基于支付宝分析互联网金融产品的创新

高兴 王欣宜 刘宇歌

摘 要：经济的发展以及科技的进步使得我国进入信息时代，互联网技术的迅速发展推动了金融行业的创新与进步，电子商务渐渐兴起壮大。为了跟上时代发展的脚步，很多金融企业开始将业务范围扩展到电商领域，推出各类创新型金融产品。本文首先介绍了互联网金融的含义，分析了以支付宝为代表的第三方支付平台存在的一些问题，在此基础上提出相应的创新措施，并对其以后的发展提出了建议，希望有关人士及企业能够加以借鉴和参考。

关键词：互联网金融;支付宝;产品创新

互联网时代的到来给人们的生产和生活带来了巨大的变化，不仅日常娱乐离不开互联网，工作中互联网也已经成为必需品。传统行业也因这一变化而面临着巨大的挑战，其必须适应时代的发展，为了能够在激烈的市场竞争中不被淘汰，传统的金融企业开始充分利用互联网的优势来发展新式产品。在当前这样一个追求便捷和高效的社会中，支付宝等互联网金融产品应运而生并得到了快速发展，因为其具有高效、便利、快捷等特点，现在已经成为我国最具影响力的第三方支付平台。

一、互联网金融的定义

要想深入了解互联网金融的含义，首先要清楚金融的概念。狭义上的金融可以理解为，金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称;广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖，狭义的金融专指信用货币的融通。互联网金融是指依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融在本质上还是金融，但其不是互联网和金融业的简单结合，而是在网络技术的基础上而产生的新模式。

二、互联网金融产品创新存在的问题

（一）缺少法律监管制度近几年的实践表明，支付宝等创新产品给客户的支付、理财等很多方面带来了极大的便利。但不可否认的是，其同样也存在一定的漏洞和不足。就我国目前的情况而言，大多数互联网金融产品的创新缺乏严格的法律规范，存在一定的法律漏洞，很可能会影响到客户的资金安全。例如，支付宝与天弘基金合作推出的理财产品“余额宝”，本质上余额宝属于货币基金，但是支付宝却并没有相关的基金销售执照，证监会已经对其存在的问题进行声明，若不能及时加强监管，则会受到一定的处罚。

（二）交易安全问题网上支付使人们足不出户便可以办理各种业务，节约了人们的时间。然而科技的发展虽为网上支付提供了一定的安全保障，但是其依旧存在很多风险和安全隐患。目前，支付宝等等三方支付平台还不能完全打击各种层出不穷的支付骗局。如果要更好地解决这一问题，创新类产品则必须要投入大量的资金。即便如此，由于产品涉及范围广，加上用户缺少网络支付的安全知识，很可能会造成资金的损失。与传统金融产品相比，互联网金融具有更高的风险，实际操作过程中很容易受到网络诈骗，从而给平台和客户造成经济损失。

（三）金融市场变动风险金融市场是不断变化并难以预测的，在进行金融产品创新时一定要考虑到其可能面临的市场风险。到目前为止，支付宝的“余额室”等理财项目给用户带来了一定的报酬，但是从长远来看，基于投资风险范畴的考虑，其依旧存在一定的损失风险。简言之，该类基金在短期内会给客户带来收益，但不排除未来基金出现风险，从而给广大投资者带来较大的经济损失，影响经济社会的稳定和发展。

三、创新问题的改善措施

（一）建立健全法律法规互联网金融的发展迅速，但因为其存在的法律漏洞，支付宝等创新类产品的发展必定会收到一定的阻碍。为了促进互联网金融产品的创新，国家应该出台相关的法律政策来对其进行规范和引导，明确业务范围。企业也应该严格遵循相关法规进行产品创新，切记不可触碰法律红线。除此之外，还需要设立专门的监管部门来负责审查，定期考察平台是否出现违规现象，进一步确保互联网金融产品的健康发展。

（二）提高安全策略国家出台的法规只能为企业提供基本的政策支持和引导，想要更深入地解决产品创新存在的问题，还需要企业加强内部建设，提高安全策略。目前，支付宝等产品的确存在一定的安全隐患，互联网企业应该充分了解产品所存在的风险，并在此基础上制定具有针对性的防范策略，及时更新网络技术，为降低风险和安全隐患提供技术支持。与此同时，合理优化用户保障制度，提高用户资金的安全性以及平台的可信度。

（三）加强与银行的合作互联网金融本质上还是金融，其日常运作依旧离不开银行，脱离了银行的互联网产品是不可能得到长远发展的。互联网金融与传统银行所开展的业务都各有利弊，企业应该学会扬长避短，通过加强与银行的合作来促进双方的共赢，做好各类服务工作以及资金的结算工作。银行是平台能否持续有效运行的基础，企业应该提高重视程度，处理好与银行之间的关系，保持紧密的联系与合作。与此同时，互联网金融企业需要对创新产品的经营风险进行严格的控制，避免市场变动而造成基金缩水的问题，从而降低客户资金损失的风险。

四、结束语

综上所述，近年来互联网金融的发展较为迅猛，众多的互联网金融公司如雨后春笋般产生，其给传统金融行业带来了一定的冲击，在一定程度上创新了金融行业的运作模式。特别是互联网金融企业推出的以支付宝为代表的创新性产品，给传统银行业务带来很大的挑战，同时还改变了客户的使用习惯以及支付观念。创新类的金融产品可以说是对传统行业的一次革新，但是其存在一定的风险和漏洞，如果不能提前了解市场并做好问题的防范措施，很可能会对客户造成巨大的损失，甚至影响整个社会经济的稳定。

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