试析我国农村商业银行实现金融创新的发展之路

马思源

[摘 要]当前，伴随着我国经济的飞速发展，农村在经济水平上也有了很大的提升，农村商业银行也逐渐兴起。而商业银行要想更好地发展下去，对金融创新是必由之路。和其他国家银行在金融产品的创新能力上相比较，我国农村商业银行在金融创新方面有着很明显的不足，虽然也取得了一些成果，但是宏观上看还是存在金融产品种类较少、规模不够大导致没有很高的收益等问题。本分深入地分析了我国农村商业银行实现金融创新存在的问题，并且提出了实现金融创新的方法，促进农村商业银行更好地发展。

[关键词]农村;金融创新;发展;商业银行

[中图分类号]F321.1 [文献标识码]A

金融创新通常是商业银行不断对新技术进行引进和应用，制定新的策略来更好地与经济发展相适应。经过对战略决策方面的调整，改变原有落后的机构设置，创新管理业务模式等新型活动，提高商业银行管理风险的能力，一方面为客户提供更优质的服务，另一方面也为商业银行自身的发展提供坚实的保障。因此，我国必须要高度重视农村商业银行金融创新，进而带动农村整体经济水平的提升。

1 我国农村商业银行实现金融创新存在的问题

1.1 我国农村商业银行对金融创新不够重视

在经济全球化的大背景下，不仅是国有银行还是私有银行都在增多，特别是农村商业银行的竞争环境也是越来越激烈，而农村商业银行要想在激烈的竞争中占据一席盈利的空间，就必须把金融创新作为当前运营发展工作中的一项重要工作。因为金融创新有利于商业银行对风险进行防范，提高在国际市场中的竞争力，满足新时期消费者对金融服务的需求，实现农村商业银行能够在发展中更加持续稳定。但是，就目前农村商业银行金融创新的现状来看，对金融产品的创新，只是停留在数量的追求，虽然在短时间内有了很明显的收益，有了很大的市场份额，但是在金融产品创新上，缺乏核心竞争力。由于农村商业银行对金融创新不够重视，使得在市场上没有明确的定位，不能系统地对金融产品进行开发，不仅营销观念比较落后，而且在技术手段上和业务服务方面不相适应。

1.2 我国农村商业银行在金融创新上缺乏自主性

目前，我国商业银行在金融创新上没有很高的效率，严重缺乏科学的创新活动。通常情况下，都是由商业银商总部对新型的业务进行研发和推广，农村商业银行就是根据上级的要求进推广，很少自主对金融创新。使得农村商业银行在金融创新自主性上来看，整体水平还是比较偏低。据相关部门的统计，商业银行金融创新产品很大一部分都是由上级部门往下级部门进行推广的，并且能够占到百分之九十。而农村商业银行分支机构对金融产品创新自主研发的只是占到百分之十，同时，金融产品有着很严重的同质化问题。

1.3 我国农村商业银行金融创新没有很强的持续力

首先，我国农村各个地区的商业银行，在管理体系上没有系统的创新组织，使得创新的产品和业务都比较分散，开展金融创新活动时很难有序进行。其次，由于没有一个很完善的管理架构，使得有着非常大的管理范围，这样就造成信息有着很长的传递链条。当一个地区的商业银行研发出新的金融创新想法时，需要向上级部门一层一层地汇报，然后由总部进行采纳和制定相关的标准。最后，就是农村商业银行还没有对金融创新产品进行有效的保护。在研发新的金融创新产品时，会被同行进行模仿的现象比较严重，虽然在局部做了调整，但是整体上来看并没有大的改动，而且经过之前的观察，对其不断完善，往往实现后发至上，使得合法利益受到了侵害。

1.4 我国农村商业银行金融创新的监管力度较低

由于监管手段和方式的落后，使得农村商业银行金融创新的监管效率很低。相关部门的创新意识不强，导致对金融创新引导上没有很大的力度。在监管的手段上，虽然能够对银行金融机构进行鼓励和支持，但是由于不能事前和农村商业银行相关人员进行充分的交流和沟通，使其认识到哪些环节存在风险，使得在运行过程中，当风险出现的时候，没有很好地及时采取应对的措施，严重阻碍了农村商业银行的金融创新发展。

2 我国农村商业银行实现金融创新的方法

2.1 我国农村商业银行实现金融创新要创造良好的环境

面对过去的金融创新中，由于各方面因素的影响，使得金融创新在发展中举步维艰，所以有着良好的金融创新环境，对今后创新将起到非常大的作用。因此，农村商业银行要加强对金融创新运行和长效机制的建立，对创新过程中的风险进行有序的管理。充分利用中央银行在政策上的指导性，来进一步对农村商业银行进行金融产品的创新管理。减少风险的发生率，以更加规范的行为和市场秩序来改变传统中的竞争状况。应该不断加强农村商业银行在金融创新上的支持和保障，为金融创新营造一个良好的公开透明的竞争环境，提高农村商业银行在金融创新竞争中的公平性，激发金融创新的热情。

2.2 我国农村商业银行实现金融创新要坚持理念上的创新

传统上人们对创新理念没有足够的重视，觉得金融创新不是那么容易的，与其耗费大量的人力、物力，和时间不如认真地做好当前的业务工作。使得在金融创新方面发展比较缓慢，也在一定程度上阻碍了商业银行的发展。因此，在加强商业银商金融创新上，要树立正确的创新意识，可以引进一些相关创新人才，或者对优秀的创新人才进行培养。金融创新的最大动力，还是根据市场上和客户的相关需求。因此，在金融创新时，商业银行还是要加强对客户的需求进行研究，使得开发出来的业务或者产品，能够与客户的需求相适应，并且应该具体地总结和分析近几年来市场的发展状况，明确研发和推广的金融产品在市场上存在哪方面的优势，同时也要对劣势进行分析，只有不断对自身的定位进行明确，分析同行业产品发展的状况，才能过更好地融入到市场中去，进而提升金融创新产品在市场上的竞争能力。

2.3 我国农村商业银行实现金融创新需要建立完整的体系

我国对农村经济的发展越来越重视，农村人们生活水平也有了很大的提升，相比以前，商业银行在农村的竞争力也是逐渐增强，面对激烈的竞争，有着适应市场发展的服务模式是非常重要的，同时也要注重网点在布局上的合理安排。可以在金融产品创新推广的过程中，建立一些相关的客户反馈意见的机制和渠道，多听取客户的意见和建议，能够促使商业银行加快转型的脚步，更能实现多元化的收益，在服务上更加人性化。例如：可以根据需求开办一些个人类别的金融产品服务，改变单一的信贷方式，可以通过让客户购买一些理财产品、债券等，实现客户和商业银行双收益，进而提升农村商业银行的资产质量。

2.4 我国农村商业银行实现金融创新要不断创新监管制度

要想提高金融产品创新的有效性，对监管制度进行创新是十分有必要的。在监管的过程中不能总是依赖于过去的传统手段和方法，可以通过宏观上的监管，建立同行业、监管部门以及商业银行内部监管这三者共同监管方式，从市场准入的源头上进行有效的控制，在运营过程中以及到推出市场，全程进行严格的监管，有效地控制金融创新存在的各种各样的风险，对相关商业银行采取投机行为进行监督，使得在金融创新过程中各个银行之间有着良性的互动。

3 总结

创新，不论是在任何时期，还是任何一个行业，都是不可缺少的。只有不断坚持与时俱进，符合时代的发展潮流，才能在市场上立于不败之地，在竞争中取胜，不会被淘汰出局。在我国，农村商业银行是由农村信用社的进一步改革而成的，和原来相比较，在金融资源上实现了区域的整合，有了很大的优势。但是，由于市场竞争环境的恶劣，给农村商业银行也带来了很大的挑战。农村商业銀行应该结合自身的特点，加强对金融产品和业务的创新，勇于迎接挑战。不断完善相关制度，树立对金融产品创新的意识，以及认识到创新的重要性，抓住机遇营造一个良好的金融创新环境，促进农村商业银行整体健康的发展。

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