金融业务创新中区块链技术的运用及趋势

唐　琳

（中国光大银行股份有限公司北京分行 投资与托管业务部，北京 100029）

引言

在互联网时代计算机创新应用的新模式主要是区块链，这一产业的变革是具有颠覆性的。当前，随着进一步完善和发展相关的技术，在经济社会中的各个领域都逐渐应用区块链技术，其中应用最为成熟和稳定的领域主要是金融行业。近年来，许多发达国家在金融企业将区块链技术的研发力度和推广力度不断加大。针对这样的状况，我国在金融业务创新中也积极的运用区块链技术。所以，具体研究金融业务创新中区块链技术的运用和趋势具有非常重要的现实意义。

一、区块链技术的基本论述

（一）定义

从本质上来说，区块链技术主要是对一些特殊问题进行解决而产生的对数据库进行优化的一项技术[1]。从技术上来说，区块链技术主要是利用区块形式拆分具有跨多个位置的数据库副本的数据，同时利用结合交易信息和交易对象数字签名的形式加密这些区块，而且其核实工作要面向全网络广播。

（二）特点

分布式账本技术也是区块链技术的名称，对可靠数据库利用去中心化和信任的方式进行维护的技术方案是区块链技术的本质，以下几点主要是对该技术特点进行的阐述。

1.去中心化。区块链技术通过对点对点的形式自组网络，将以密码学原理为基础而不依靠第三方的信任机制建立起来，其中心化硬件或管理机构都是不存在的，区块链上的所有数据会存储在每个节点上，而且所有节点之间具有相同的权利和义务，系统的正常运行不会受到某个损坏节点的影响。

2.透明性。要永久性地公开透明系统内所有的内容记录和运行规则，这样在系统指定的规则和时间范围内，任何节点都不会受到某个节点的欺骗。

3.匿名性。区块链技术在以密码学原理为基础而不依靠第三方建立的信任机制，节点和节点之间的身份都是保密的，这样可以将交易的时间和成本大大降低。

4.安全性。分布式网络是整个系统的形式，这样每个参与的节点可以完整地拷贝数据库。单个节点无法修改数据库，对其他节点的数据内容也不会造成影响[2]。如果具有越多的参与节点，说明该技术具有越强的计算能力，同时具有更高的冗余性，从而使数据可以安全稳定地传输。

二、金融业务创新中区块链技术的运用

（一）支付与结算中的运用

相对于传统的支付来说，在交易的时间、费用和安全性等方面都可以将区块链支付的优势充分体现出来。首先从交易时间上来说，传统支付方式的处理时间一般在一天以上，甚至需要两三天的时间处理跨境支付和结算业务，而区块链支付只需要几个小时甚至短短几秒就可以完成支付工作[3]。处理时间的长短对某些特殊交易具有较大的差别影响，如大笔跨境支付和结算，传统支付方式的处理时间一般在两三天左右，其实际上在一段时间内冻结交易金额，两三天具有巨大的投资机会成本。

通过对区块链技术的运用，未来金融行业可以直接使用点对点的支付方式办理国际支付和结算业务，这样第三方金融机构的中间环节将没有存在的意义。通过对区块链技术的运用，既能够使实时到账的目标得以实现并降低成本，同时对于跨境电商对结算服务的及时和便利性的要求也能够满足。当前，许多国家的金融科技公司为了将跨境支付与结算服务更好地发展，逐渐开始广泛地应用区块链技术[4]。美国的Ripple对没有中央节点的分布式支付网络进行了构建，从而将Swfit网络的跨境转账平台及时取代，将全球统一网络金融传输协议建立起来，当前与其合作的国家已经有17个。桑坦德银行英国分行在2016年将跨境支付APP推广出来，其主要是将国际支付引入到Ripple区块链技术中，这样消费者的国际结算可以在24小时内随时进行，其清算业务也可以在第二天完成。Circle公司主要是对C2C跨境支付平台进行研究与推广，其通过对区块链技术的应用，使国家货币之间更加方便地进行资金转移工作。

（二）票据与供应链金融业务中的运用

由于票据和供应链业务之间的人工环节比较多，这容易存在相应的风险，如违规操作和欺诈客户等，通过对区块链技术的应用，可以使票据价值传递的去中介化的目标得以实现[5]。我国票据交易市场虽然有庞大的规模，但是具有很低的电子化程度，纸质实物交割在市场票据交易中占据的比例高达70%，而且基层业务人员无法全面地把控票据的真实性，从而导致出现较多的克隆和复制票据的案件。当前在部分已有的电子票据交易中离不开第三方角色，信息的交互认证工作主要是通过央行支付清算系统来完成的。

通过将区块链技术应用到供应链金融中，不但可以将成本降低，同时可以将安全性大大提高。当前的供应链的形式主要是分散式的，其不但复杂性比较强，同时具有缓慢的流程，所以世界各地的参与方只有将银行和清算所等可信任的第三方机制建立起来才能够调解相应的工作[6]。但是，通过对区块链技术进行应用以后，供应链上所有的参与方可以对一个去中心化的公共账本共同使用，而且其可以完成自动支付工作，这样不但可以将工作效率提高，同时可将手工操作造成的失误大大减少。瑞士银行在2016年将贸易金融体系计划用分布式账本的形式公开建立，这个计划里利用区块链技术进行了相关的实验，当前可以用1小时的时间处理相关工作。

（三）证券等资产交易市场中的运用

复杂的流程和较低的效率是当前各种资产交易市场普遍存在的问题。以证券交易市场为例，如果公司要发行证券，其要募集资金，这项工作主要是通过委托证券发行中介机构来完成的，当各种复杂的申请流程完成之后，要从市场上对认购的投资者合理的寻找，而且在正式上市以后，股票的交易和交割也具有很长的时间。T+1的股票交割模式是当前我国主要使用的，其中1天是交易日和交割日相隔的时间；T+3是美国主要使用的交割模式，其中3天是间隔的时间天数。

通过对区块链技术的使用，在共享数据网络系统中可以让各方参与进去，这样可以将各种资产的交易速度大大加快，将交易的成本和风险降低，流程的公开透明度更强，同时可以将各种暗箱操作和内幕交易的事件大大减少[7]。如果证券市场能够成熟地控制相应的风险，通过应用区块链技术可以缩短股票交割的间隔时间，这样可以将资金的成本和系统性的风险大大降低。从管理流程方面来说，通过应用区块链技术，可以简化证券交易的整个流程，将重复功能的计算机系统减少，从而将整个市场的运转效率大大提高。另外，区块链技术可以将各种信息，如交易者身份和成交量等实时的记录，这些交易记录是可以追踪，却是无法篡改的，这样可以将暗箱操作的现象从根本上杜绝，从而使监管机构可以更好地管理和维护交易市场。

目前，区块链技术逐渐应用到各国的证券交易所中。美国专利与商标办公室在2016年对由纳斯达克交易所提交的专利申请进行了公布，其中“区块链交易记录的系统和方法”是该专利的名称。在这项专利中，由数字钱包、订单程序和匹配引擎共同组成了交易系统。其中，一个“封闭区块链”存在于匹配引擎中，其主要目的是可以实时地更新交易记录[8]。澳大利亚证券交易所与美国的Digital A sset H oldings公司共同将一套基于区块链技术的新交易系统设计出来，该交易系统可以将清算和结算交易的成本和复杂性降低，同时可以将交易速度大大加快。该系统计划启用时间是在2017年底之前。

三、金融业务创新中区块链技术的发展趋势

在金融业务的创新中，对其具有推动作用的主要是不断进步的技术、监管机制的建立和市场需求的变化状况这三个方面。随着区块链技术的进一步发展和成熟，加上世界范围内的重视度不断加强，区块链技术在未来的发展可能会对人们的生产方式、生活方式和社会规则造成巨大的改变。从区块链技术的发展趋势上来说，其应用和发展前景主要可以分为三个阶段，即1.0、2.0和3.0，其中在1.0阶段，主要是对支付方式进行创新和应用，通过利用区块链技术将全球一体化成本低的实时的清算体系构建出来，当前全球正是处于1.0阶段；2.0阶段主要代表是数字资产和智能合约，在资产和信用领域逐渐应用区块链技术；3.0节点主要是利用区块链技术监督政府的财务，同时其会对各国科学文化甚至是央行的发展造成一定的影响。

结论

由此可见，当前虽然区块链技术没有足够的成熟度，但是金融领域已经逐渐重视和应用该技术。可以说，金融领域才刚刚开始利用和开发区块链技术，所以其在应用和开发中还存在一些问题，这需要统一规模行业内的相关标准，进一步研究和发展区块链技术，从而通过区块链技术推动金融行业的进一步发展。

参考文献：

[1]王硕.区块链技术在金融领域的研究现状及创新趋势分析[J].上海金融，2016，(1)：26-29.

[2]张锐.基于区块链的传统金融变革与创新(上)[J].求知，2016，(2)：57-59.

[3]谢清河.区块链技术与金融业务创新问题研究[J].金融发展研究，2017，(3)：77-82..

[4]牛新庄.民生银行在区块链领域的创新研究[J].中国金融电脑，2017，(4)：16-18.

[5]伍曼.探索金融科技创新推动银行智慧转型——2017年智慧银行建设研讨会顺利召开[J].中国金融电脑，2017，(7)：84-90.

[6]许金叶，夏凡.基于区块链的企业财务业务创新[J].会计之友，2017，(8)：129-132.

[7]王艳.区块链技术在金融业的应用及其发展建议[J].海南金融，2016，(9)：37-39.

[8]鲜京宸.“区块链+互联网金融”的发展与前景展望[J].财会月刊，2017，(12)：79-83.