利率市场化条件下银行中间业务的发展现状及对策

马亦娴

【摘 要】 本文阐述了利率市场化的含义和特征以及我国利率市场化的发展进程，分析了我国银行目前发展的现状，为商业银行中间业务的发展提出了建议：改变赢利方式，致力于将中间业务发展成为银行的支柱业务；注重人才和各项软硬件设施的配备，加大资金投入；银行既要加强营销意识，也应当不要盲目追求指标的增长；完善相关的法规制度，加强监督与监管，并提供良好的交易环境。

【关键词】 利率市场化；商业银行；中间业务

一、利率市场化的含义及特征

利率市场化是指：在货币市场中进行的融资交易的利率不受政府的管控，由市场内的供求状况自主决定利率定价。在利率管制条件下，金融机构的利率水平是在中央人民银行制定的基准利率上下实行有限的浮动。在利率市场化改革后，这一利率水平则完全取决于市场的供求。利率市场化使得各个金融机构既成为市场利率的制定者，也使之成为市场利率的被动接受者。而中国人民银行则在此时充当间接调控者的角色，仅依靠间接调控手段对利率进行影响。

二、我国利率市场化的发展进程

从上世纪70年代起，我国开始逐渐进行利率的市场化改革。1986年开始，同业拆借业务在全国展开。1993年，中央提出利率市场化改革的长远目标，强调利率应由市场决定。1996年起，利率市场化进程进一步展开，中央相继出台有关政策推动利率市场化。在我国利率市场化过程中，每一步的改革都是环环相扣、循序渐进的。由首先放开债券利率到放开贷款利率，到放宽存款利率限制。由此可见，我国的利率改革过程日益凸显市场的作用，步步深入，逐渐放开对利率的管制。

三、我国银行中间业务的发展现状

目前，我国银行业的盈利途径相对单一，我国商业银行的主要利润来源大多来自存款与贷款的利息差。银行的中间业务，是指银行运用自身的信誉、资金、技术等优势开展的各类金融服务，如咨询、代理、担保、租赁等，通过这些经营活动收取一定的费用。然而在我国，中间业务盈利与利息收入相比只占银行收入的一小部分。我国目前银行年利润的70%—80%都来自于利息收入，而中间业务的收入，如手续费及佣金等，只占银行年利润的20%左右。我国商业银行在盈利结构上与西方相比有较大的差异，我国银行的非利息收入所占银行总收益的比重较小，目前我国银行的主要收入还是来自于利息收入，相比西方国家还有很大的发展空间。

四、利率市场化改革对银行与中间业务的影响

1、促进银行转型，大力发展中间业务

在利率管制条件下，存贷利息差所获得的利息收入是银行收入的主要来源，使银行平稳运营。在利率市场化条件下，利率不再受到央行的管制。因此，由市场决定的利率有很大的浮动空间。各个商业银行为了吸引存贷款业务，不断提高存款利率、降低贷款利率，使得存贷款利率差不断减小，银行的利息收入变动呈下降趋势，银行的收入减缓。

因此，银行必须将新的收益点放在受利率影响较小的中间业务上。与利息收入相比，非利息收入往往不受利率的影响。2013年我国商业银行的贷款利率完全放开，这种情况下，如果银行不及时进行业务转型就有可能面临着倒闭的风险。因此，我国商业银行拓展中间业务的意识不断增强，银行通过中间业务获得的非利息收入所占比重越来越高。商業银行中间业务盈利空间巨大，我国大型商业银行通过发展中间业务拓宽盈利渠道，优化了银行的经营结构，使得在利率市场化的冲击下依然能有提高利润的空间。

2、银行竞争加剧，创新型产品获得更大市场

商业银行虽然能够通过较高的存款收益率和降低贷款利率来吸引客户，但因存贷款利率差变窄，利息收入难以有更大的盈利。于是商业银行开始逐步转型，发展中间业务，因为中间业务往往能够通过较低的成本获取更高的收益。然而，发展多年的传统的中间业务难以再对当前的潜在客户具有更强的吸引力。于是，各个银行在激烈的竞争中不断拓展自己的新型产品与服务，通过不同的业务类型吸引顾客，在传统中间业务的基础上进行改造与创新，从而创新型产品具有更大的吸引力，获得更大的市场。

3、银行自主权增加，银行经营风险加剧

由于利率市场化，各大银行调节利率的自主权越来越大，为了吸引储户、扩大资金规模，银行会频繁调整自己的利率，带来恶性竞争。同时，利率的大幅波动也带来了收益的不确定性，带来一些潜在的风险。

由于利率市场化带来利息收入的不稳定，各大商业银行通过创新等方式拓展中间业务，但是银行的经营风险依旧存在。相比于存贷款利率差带来的稳定收入，新型中间业务的前景还未可知。而且中间业务与银行的信用直接挂钩，加上中间业务的透明度不高，运营过程不会公开，一旦银行因为中间业务出现信用危机，有可能会造成无法挽回的后果。

五、当前我国银行中间业务发展中存在的问题

1、银行中间业务产品同质化严重

我国的商业银行往往在市场定位、提供的服务等方面没有较大的差异，更多的时候是以一些优惠政策来吸引顾客。虽然近些年来银行的中间业务有所发展与创新，但依然存在同质化严重的问题，每个银行没有自己的特色业务，一旦某个银行开发出新型业务或产品，新型业务会立马充斥整个银行市场。这一问题源于相关人才与技术的短缺。中间业务覆盖技术面更广、涉及领域更多，需要更多的有相关专业背景的综合性人才。近年来，尽管各大高校增强了对学生的培养力度、银行增强了引进力度，但结果仍差强人意。如何为商业银行注入新鲜的血液，提高银行中间业务的水平，是近年来银行急需改善的问题。

2、缺少具体的考核体系，相关法规完善度不足

银行的中间业务往往以非透明、非公开的方式进行，其中的资金周转没有完善的监管制度。同时银行内部由于盲目追求指标与利益，难免从中作假。而国家没有专门针对银行的中间业务出台一套完善的法律法规，导致监管机构在认定和处罚上具有很大的随意性，使得银行市场局面混乱，缺乏秩序。这样一来，银行中间业务的竞争力大大缺失，中间业务的发展缺乏法律与制度的保障，创新动力不足，致使中间业务的发展阻力重重。