高职院校大学生网络贷款调查与风险防范研究——以常德职业技术学院为例

付小亮，诸敏，高飞

（常德职业技术学院，湖南常德 213164）

1 调查背景及目的

门槛低、额度高、使用方便快捷等特性吸引了许多大学生的使用，在大学生信用卡叫停后，校园贷已成为大学生超前消费的新形式，大学校园也成为互联网金融发展的新阵地。“一申请马上放款”助长了一些学生的不正确的消费心理，更有甚者把一些大学生逼上了绝路。

在大学生校园网络贷款问卷调查的基础上，得出调查结果和数据后进行研究与分析，对大学校园贷问题提出实质性建议，减少大学生因为校园贷款而发生负面事件。

2 调查结果

此次问卷调查一共收集到了241 组数据，其中男生占43.25%，女生占56.75%，男女比例相差不大，可以代表真实数据比。主要调查对象为大二在校学生。

2.1 大学生每月生活费及来源调查结果

根据大学生生活费主要来源的调查问卷结果显示，近7 成学生的生活费在900～1 500 元之间，其中在1 000～1 200 元之间的学生占了56.00%，并且90.00%以上的学生生活费来自父母。

2.2 校园网络贷款熟悉度及使用度调查结果

根据调查数据，大学生对网贷的熟悉程度、贷款金额结果，有94.20%的学生表示了解过校园网贷，并且有5.80%的学生贷过款，在使用过的同学中，64.30%的学生贷款金额在2 000 元以上。

2.3 校园网络贷款的用途及还贷情况调查结果

手机等电子产品是大学生的主要消费产品，35.72%的大学生利用校园网络贷款购买电子设备。除了电子产品，谈恋爱、游戏充值、衣物、旅游、聚餐等花费同样是大学生校园网络贷款的主要消费内容。调查中还有7.14%的学生表示会用贷款购置学习资料用于学习。

贷款后如何还贷的调查数据显示，有57.15%的学生用生活费还款，21.42 %的学生选择用兼职还贷。数据表明大学生只有少部分因为贷款去兼职，而另外大部分学生只能找父母。这就是目前大学生还不上贷而出现问题的主要原因。

由表2可以看出，基酒中挥发性香气物质主要有9种，其中酯类品种最多，有5种，醇类2种，酸类1种，醛类1种。酯类物质含量最高，占总成分的53.24%，其中含量最高的是乳酸乙酯，为42.15%，其次是辛酸乙酯，为4.71%。3-甲基-丁醇相对含量较高，为31.33%，乙酸相对含量为11.07%。

2.4 学生对贷款平台知晓度调查结果

调查结果显示，学生对趣分期的知名度为22.80%，分期乐为33.60%，京东白条的知名度47.50%，校园贷的知名度为15.80%，花呗、借呗的知名度为85.00%。

2.5 调查对象对郑州贷款跳楼学生事件的了解及责任承担调查结果

调查问卷中，有9.96%的学生不了解大学生欠贷百万跳楼自杀事件，大多数学生表示看过新闻。在这个事件的责任承担问题上，52.00%以上的学生认为责任应该是贷款公司和贷款人各一半。

2.6 贷款利害关系调查结果

调查中，78.00%以上的学生认为校园贷款会使学生产生超前的、过度的消费观念，74.00%左右的学生认为大学生校园贷款弊远远大于利，在网贷与别的贷款方式中，网贷方便快捷，借款灵活的优点得到大家认可。

3 调查数据总结及问题与危害分析

3.1 分析问卷调查数据得出结论

（1）“大学生网贷门槛低”“诱骗大学生高消费”是造成大学生网络贷款乱象的原因。

（2）国家机关的监管、监督力度不够是造成大学生网络贷款乱象的又一原因。

（3）大学生自身片面追求奢靡的物质享受是造成大学生网络贷款乱象的主观原因。

（4）家长过度的关心和庇护，导致现在很多学生缺乏处理能力。进入大学之前，过着“衣来伸手，饭来张口”的“小皇帝”生活。一旦进入大学，远离父母，就不知所措，对生活开销缺乏计划性，导致生活花费透支严重，有的又不好意思给家长要，就进行网贷。

3.2 校园网络贷款存在的问题与危害分析

通过查找资料分析，发现大部分网络贷款具有如下问题与危害。

（1）贷款操作流程简单。

部分网贷只需学生证、身份证即可办理，客户的身份信息被他人冒用。曾有学生借用班级同学身份证、学生证在多家平台贷款超过10 万元，无力偿还后导致问题出现。

（2）受提前消费观念的影响，大学生贷款提前消费的问题层出不穷。

（3）利率可以与高利贷比肩，曾有校园网贷公司的广告利息显示月息为0.99%。但是在实际调查中发现，实际利息高出央行贷款规定最高利率5.60%，有的甚至高达21.50%，年利率甚至高出了高利贷，但很多消费者对此并不知情。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》 第26 条明确规定：借贷年利率不能超过24.00%，才能得到法律的支持和保护。法律已明确规定超过此标准的借贷一律无效。

网贷公司的主要利润来源于贷款服务费和逾期费，这些费用标准是网贷公司自定的，例如：服务费是贷款总额的5.00%，有的平台可能高达10.00%。一出现逾期的情况，学生要额外偿还贷款总额的10.00%，甚至更多。低利息甚至无利息引诱大学生贷款是网贷平台的通常做法。

（4）校园网贷监管难。在高校里，专门针对大学生的信用贷款的广告铺天盖地，监管难度大。校园网贷平台的各种乱象急需整治，应该警惕大学生过度消费、超前消费的现象。

4 大学生网络校园贷款的风险防范

鉴于网络贷款的弊端，我们认为应当加大校园网络贷款风险的防范。我们提出的建议至少应包括如下几个方面。

4.1 监管部门应加强协调监管

校园贷失控的原因是监管的缺位。大学生没有借款经验和还款能力，相关的监管政策应该有更高尺度、更严的管控。金融监管部门必须发挥协调监管的作用，尽快弥补监管真空，规范和限制校园网贷发展和蔓延，对学生网贷群体形成有效制约。

4.2 高校、教育行政主管部门还应加强对贷款大学生的消费观念和金融知识的教育

校园贷的流行，是因为大学生群体强烈的金融需求得不到充分满足，大学生消费欲望膨胀造成的。一方面，学校和行政部门应该引导大学生树立正确的价值观、理性的消费观念，自觉抵制片面追求物质享受，抵制超前消费和过度消费；另一方面，应普及投资与消费相关的金融知识教育，帮助学生树立珍惜征信、识别金融风险、法律风险的意识与能力，帮助广大在校学生树立正确的消费观。

4.3 校园网络信贷平台应承担借贷者违约风险提醒义务

网络贷款平台要严格贷款审核手续，不仅要对申请网络贷款的大学生的家庭背景、信用情况、还款能力进行全面的深刻，还要严格核查不实的虚假申请信息，避免盲目放贷、无底线放贷。同时，网络贷款平台应该直接如实告知借贷者需要支付的手续费、利率、服务费、违约金、滞纳金、催收费等，履行对借贷者进行还款风险、违约风险提醒的义务。

4.4 大学生本人应该积极增强远离校园网贷的意识

在校学生首要的任务是学习。学生应该明确自己的学习目的，纯净内心，祛除超前消费、不理性消费的杂念贪欲，少一些跟风、攀比和对物质享受的需求。大学生要通过学习，努力树立识别和防范校园网贷陷阱的意识，提高自己的理财意识和能力。

4.5 家长也要承担起孩子远离校园网贷的监护责任

作为学生的家长，要关心和关注孩子学习、生活、思想状况，通过与教师联系，掌握孩子学习和生活的近况和现状，加强对孩子在校园网贷等可能存在的隐患方面的教育和要求。

大学生还应当加强个人信息的保护，不要轻易将学生证、身份证等证件资料借给他人，导致在不知情的情况下被其他同学在网络贷款平台贷款。一旦借用他人信息贷款的学生无力偿还，资料信息被冒用或者借用的学生户头上贷款只能由自己偿还。如果未及时还款，造成征信污点，将对学生今后的工作、生活造成极为不利的影响。在国家征信系统普及的今天，广大学生更应该认真考虑网络贷款无力偿还后所带来的严重后果。