聚合支付下温州基层银行酒店行业收单业务解决方案及下步发展探讨

施太澄

温州地区酒店业发达，该行业的收单业务具有单笔交易金额大、信用卡使用率高、资金沉淀量多、能为银行等机构带来的众多存款与手续费收入等特征，因此一直是每家银行激烈竞争的一个市场。随着当今金融创新不断，新的支付方式不断涌现，不仅传统银行业之间、加上现在众多的第三方支付机构加入，整个酒店业收单业务竞争非常激烈。如何在这激烈竞争的支付市场里赢得本行收单业务的一席之地一直是摆在每家银行机构的长期课题。现以温州地区一家股份制银行基层支行为例，探讨聚合支付下基层银行酒店业收单业务的解决方案及下步发展。

一、聚合支付产品及银行业聚合支付产品简介

聚合支付即第四方支付，从2014年才开始兴起的一个理念;其实质也是一种平台支付，虽说是黏着在第三方支付之上的，但是第四方支付承担了一个信息汇总与发布的任务。第四方支付在本质上是对第三方支付在不同环境下的运用的一个细分。根据百度百科，目前对聚合支付（Integration Payment）比较详尽的定义为：聚合支付也称“融合支付”，是指只从事“支付、结算、清算”服务之外的“支付服务”，依托银行、非银机构或清算组织，借助银行、非银机构或清算组织的支付通道与清结算能力，利用自身的技术与服务集成能力，将一个以上的银行、非银机构或清算组织的支付服务，整合到一起，为商户提供包括但不限于“支付通道服务”、“集合对账服务”、“技术对接服务”、“差错处理服务”、“金融服务引导”、“会员账户服务”、“作业流程软件服务”、“运行维护服务”、“终端提供与维护”等服务内容，以此减少商户接入、维护支付结算服务时面临的成本支出，提高商户支付结算系统运行效率的，并收取增值收益的支付服务。

温州地区一家股份制银行其聚合支付平台于2016年3月上线，品牌名称即“兴E付”。属于第四方支付，也就是聚合支付。是该银行集合第三方支付通道推出的移动支付平台，为企业和商户提供一站式移動支付服务，首期推出微信支付通道和QQ钱包通道，2016年底开通支付宝通道，2017年开通京东支付通道，现正在对接银联二维码通道、翼支付通道，基本上整合了当前主流的支付方式。

二、温州当地酒店业目标收单商户需求分析、银行聚合支付解决方案及运用成果

分析温州当地酒店业目标商户市场，根据其行业经营管理特点，将其分为三类作为营销对象：第一类：代理品牌类酒店，如全季酒店等品牌酒店;第二类：星级酒店，如温州国际大酒店、香格里拉酒店等酒店;第三类：酒店管理公司类;如亿庭酒店管理有限公司等连锁酒店。根据不同类型的酒店分别找出其收银业务目前存在的问题，从而找出需求点，具体分析如下表：

由上表目标收单商户需求分析，目标收单商户对支付结算流程及操作的是否简便要求非常高。根据消费者在支付选择时相关支付方式时的数据统计分析：

在商户网站的支付页面上使用网上支付工具（比如支付宝、PayPal Credit等）平均交易量提升了30%。

使用线上支付的电商，付款率比不使用线上支付的电商高出70%。

亚马逊在推出“Login and Pay”功能之后，平均付款时间减少了70秒，用户转化率提升了34%。

据分析消费者在支付过程的消费习惯，每减少一个支付环节，销售成功率就能提高30%以上，所以应尽可能减少各个环节，提高支付效率。因此该银行“兴E付”产品能否被目标商户所接受，减少各种环节、提高支付结算效率是关键、如主扫、被扫等快捷方式功能应具备。其次兼容性要强，目前主流的支付方式、无论是传统的刷卡方式还是手机移动支付方式都能兼容。以上这两点也是聚合支付这一新支付方式被市场所接受的关键所在。第三，针对酒店业收单业务的特有需求功能要能满足，如预授权功能，另外刷卡手续费发票提供和零钱提供等细节服务要帮助解决;第四，针对门店众多的酒店管理公司要有区分门店和收银员的功能，便于对账和管理等。

针对以上收单目标商户需求，根据该银行“兴E付”产品功能，向目标酒店收单商户提出了以下该银行“兴E付”收单解决方案：

由于该银行“兴E付”产品兼容了现在消费者主流的支付方式，无论使用扫码枪、二维码等线上方式，还是使用刷卡机等线下支付方式，均方便、快捷。同时结合银行服务功能，向合作商户提供手续费发票和零币，满足客户需求，因此目标商户接受程度高。该银行温州分行某支行在2019年2月至3月份、短短的二个月时间成功签约了20家高质量的合作酒店目标收单商户，取得了一定的营销成果。近期成功合作签约酒店明细如下：

三、面临的机遇与挑战

该银行温州某支行近期利用聚合支付平台较顺利签约若干酒店业成为合作商户，实际上是较好地把握了当前市场机遇。而这种机遇是随着监管的加强而应运而生。2017年4月，人民银行等14部委发布的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》，集中对获得支付牌照的机构客户备付金风险和跨机构清算业务、无证机构经营支付业务进行整治，给予了在聚合支付清算方面有优势的传统银行提供了较好的市场机遇。支付宝、微信等支付机构也开始谋求与银行开展收单业务合作，开通联接银行通道。如该银行的“兴E付”聚合支付平台就融合了这两大巨头的条码支付功能，支付宝的酒店业预授权等功能使银行对酒店目标收单商户的服务做到线上线下无障碍，有利于目标收单商户接受银行的聚合支付产品。同时人民银行等14部委对无证机构的整治，有利于有支付结算牌照的传统银行加快拓展目标市场。这些都为银行业发展收单业务创造了良好的外部环境。

目前该领域创新不断、新产品层出不穷，这些创新支付产品的推出，为下一阶段聚合支付平台升级注入了新的内涵。而银行机构想保持自己的竞争优势，必须关注同业的各种相关新去向。如最近的工行发布首个区块链专利、招商银行完成国内第一笔区块链跨境支付业务;非银行支付平台“付钱拉”支付通道中支持比特币交易;通过现有人工智能、云计算等技术与支付后台数据结合，可以将支付环节对企业目标客户的营销提高到新高度，使精确营销变得非常方便;还有指纹扫描、生物识别、AR支付光子支付、等新技术应用，可以为聚合支付带来新的发展空间。

随着我们对外开放的进一步推进，国外非常有竞争力的同业将无门槛进入国内市场，与国内同行展开面对面竞争。据报道，人民银行收到了英资跨境收款企业“世界第一公司”（World First）进入第三方支付市场的申请，意味着我国第三方支付领域也向外资开放。温州虽然不是一线城市，但其作为一座沿海开放城市，其发达的消费市场也会很快吸引外资支付机构进入，当地收单业务竞争格局将进一步加剧。

四、下步发展思考

现在对银行业来说，目前要做的事情就是加快练好内功，提升现有产品的服务功能和消费者的服务体验，提高本机构的市场综合竞争实力。

随着与目标收单商户合作的深入，上述该银行的酒店聚合支付解决方案只是解决酒店收银业务浅层次问题，通过聚合支付提高酒店的服务水平，能给消费者带来良好的服务体验。但有些相关的存在的问题如酒店收银高峰期排队严重，造成顾客抱怨问题;门店客流量高，但难以沉淀并实现精细的问题;促销活动操作繁琐，传统优惠券制作、下发、传播、核销成本高等问题，都是酒店业管理层迫切想解决的问题，而这些合作商户的需求同样也是合作银行要思考的问题。下一步银行聚合支付平台发展的方向要进一步整合服务功能、要不断增加解决客户问题的功能。只有从客户着想，才会长期赢得客户。

要不断关注新技术、拥抱新技术，不断创新，做好新技术的及时运用。要不断提升本行合作商户和消费者的使用体验，增加与合作收单商户业务粘度，使目标客户能认可本行的收单服务，这样才能使本行收单业务发展在当地市场有一席之地！（作者单位：浙江广厦建设职业技术学院）