浅谈城市商业银行的高质量发展策略

哈尔滨银行股份有限公司哈尔滨分行 李明

1 城市商业银行发展概述

商业银行是金融体系中重要的组成部分，在经济发展中发挥着重要作用。城市商业银行是中国银行业的重要组成，城市商业银行以城市信用社为基础，业务定位是服务地方经济、服务中小企业和服务城乡居民。随着社会经济转型步伐的加快，城市商业银行凭借地缘性优势及规模优先的战略导向，实现资产的快速扩张，成为网点数量和人员规模与股份制银行比肩的重要银行群体。对于支持区域实体经济发展，优化信贷资金配置，规避金融风险，健全金融体系起着重要作用。

2 城市商业银行高质量发展存在的问题

新时代城市商业银行要深入贯彻新发展理念，紧紧围绕深化供给侧结构性改革，不断改善对实体经济的金融服务，加强对创新驱动发展、新旧动能转换，促进就业、消费升级等的金融支持。有序退出僵尸企业、挤出低效、无效占用的信贷资源，推动实体经济更有效率、更有质量、更加公平、更可持续的发展，实现自身的高质量发展。城市商业银行在探索高质量发展过程中存在着诸如产品、服务模式单一、高度同质化，金融创新能力不足、信息化水平不高等方面的“短板”。

2.1 业务模式、资产配置和客户选择高度同质化

城市商业银行对于发展趋势的把握能力和战略管理能力相对欠缺，在业务发展上对地方政府存在一定依附性，更多关注业务单点突进，业务手段单一、市场细分不科学、机构整体功能和服务手段不足，在战略规划、组织架构、资源配套等方面转型的体系性不足。

2.2 创新能力不足，产品服务相对单一

国家提出供给侧改革，并通过新旧动能转换打造新的经济增长点，与此同时金融改革的深化对商业银行产品和服务提出了新要求。城市商业银行发展模式相对单一，业务发展长期立足于区域需求，资金来源有限，创新意识不足，创新型高端金融人才储备不足，创新能力有限，较难突破区域性银行的特点及弊端。

2.3 产品研发力度不足，缺乏特色化、差异化

市场经济的发展使得城市商业银行面临更加激烈的竞争环境，杠杆率和储蓄率“双降”，倒逼城商行革新商业模式和服务模式。互联网金融、民营银行服务等潜在竞争者进入市场以其技术可扩展性强、支付系统强等优势对城商行提出了巨大挑战。城市商业银行缺乏专业研发机构，部分城商行尚未形成较为鲜明的市场定位，业务特色不突出，缺乏对产品及服务深度研发。

2.4 信息化水平不高，数据挖掘、数据分析能力相对较弱

城市商业银行处于一个开放、竞争、多样化的金融体系中，互联网信息技术在信息传输、处理和识别上具有强大优势，城市商业银行由于在信息化建设的资金、硬件、软件及人员配置等方面相对薄弱，导致信息化应用水平在一定程度上受到制约。

3 城市商业银行高质量发展面临的机遇

党的十九大明确提出高质量发展目标，中国特色社会主义进入了新时代，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段。服务实体经济高质量发展，是城市商业银行落实国家政策和监管要求的迫切需要，也是加快银行转型、实现自身高质量发展的必然要求。相对于过去的投资驱动模式，未来政府将持续深化供给侧改革，通过推进财税改革、国企改革、支持创新、鼓励发展民营经济等一系列政策，建立有利于结构调整的激励机制，释放经济活力。物联网技术、区块链技术的兴起，深刻改变金融逻辑。客户需求趋于多样化，迫切需要一站式、差异化的服务，进一步推动商业银行“供给侧改革”，推动了综合金融服务的迅速发展。与此同时，消费升级、产业升级、改革开放等一系列外部因素都对银行业资产配置和服务能力提出了新要求。上述种种机遇为城市商业银行可持续发展提供了“换道超车”的机会。

4 城市商业银行高质量发展策略

在经济换挡降速和金融强监管的外部约束下，银行业将经历发展模式的重大结构性调整，依靠资产扩张的老路或将终结。银行业把握好稳增长、调结构和防风险之间的平衡仍面临较多挑战。笔者认为，城市商业银行高质量发展的内涵，即主动摒弃高消耗、低效率的发展理念，在保持合理规模和适当增速的基础上，以回归业务本源为目标，提升效率和质量为核心，推动发展模式、经营模式、服务模式、风控模式的高质量转变，最终实现规模、结构、质量、效益、客户、服务六个方面的协调发展。

4.1 业务回归本源，提升服务实体能力

当前，与发展速度回落、资产结构收缩相对应的是城市商业银行在环境、政策等多重压力下的“回归本源”。城市商业银行应紧密围绕国家发展战略，在国家重点发展区域、行业和领域选择优秀的客群进行前瞻性布局。在战略规划层面，进一步回归“服务于地方经济、服务于中小企业、服务于城乡居民”的定位。在市场选择层面，进一步向下、向小、向农延伸，走差异化竞争道路。在业务服务层面，创新特色产品，以针对性产品拓展中小企业市场，进一步向服务实体经济回归。在客群引入层面，城市商业银行需结合自身优势，从细分客群出发、锁定目标客群，专注发展中小客群、拓展年轻客群、培育创新客群，精准识别客群需求，建立体系化、特色化城市商业银行客群营销管理机制。

4.2 转变经营理念及模式，实施渠道扩张

城市商业银行作为区域性银行群体之一，在地理区域覆盖面上与全国性银行相比存在天然劣势。为尽可能服务于更多客户，城商行需要在自有网点覆盖不足的情况下，顺应客户需求、行为的变化趋势，通过变革管理方式和服务理念，扩大覆盖面和影响力，打响特色品牌。城市商业银行经营模式要从融资拉动模式向综合经营模式转变，充分借助线上渠道和第三方物理渠道实现服务触点的延展，为客户提供“线上+线下”“境内+境外”“核心+链式”等综合解决方案，同时给予客户“融资+融智”增值服务，形成“线上+线下”生态圈，找到新的盈利增长点。

4.3 以产品创新为器，提升综合金融服务能力

市场运营方式的变化，缩小了商业银行利润空间，与国有大型银行与股份制银行相比，城市商业银行在产品丰富度和功能性方面存在先天短板。未来，国家层面将通过各种方式为创新型企业创造一个宽松有利的环境，金融业在支持创新性企业发展的同时，自身要作出变革。一方面城市商业银行要总结经验，依托区域内资源优势，重视原有传统产品的升级换代；另一方面需要设计层次鲜明、重点突出的产品策略，围绕客户经营周期开展产品设计和创新。建立针对性产品策略和产品体系，借助爆款产品吸引“新客户”，通过综合服务方案维护“老客户”，通过开发增值型产品锁定客户全生命周期价值。

4.4 发展科技金融，打造智慧银行

大数据、人工智能等技术的深度运用，使传统金融机构的数字化运行成为大势所趋。一方面城市商业银行要大力发展科技金融，通过设立科技金融实验室自主研发或与拥有技术优势的外部机构合作，将新技术引入金融业务，实现金融业务数字化。运用大数据、信息技术精细化分析客户需求，发展特色服务，推出线上金融产品，实现线上获客，营造更细致化、专业化服务，提高客户体验度。另一方面，城市商业银行要加强科技金融人才的培养和布局，培养具有信息技术理念及实操技能的人才。同时加强人才的激励和管理，引入赛马制、末尾淘汰制等一系列机制，提振科技团队的创新活力和战斗力。

4.5 重视风险管理能力建设，夯实经营发展基础

风险管理的本质是通过发现规律，降低风险、获得收益，收益的获取源于风险敏感性、风险识别、分析以及自身经营能力。一方面城市商业银行风险管理策略需要在客户、区域、行业等方面作出一系列调整。通过准入机制聚焦和框定好客户，提供最优质的服务；通过集中度管理、限额管理等工具，控制行业风险。在区域布局上，要紧跟政策，结合地缘优势，向国家战略区域转移，整合内部资源提供综合性金融解决方案。另一方面鉴于未来网络技术将彻底革新风险管理的操作模式，数据资源将成为银行的核心资源，城市商业银行可借助外部资源构建多元化合作平台，打造集数据获取、分析、运用为一体的风险评估评价体系。运用大数据风控打破信息不对称，全方位完善360度客户画像，提升城市商业银行风险防御能力。

5 结语

综上所述，在去杠杆、防风险的宏观环境下，严监管成为新常态。回归本源、结构调整成为城市商业银行发展主基调，新金融业态下城市商业银行需要采取措施尽快从以往的高速发展转向高质量发展。对于业务规模、管理水平、人员素质、科技水平均不占优势的城市商业银行而言，最优的生存之道是尽快构筑能应对未来变化的核心竞争力。城市商业银行要结合自身特点，转变经营理念，优化资源配置、创新管理方法、重视产品研发、提升信息化应用水平，探索形成高质量、可持续发展路径。