美国消费信贷的发展及制度分析

何欣

[摘 要]美国是全球第一经济体，也是金融体系最为完善的国家，特别是美国的消费信用体系最发达，应用价值最为广泛的金融产品和制度的完美结合，而形成这种发达状况的前提是基于美国完善的个人信用制度、健全的信用法律制度以及高效的信用管理体制，支撑着这套系统生态的良性循环。虽处于不同的体制，但从消费信用体系的打造上，特别是消费信贷的“利民”价值来说，还是有诸多值得借鉴和学习之处。文章将从美国人消费信用体系建设和应用现状切入，分析其完善的信用制度体系，并深入探讨美国这种完善的信用制度体系背后对美国经济增长、美国信用发展的重大意义，同时也思考在我国的可行性。

[关键词]美国;消费信贷;信用制度体系

[中图分类号]F830.5891 前言

从美国建国243年的历史来看，从一开始没有自己的货币，沿用西班牙银圆到建立自己的第一家私有银行，到今天完善的消费信贷体系，其消费信贷经历了一百多年的历史，在这个历史的过程中不能不提美国的房贷，从19世纪中叶开始，在美国的大城市住房贷款开始萌芽，这当然与城市人口的增长有关，像波士顿、纽约、费城等这些大城市里还有大量的西部农村新移民家庭，他们来到城里不能自己盖房，需要买房或者租房来实现安居，所以这也导致了这部分资金不足的移民来贷款买房。他们比较了一下与其租房把钱付给房东，不如贷款买房，边住边付款来实现，而一次性买房需要储蓄几十年的时间。这就吸引了美国大都市住房贷款的兴趣，并且作为第一宗个人信贷的萌芽为美国个人消费信贷体系的完善打下了基础，成为美国个人信贷的一个标志。慢慢地开始蔓延到其他更为广阔的领域。新消费理念崇尚“超前消费”，一改建国初期的节俭，而新的消费理念也基于第二次独立战争后美国经济的高速发展。目前来说美国超过75%是消费信贷，而我国根据人民银行公布的数据，国内居民消费信贷占全国信贷22%左右，而我国个人信贷消费主战场是房地产，这是美国在一百多年前的水平的78%，而居民个人消费信贷占比才6%，远低于国外成熟市场35%的比例。从这一出处可以看出不同的文化对于消费的影响是显而易见的。

2 美国个人信用体系建设及应用情况

从美国个人信用体系来看，目前主要采用的是商业征信公司为基础的社会信用管理方式，也就是说与我国的中国人民银行来主导征信不同的是，美国是由类似于“淘宝信用”这样的私有公司来实现个人征信，并且这样的公司遍及美国，同时相应的美国也有很多的追账公司，当然与我国的很容易涉嫌“暴力”追账不同的是美国的追账与律师是紧密联系在一起的，那么从这个角度来说，体系都是从无到有，比如从向社会提供有偿服务和分包服务开始，逐步有了包括个人资信、失信调查、不同种类信用报告，并且在信用局的运转下，资信评级开始深入人心，这也就是我国互联网学习的西方的信用体系的建立，可以说得到较为充分的发展，而另一方面相关的资信咨询专家也从更为专业的角度去服务，特别是在商业应收账款的追收上，起到了积极的作用。这些完全实行市场化运作的信贷服务实现了体系的搭建，主要有以下几个方面的特征。

2.1 美国公民有社会安全号SSN

众所周知，在美国是没有身份证的，美国的公民都拥有一个“社会安全号”SSN（Social Security Number），这个安全号也有身份证的作用，但更为重要的是实现对于一个人最为系统的信用的记录，主要包括四个方面：一是个人的银行账号这个比较多见，主要是银行卡是消费的主要凭证;二是税号是针对不同的纳税人来看;三是信用卡号，信用卡在美国人的消费观中与支付宝不相上下;四是社会医疗保障号等。这些号可以说囊括了人在社会上生存的一切记录。所以随着这个安全号的作用越来越大，在1930年美国成立了社会安全管理局，规定了所有的公民都必须拥有安全号，同时与强大的计算机相联系，可以查询某人的基本个人信息，比如姓名、年龄等。当然信息的查询是分级的涉及一般的资料，比如包括学历背景、工作时间、工作单位、个人的税务情况、保险、银行信用状况、有无犯罪记录等这些是需要有授权的，当然对于犯罪者警方是有权获取的。比如在美国某人有一次没有纳税的行为，这个不良纳税记录将伴随其一生，所以很受重视。否则，在求职、考试、购买个人保险以及投资和金融服务中都会受到影响。

2.2 美國有独立的信用服务机构信用局

在我国一听到什么局都以为是国家的，在美国信用局只是独立的对消费者信用评估和提供个人信用服务的中介机构，这种在美国遍地开花的机构叫信用局，有些洲也叫消费信用报告机构。它们主要的服务内容就是提供个人信用资料的收集、咨询以及标准化加工整理、量化设计制作分析和售后服务，从2018年的美国的信用产品产业链来看，整个美国目前有超过1000家以上的信用局，提供系统服务。但基本由三大公司掌控：Equifax、Experian、Trans Uni on。这三家跨国的征信公司或者与这三家公司保持业务上的联系。而这三家征信局都建有覆盖全美国的数据库，这个数据库特别的重要，相当于人民银行的征信库，那么从某种意义上来说，全国上亿个人消费信息都由这三家机构掌握。

3 美国消费信贷的发展现状分析

美国主要以个人消费来主导经济增长，所以个人信贷的发达本身是有着较好的土壤的，而在整个GDP比重中个人消费达到了75%以上，这个数字仍然在增加，在一些大城市比如纽约、洛杉矶可能个人消费的比重还要高。同时在美国的信贷是基于美国信贷完善的体系建设，包括消费习惯和文化，这是助推这一机制重要的前提。同时美国个人对于信用的重视，使这一消费信贷得到良性的发展。

3.1 美国有着完整的消费信贷供给体系

所谓的供给体系是指在美国消费信贷提供者，种类很多，有商业银行，也有财务金融公司、私有储蓄机构、信用合作机构、非金融的企业机构以及证券化资产集合体，这些不同的机构推出的信贷产品是不同的，所以不管什么样的情况，都可以在这里找到你的位置。从这一点上来说，供给是基于生态链打造的首个环节，这个环节主要是保证现金流的问题，所以基于美国的人口基数，这样的供给体系是完全有能力做好服务的。这种供给体系有一个重要的环节就是所有的体系中政府干预较少，而法律的调控非常频繁，这就从根本上给这种消费信贷体系划上了法制的红线，所以与我国政府参与执法和监督有所不同的是美国的供给体系更多的是依赖于法律的细分和信用报告的回馈，从而从根本上解决了供给体系中的弊病。

3.2 美国消费信贷产品种类多

从美国现有的消费信贷种类来看，主要包括四个大类：一是未成年人的助学性质的贷款，当然这需要有监护人的共同的签署;二是基于个人的消费性质的贷款，包括房子抵押贷款，美国的房子贷款特别有趣的是政府提供担保，还有车贷等;三是以银行授信的如信用卡消费、无抵押个人贷款以及个人消费品贷款，在这里特别要提一下个人债务方面的重组贷款，这是基于美国有个人破产清偿制度;四是一些非指向性的贷款，如二手房抵押、旅游及短期居住贷款、医疗贷款等。可以说你能想到的都有，你不能想到的或许也有，主要是包罗了个人生活学习工作以及旅游的所有项目，所以这么多的信贷项目是很难想象的，信贷产品的细分是有利于市场开发新产品，并使产品的纵深向着更为科学合理的细节出发。特别是个人住房贷款给美国中低收入者提供了较大的帮助，使他们能够买得起房。这也促使美国成为全球最大最完善的住房抵押贷款市场体系。

4 美国消费信贷制度分析

4.1 健全的信用来自于完备的法律制度

美国的信用产品非常的多，可以说襄括了个人消费的所有领域，那么在实施的过程中自然会遇到各种各样的法律问题，所以在信用法律体系的设计上可以说是非常的重要。美国有专属的《公平信用报告法》，以它为核心开始设计了一系列基础法律，它们是美国个人消费信贷法律体系的重要构成，大概有100多部法律，最早的一部是1916年的消费信贷法律《小额贷款统一法》，而最为重要的是两部综合性消费信贷法律，是《消费信贷保护法》和《统一消费信贷法典》，这个似乎与我国《消费者权益保护法》类似，但它是细分领域的“小法”，是发生在信贷中的有法可依。同时，美国依据健全的法律实现了信用体系的纵深，比如建立了相应的完善的公共信用制度，这里最为有名的当属登记咨询系统、信用评价制度、信用风险转移制度和信用管理制度。这些制度主要依据《信息自由法》《隐私法》《接触秘密信息进行背景调查的调查标准》等。

4.2 美国完善的个人信用制度

从美国的个人信用制度是很容易感受到这种制度本身的严谨和价值取向，主要体现在两个方面，第一，具有严密和完善的个人信用预防和调查机制。特别是预防，这是一个新鲜的词，在国内可能是出了信贷危机后再处理，在美国就不一样了，会有专门的机构来提醒你的预防风险和很容易获取信用报告。对于美国信贷来说最为著名的当然是美国的“中央数据库”，这里有3亿美国人的消费记录，并且有多达1000多家信用局配合服务。第二，具有规范的个人资信评估机制。特别是在美国这种评估非常多见，主要有两个方面的作用：一是能够了解你目前信用情况和还款能力;二是能够更好地为你开展信贷服务的机构提供参考;而采取的措施主要是两个方面：一是量化分析，也就是利用你的信用大数据进行分析得出你的信用，当然美国有一点很好就是这些机构还提供个人判断分析;二是个人判断分析，这就是基于数据有可能会存在错判一个人的情况，所以需要通过全面的了解来进一步的分析信用情况形成的主因，所以结合这两方面的分析是可以得出一个人真实的信用报告。

4.3 美国个人信用报告的内容

在美国所有公民都会申请信贷产品，对消费者的信用资格、信用状态和信用能力进行评价非常的重要，但同时也需要有更为专业的内容呈现。所以有了信用报告，而美国的信用报告是很有特点的，主要有三个方面的内容：第一，个人信息完整由社会安全号来统一进行，包括姓名、旧居住址、当前的通讯地址、工作经历等;第二，所有的信用历史都有，包括家里的电话以及公司的情况和抵押物的情况，包括你获得的债权的所有情况。同时也会由大数据来推演出你的可贷额度，这个在我国互联网的信贷中就出现了，就是基于你的行为分析和以往的信用记录。特别是30天内的动态，在这一点上我国的机构也在模仿，就是在30天内，比如你有三次以上向不同的机构信贷，那么说明你的还款能力有限。第三，公开记录，当然这里是公开所有涉及个人的破产信息公告和其他的法庭判决以及你经司法处置的公正财产，当然不包括涉及隐私的财务信息部分。

4.4 高效的信用管理体制和风控体系

说到美国的高效信用管理体系这一点，首先是所有的参与人员职权明确和分工精准，这是因为美国所有的行为是受美国法律的保护和制约，同时美国的联邦体制决定了它的信用管理体系是“多头格局”。也就是说个人信用受到的监督部门和有权力机关更多，所以没有办法由一家机构和组织来“弄虚作假”，同时美国的信用体系是由私人公司打造的，而美国政府更多的是法制的执行者，起到公平和正义的作用。同时也包括一些行业协会，都有自律的要求来管理和规范行业从业者和个人的行为。在风险的防范上，美国更是厉害，比如美国的住房信贷，是由美国政府出面担保的。

5 结语

美国是发达国家，也是全球第一经济体，美国人的消费习惯是支撑美国经济增长的关键，所以美国有合理完善的信贷制度特别重要，那么对于美國的信贷来说有哪些是值得我们借鉴的，笔者认为是信用体系的打造，只有完善的信用体系和完整的法律才能保障它的生态的运行健康，从美国的信贷发展历史来看，也是从一部法律开始逐步地完善，这个过程经历了一百多年，可以说在人类的繁衍历程中从来没有捷径可走，我国的体制与美国也不一样，所以美国的司法实践也好，个人消费习惯也好，都不能照搬硬抄，而是要通过分析，特别是结合国情才能更好地为社会主义的信贷服务。

参考文献：

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