其以“金融普惠”为经营理念，以个存小贷为经营方式，以互联网技术为经营载体，以同业间合作互利为经营特色，纯线上经营，没有建设任何一家物理网点，承担着金融机构与互联网经营平台之间的连接者的角色，旨在为各种民众提供互联网金融服务，以弥补传统银行金融服务的空白。但是微众银行作为互联网银行这个新兴产业中的一员，其发展模式也在不断地探索之中，不尽完善。

一、微众银行的发展模式探究

微众银行作为新兴的互联网银行之一，具有其独特的经营理念和发展模式，以下将对其发展模式进行探讨。

（一）普惠金融的发展模式

互联网金融的发展带动了许多相关行业的进步，且在当今这个以创新为主流的时代，各类民众对于消费信贷的需求与日俱增，相关金融服务的客户面也大大拓宽，这就导致传统银行和金融机构存在服务上的空缺。微众银行应运而生，作为传统银行与金融机构和互联网金融平台的连接者，以“金融普惠”为发展经营理念，创造了许多新型金融产品，为适应客户群体的扩大和传统金融服务的空缺提供了巨大的能量。除了推出更加便捷的贷款产品，还创造了许多其他理财产品，实现了没有物理网点的完全的线上交易，为很多传统金融服务不到位的群体提供了更加便捷的互联网平台。

（二）新时代金融服务的“连接者”角色

微众银行发展普惠金融的一个重要依托就是它作为传统银行与新兴互联网金融服务的连接者角色，以及作为广一大客户群体和金融机构之间的连接者角色，在互联网金融飞速发展和以创新为大趋势的现代社会，为金融服务的发展以及无数客户群体提供了时代性的便利。

微众银行作为连接者，与中小型银行和金融机构互利共赢，携手推进金融普惠，为金融机构提供客户的风险分析、信用评分、需求筛选等，实现客户与金融机构的迅速成功对接，提高了金融服务的效率，有助于增强用户的粘度。此外，微众银行还与许多生活服务类平台合作，进一步实现普惠的经营理念，有效提高了資源的利用效率，推动形成了合作共赢的金融服务新面貌。

（三）利用大数据技术实现创新型风险控制

由于微众银行是没有物理网点的纯互联网平台，因此微众银行需要倾力打造信息供应平台，利用互联网技术之一——大数据为有需求的客户提供精准快捷的金融服务，同时对用户建立一套完整的征信体系，有效做好风险管理工作。

利用大数据，微众银行可以有效结合用户的身份信息以及交易征信信息等建立起一套完整的风控系统，防止欺诈现象，同时实现对客户需求的精准定位，提供针对性地金融服务。

二、微众银行发展过程中存在的问题浅析

首先是远程开户和对外支付问题。微众银行首次开户需要线下面签，一定程度上制约了其吸纳客户的能力。且微众银行在远程开户过程中，对互联网生物识别技术应用不到位，是有待解决的一大技术问题。另外，微众银行没有实现像网商银行的绑定支付功能，也是有待发展的方面之一。

其次是营销路径单一化问题。微众银行不设线下物理网点，只能通过线上互联网平台进行宣传发展，一定程度上制约了其吸纳客户，实现产品有效营销的能力。在提高自身营销能力和与传统金融服务机构协作互助方面有待进一步发展提高。

最后是金融产品趋于同质化问题。与传统银行相比，微众银行只有线上平台，因此在一些创新的金融产品被迅速模仿推行的问题发生后，其弱势就有所显露，受单一线上平台的制约，其金融产品趋于简单化和同质化，这也是制约微众银行发展的一大问题。

三、微众银行进一步发展的策略探讨

以上是对微众银行的发展模式及其在发展过程中存在的问题的探讨，文章将结合上述分析，对微众银行的进一步发展策略进行探讨。

（一）将互联网生物识别技术运用到微众银行远程开户中

远程开户问题是制约微众银行吸纳客户的一大因素，其中生物识别技术的应用是能够有效解决微众银行远程开户问题的互联网技术之一。运用广泛的生物识别技术主要包括指纹识别，人脸识别以及瞳孔识别等方式，这对微众银行的远程开户以至未来的手机支付等方面都是十分便利的，也是时代的大势所趋。

（二）拓宽微众银行金融产品的营销渠道

微众银行要实现营销渠道的有效拓宽，就需要加强与中小型银行的紧密合作，利用互联网平台优势，与传统银行建立征信数据合作，利用两者优势，共同开发新产品合作等。另外，还有加大宣传力度，在各大支付平台以及广告平台对微众银行进行宣传，逐渐使得微众银行的新型经营模式和普惠金融理念深入人心，促进微众银行的进一步发展。

（三）充分利用大数据技术管控风险，建立健全微众银行准入及管理机制

微众银行应当进一步深挖大数据技术，有效利用大数据实现风险管控，建立完整的征信数据系统，多方合作，建立健全的贷后管理机制。另外，更重要的一点是要建立健全微众银行的准入管理机制，从源头上维护微众银行平台的安全、健康的发展势头，促进微众银行更好地为金融服务，发挥好“连接者”的重要作用。

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