谈“互联网+”背景下消费与金融产业的跨界融合

刘晓艳 于延良 栾双军

中图分类号：F830   文献标识码：A

内容摘要：“互联网+”背景下，随着经济的高速发展和科技水平的不断进步，产业边界变得模糊，出现了多产业跨界融合发展的局面，在此环境下传统消费产业与金融业迎来了新的发展机遇，跨界融合成为二者发展的共同选择。消费与金融产业跨界既符合我国消费升级的发展趋势，又对推动我国产业结构升级有着积极的意义。然而，从目前消费与金融产业跨界发展来看，虽然跨界规模不断扩大，并形成了多种跨界发展模式，但在融合过程中仍存在一定的阻碍，影响了消费与金融产业的深度融合和发展。因此，本文在分析当前互联网+背景下消费与金融产业跨界融合的现状及发展模式的基础上，找出目前跨界模式在融合过程中面临的阻碍，并对此尝试提出应对策略，以实现消费与金融更好的跨界发展。

关键词：“互联网+”   消费   金融   跨界发展

当前，在“互联网+”背景下，消费对拉动经济增长的作用愈加明显。商务部数据显示，2015年以来，消费对GDP增长的贡献率均保持在50%左右，2018年1月至6月，贡献率甚至达到了78%，同比提升14个百分点。在如此高的消费需求下，消费与金融的跨界融合也在不断加深。商务部数据显示，截止2018年5月我国消费贷款数额33.9亿元，比2015年1月的15.7亿元增加了18.2亿元，增幅达到116%，成为居民贷款增加的重要部分。然而，不可否认的是在消费与金融产业融合的过程中也面临着诸多的阻碍，因此突破阻礙寻求更深层次的融合发展是目前消费与金融跨界发展的重点之一（薛君等，2017）。

“互联网+”背景下消费与金融产业跨界融合现状及模式

（一）消费与金融产业跨界融合现状

一是消费与金融跨界规模不断扩大。从消费贷款规模来看，商务部数据显示，至2018年5月我国消费贷款达到33.9亿元。到2020年，我国消费贷款余额预计达到2万亿美元左右，行业年均复合增长率将达20%-24%。从互联网消费金融市场交易规模来看，2017年我国互联网消费金融市场规模达到9983.4亿元，而2013年规模仅为60.0亿元，2013-2017年年均复合增长率达到317.5%。

二是消费与金融跨界产品多样化。目前，由消费与金融产业跨界所衍生的产品越来越丰富，变得更加多样化。例如，个人信用卡消费、旅游消费贷款、助学贷款、个人住房贷款等，产品涵盖了众多领域，为我国消费者的各项生活支出提供了便利。

三是跨界范围不断扩大，场景日益丰富。目前，我国消费场景有线上场景、线下场景和开放式场景三类。线上场景主要以电商网络购物赊销为主，据商务部数据显示2017年我国网络购物者超过6.3亿人，是2010年总数的近三倍。线下场景则以服务人们“住、行、学”为主，覆盖旅游、安居、教育、婚庆等多个场景。开放式场景是固定场景的延伸，即向用户提供诸多基于开放场景式的小额信用贷款产品。

（二）消费与金融产业跨界融合模式

互联网+消费+商业银行。这种模式主要是商业银行基于互联网技术条件，依靠自身良好的服务和精准的定位优势开展，向消费者推出信用卡和消费贷款两大产品，从而为后者提供消费金融服务（王华、张毅，2016）。信用卡拥有分期和预借现金两个功能，主要满足用户日常消费支出，具有快速便捷等特点;消费贷款的金额较大、还款期限长，用户会有更多的选择，其大致流程为用户申请消费贷款，需向银行提交个人资料，并申请此类业务，银行审核通过后则会发放贷款，消费者便可进行购物消费（见图1）。此种模式的优势在于：第一，线下网点优势。网点凭借线上线下平台资源，为消费者提供更可靠的金融服务，即线上导入流量，线下配合落地。第二，资金成本优势。通过吸收存款，商业银行能够获取较低的资金成本。第三，产品覆盖广度优势。商业银行消费金融产品及功能丰富多样，可以满足各类客户的个性化需求。第四，技术投入优势。不断加大对科技的重视程度和投入力量，在一定程度上具有技术的优势。

互联网+消费+持牌金融公司。此种模式的运作流程主要为，持牌消费金融公司通过以下两种方式进行：一是与商户进行合作，即把消费金融的申请、使用环节放到合作商户的消费环境中，然后直接向合作商户支付贷款资金;二是由个人向公司申请贷款，在通过审核后，直接给消费者发放贷款资金（见图2）（王会钧，2016）。其主要特点是小额高频、灵活快捷。实际消费金融平均每笔金额远低于监管上限的20万元，最小的可能只有几百元，普惠大众，与银行相比具有更宽泛的风险容忍度，可以面向更广的客户群，为更多的消费者提供金融服务，持牌类金融公司由于业务线的单一性，加上本身的专业性，使其无论在业务流程上的优化，还是在服务效率和便利性方面都具有比较优势。例如，苏宁消费金融推出的易购线上任性付和苏宁消费金融APP等产品，前者以易购线上商城为消费场景推出产品，为用户提供延期支付或消费分期的服务;后者通过手机移动端推出的在线申请、快速审批、立即使用的全流程消费贷款平台，7×24小时服务，一次授信，长期有效，同时支持受托支付和自主支付。

电商平台+金融。以电商系平台为基础搭建的这种消费金融跨界模式，主要是依靠消费场景及背后获客渠道取得优势，电商平台通过场景搭建，即凭借平台现有的销售渠道，让小额借贷在操作中具有更快的便捷性和更高效率的交易匹配度（见图3）。主要优势有：极低的获客成本;用户规模大，可快速扩大贷款规模;支付闭环，可设置竞争壁垒;电商集团资金较充足，巨头资金成本优势;数据来源广，算法模型有效性高等（陈珊珊，2017）。以电商系平台蚂蚁金服为例，2017年蚂蚁花呗规模超过了6000亿元，其模式主要为交易分期和账单分期。从消费金融关键能力看，花呗主要从淘宝、天猫、闲鱼等阿里系电商平台“0成本”获客，资金来源较为受限，基于芝麻信用和海量的交易数据积累以及深厚的技术积累，风控能力较强;从客户体验和场景渗透上来看，具有支付通道连接交易的优势，既能扩展场景，又能获得良好的客户体验。