重疾险要剔除甲状腺癌了要不要抢购

文/李丹

最近，《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》修订工作启动，在考虑是不是要把甲状腺癌从重大疾病全额赔付的名单中“开除”出去。

其实这也不是第一次考虑甲状腺癌的“去留”问题了，早在去年8月，银保监会就提出要修订重大疾病保险标准。但直到现在，仍是个征求意见稿，还没有个定论。

很多人会有疑问，重疾险不保甲状腺癌的原因是什么？这对重疾险有什么影响？

我们购买保险，最重要的原因是补偿风险事件发生时的财务损失。也就是说，买保险的真实目的是为了补偿财务损失，而不是赚钱。

如果重疾险投保人患上了甲状腺癌，他的治疗费用就是他的主要财务损失。在有医保的情况下，自费部分的金额大约为1万～2万元，而且治愈的概率非常高，对未来的工作与生活没有太大的影响。换句话说，除了负担一部分医药费外，患甲状腺癌不太会带来其他的财务损失。在理赔时，如果保额是10万元，就可以获得10万元的重疾理赔，如果保额是100万元，就可以获得100万元的重疾理赔，明显高过了医疗费的支出，等于说患了甲状腺癌会让投保人赚到一大笔钱。

由于甲状腺癌的理赔金额过高，导致重疾险的成本也比较高。据统计，在重疾险理赔案例中，甲状腺癌的占比大约为20%。如果将甲状腺癌剔除出重疾险的保障范围，理论上可以让重疾险的价格下降20%。当然，保险公司有可能将甲状腺癌纳入到轻疾的保障范围中（现在很多重疾险中也包含轻疾赔付），保额没有重疾那么高，但仍然会有成本，因此，最终重疾险的价格不一定会下降20%那么多。

目前，甲状腺癌剔除出重疾险还处于讨论阶段，什么时候开始实施不得而知。但令人遗憾的是，部分银行理财师和保险经纪人便以此为营销噱头，宣称未来的重疾险保障不如现在全，今后购买不如现在合算，这样的宣传显然是对保险本质的误读。我们需要的保障不是越全越好，如果我们把一切轻病小病都放到重疾险或者其他健康险中去，保障是全了，但保费很贵，大部分人买不起；或保额不高，就不能在遇到真正的重疾时，发挥保险的作用了。

既然甲状腺癌剔除出重疾险后保费会下降，我们是不是应该等到保费下降后，再购买重疾险呢？当然不是。对于多数家庭来说，一旦遭遇重疾风险，都会给家庭财务带来巨大损失。而购买重疾险后还有一段时间的等待期，如果在等待期结束前患病，保险也是不理赔的。如果不尽早（哪怕是贵一些）投保，就会有一段时间的保险空窗期，风险也会比较高。我们只能说未来的重疾险性价比可能更高，但我们没有时间等了。

在理解了保险的本质后，我们就不会太在意保险条款的变动了。该买什么保险，要按照自己的需求来决定，把财务风险降到自己可以承受的水平，生活就能平稳了。