浅议金融科技时代商业银行的个人支付业务

(东南大学经济管理学院 江苏 南京 211100)

在我国，从事电子支付业务的主要是第三方支付和商业银行。作为金融中介，商业银行在金融市场上发挥着不可替代的作用，而网络支付一方面拓宽了商业银行的业务范围，另一方面也极大的方便了客户的交易，并提升了金融市场的效率。

一、商业银行个人支付业务面临的形势

过去商品的交易过程由买卖双方直接进行，银行并不为交易过程提供金融服务，卖家采用银行转账或邮递付款，交易周期漫长，最早提出网络支付业务的PayPal公司的在线支付服务改变了这一现状。1999年，北京首信与上海环迅组建第三方支付企业，开启了国内网络支付的先河。2004年12月，阿里巴巴集团创立第三方支付平台支付宝，2005年9月，腾讯公司正式推出财付通。从此第三方支付业务进入了迅猛发展期。2016年上半年，第三方支付机构办理网络支付业务671.14亿笔，增长92.07%，而同期银行机构办理非现金支付546.86亿笔，增长26.47%。

除了个人支付业务以外，第三方支付机构还逐步向跨境交易业务和对公支付结算领域扩张。包括智慧楼宇、智慧政务等在内的智慧城市建设领域，第三方支付机构更是不遗余力地加大投入，抢占市场。2016年底，阿里集团宣布，上海、广州、深圳、杭州等首批12个智慧城市服务平台已上线。用户可以通过城市服务平台，完成交通违章查询、路况及公交查询、生活缴费、医院挂号等通用服务，政务审批事项也可一网搞定，并使用支付宝缴费。

二、第三方支付机构对银行业务的影响

第三方支付机构的快速发展对商业银行的业务发展造成了巨大的冲击，主要体现在以下几个方面：

存款业务。虽然第三方支付机构离不开银行账户，资金会回归到银行体系，但是第三方支付机构归集了大量的资金，议价能力较强，从而增加了银行的成本。

贷款业务。第三方支付机构依赖网络金融数据以及自身的交易平台(淘宝、天猫等)中的交易信息，开始给中小企业和个人开展线上融资业务，特别是第三方支付机构开始依托交易平台，大力开展供应链融资，对商业银行原有的借贷活动产生了冲击。

中间业务。第三方支付平台本身构建了单独的跨行结算机制，能够直接的以较少的费用和相同或相近的服务分散商业银行的部分中间业务收入。同时，互联网企业依托自身平台代销基金、保险等，也冲击了银行的中间业务收入。

竞争。两者之间的竞争关系目前主要反映在第三方支付业务对商业银行客户以及存款、贷款、中间业务的冲击，而随着第三方支付业务创新力度的加强，未来第三方支付行业的竞争力将更加强大，这对于一直处于经济主体地位的商业银行来说，无疑形成了一种巨大的竞争压力。

三、商业银行和第三方支付机构的竞争优势比较

第三方支付机构的竞争优势：一是产品优势。第三方支付机构非常注重客户支付交易的体验感受，各项支付操作从满足客户需求、减少客户成本、方便客户反馈等角度出发，使用体验很好。在商家方面，第三方支付机构凭借其业务经营模式的灵活性，向客户提供了商业银行不能做到的多元化服务，并可根据商户自身情况及其意愿量身定做具有个性特质的特别服务。二是客户粘性优势。第三方支付机构短短几年就发展了大量的客户，而这些客户对第三方支付机构新的支付服务模式具有很强的依赖性。三是产品跨行优势。第三方支付机构通过与各家商业银行合作的方式，为商户和消费者提供统一的支付界面、多样化的支付工具。对于商家来说，不用开发各个银行的认证接口。对消费者来说，不用在指定的某一家银行开户，大大方便了支付交易的进行。而当前银行的支付产品，在跨行方面客户体验不佳。

商业银行的竞争优势：第一，对公客户资源的优势。商业银行在长期的发展过程中，与大中型企业建立了长期稳定的合作关系，而与银行相比，第三方支付机构资金实力较弱，难以满足大中型企业的需求。从合规和风险控制的角度，大中型企业也愿意与银行合作。第二，渠道优势。在过去的发展过程中，商业银行建立了遍布全国的网点，网点人员与当地的客户也建立了较为亲密的关系。第三，账户优势。商业银行拥有数以十亿计的银行账户，沉淀了大量的资金，受政策的影响，第三方支付机构目前还不能离开银行账户。

四、互联网时代商业银行个人支付业务的应对策略

支付优先，以支付统领个人业务发展。支付在现代金融中起着基础性和决定性作用，很多金融功能或者金融产品依托于支付业务，可以说谁掌握了支付业务，谁就拥有了企业和个人海量的交易信息，就能获得大量的高质量客户，就能使客户产生很强的粘性、形成他人难以复制的核心竞争力，就能依托支付业务为客户提供综合性金融服务。

立足客户体验，审视支付产品设计。商业银行应该区分大额支付和小额支付，在小额支付方面，尽量简化手续，提升客户体验，大力推广“快捷支付”“账号支付”“二维码支付”“刷脸支付”“声纹支付”等新的支付产品，打破支付交易对于账户介质的依赖，实现安全介质纯数字化。

充分发挥实体卡优势，做好近场支付。尽管远程支付、二维码支付快速发展，但是近场有卡支付具有更快捷、交易更安全等特点，有着远程支付难以替代的优势。由于第三方支付公司缺乏支付媒介，难以对商业银行构成很大的压力。商业银行应该大力推广小额免密支付，构建智慧公交、智慧市场等生态圈，依托地方政府构建更为广泛的生态圈，实现一张银行卡多用途，一张卡解决市民日常绝大多数的支付需求。

充分发挥对公业务优势，抢抓支付源头。目前，商业银行拥有大量的对公客户，这是商业银行相对于第三方支付机构的重要优势，而个人支付的资金大多来源于政府机构、企事业单位。商业银行应该利用对公业务的优势，抢抓支付源头。一是依靠机构业务，抢抓医保、社保、各类补助、拆迁、扶贫、慈善等客户。二是大力抢抓代发业务。代发业务是银行个人有效客户的主要来源，也是个人客户支付的主要资金来源。三是通过为对公客户提供现代的支付结算工具，打通对公资金到个人资金的流转通道，实现资金在银行体系内流转。

充分发挥线下优势，加强客户维护工作。互联网的发展虽然带来了快速、便捷等优势，但是互联网始终是冰冷的，与互联网相比，大家还是更习惯于面对面交流。商业银行应该充分利用网点和人员的优势，加强客户维护工作，来克服支付产品方面的不足，增加客户粘性。加强对客户走访和联系，举办多种形式的沙龙活动，倾听客户需求，建立快速问题反应机制。坚持维护营销一体化，在了解客户需求的基础上，配置综合服务，为客户创造价值。