商业银行经营管理在大数据时代面临的问题以及有效落实的意见建议

赵永强

（交通银行天津市分行，天津 300201）

随着互联网金融的兴起，互联网的思维和技术对商业银行的经营发展有着前所未有的影响和冲击。作为互联网技术中坚力量的大数据，蕴藏着能够推进商业银行经营发展的巨大能量。在大数据的时代里，商业银行作为大数据的生产者和使用者，如何能够更好地迎接互联网金融所带来的挑战，如何能够更好地把握时代所带来的机遇，实现管理、经营和服务创新，决定了商业银行转型发展和可持续发展的能力。

一、大数据概述

（一）大数据简介

数据，俨然成为当下最热门的词汇之一。随着互联网、智能手机、可穿戴装备等技术的发展，让数据的收集、分享和应用都进入一个新的时代。近年来，随着大数据“说春运”、大数据“看春晚”等，“大数据”早已走进寻常百姓家；“大数据时代”已经来临。但什么是“大数据”？

目前，国内外学者，以及工业界各领域的研究人员，尚未能够给予大数据一个统一、明确的定义。但是，大数据作为信息资产的重要作用，已经得到社会各界的广泛认可。百度百科定义大数据（big data）为：无法在一定时间范围内通过常规软件工具进行收集、管理和分析的数据集合，对大数据的处理需要新模式才能够获得更加强大的洞察力、流程优化能力以及决策力的海量、多样化和高增长率的信息资产。麦肯锡全球研究所定义“大数据”为，一种规模大到在收集、获取、存储、管理和分析等方面远远超出了传统的数据库软件工具能力范围的数据集合。

（二）大数据的5V特征

大数据的具体内涵可能会随着数据分析技术手段的进步和产业生产数据大小的差异有相应的调整和改变，但是大数据的5V特征对我们挖掘和使用大数据信息资源有着一定的借鉴和指导意义。

规模（Volume）、高速（Velocity）、多样化（Variety）、低价值密度（Value）和真实性（Veracity）这5V特征，概括而言是指面对海量的、多样化的、更新周期极短的、结构复杂的数据资源，只有在获取和把握这些真实数据的基础上，对其进行专业化的处理和分析，不断提升数据的“加工能力”，才能够有效获取大数据所带来的增值信息。

二、大数据对商业银行经营管理带来的影响

现阶段，我国社会整体经济发展都处于转型发展阶段，金融改革更是不断深入，我国商业银行单纯地依靠粗放发展模式和传统经营战略已经难以适应当今经济形势发展的需要。在目前的宏观经济环境下，只有加快商业银行的转型发展，才能够保持商业银行的经营活力，实现商业银行的可持续发展，进而提升商业银行的竞争力。

商业银行在经营发展中累积了大量的客户基础信息、存贷信息以及账户类型等结构化数据，商业银行获取的数据更加真实，对数据的存储更加完整，对数据的分析更具价值，能够利用大数据技术得到更加精准的结论，这是商业银行在大数据时代能够更好地提升经营管理水平的基础和优势。

然而，大数据时代为商业银行的经营管理带来了更为庞大的数据信息，通过综合分析来源于网站、电子邮件、社交媒体（如微信、微博、QQ等社交媒体平台）、呼叫中心等多种渠道所提供的非结构化信息，进而搭建功能完善的数据平台，才能够实现从“以账户为中心”到“以客户为中心”的转型发展，这是在大数据时代对商业银行经营管理能力的挑战和考验。

（一）大数据对商业银行经营管理理念带来的影响

我国商业银行的经营发展根据宏观经济形势的变动不断进行调整和改变，基础相对薄弱，一直沿用固有的传统模式和经营管理理念。大数据时代，不仅是对商业银行信息技术的变革，更是对商业银行传统的经营管理理念的变革，商业银行的管理者不能够继续凭借主观决策判断，而是要基于数据证据，通过对比、分析、验证等方法对现有认知进行反复检验，以期寻找能够真正解决问题的管理方式方法，从而实现商业银行经营管理能力的升级。

（二）大数据对商业银行主营业务带来的影响

商业银行是以多样化的金融资产为经营对象，通过办理储蓄、存款、贷款、汇兑等业务，追求最大的经营利润，承担信用中介的职责，并向客户提供综合性金融服务的金融机构。

1.大数据对商业银行零售业务带来的影响。借助大数据平台，能够将客户群体进行聚类，整合客户的个性化需求，将海量数据转化为极具价值的信息流，设计出更具针对性的金融产品。加之利率市场化，商业银行凭借存款息差获取利润的盈利方式也急需调整，商业银行逐渐受到了来自多方的影响和挑战。在大数据的时代背景下，商业银行要充分利用大数据所带来的契机，整合客户遗留在移动终端、社交网络等渠道的海量碎片化数据；深入挖掘客户的消费习惯、消费行为、收入水平、年龄、学历等信息，形成对客户更为全面清晰的认知，进一步预测客户的消费倾向和需求，据此定制个性化的产品和服务，实现以客户为中心的精准营销，搭建“储蓄—理财”的一条龙服务；并将大数据技术应用于金融产品的开发，进一步节约产品创新的成本，缩短金融产品更新周期，提升金融产品创新效率。

2.大数据对商业银行贷款业务带来的影响。在大数据时代，贷款业务作为商业银行经营利润的主要来源，迎接着机遇，也面临着挑战。一方面，商业银行可以利用大数据所带来的海量数据资源，对贷款业务的风险进行管理和分析，降低商业银行贷款业务的经营风险；另一方面，商业银行传统的贷款业务因成本高、准贷门槛高，正面临着来自互联网小额贷款机构的挑战。这需要商业银行在大数据时代背景下，转变贷款业务经营管理模式，迎接机遇，接受挑战。

3.大数据对商业银行风险管理带来的影响。商业银行的风险大多是由于信息不对称所引发，获取准确的数据信息并合理把控是商业银行进行风险管理的基础。在大数据的时代背景下，实时的传感器、社会媒体活动、电子商务以及其他新兴数据源所带来的大量数据资源，给商业银行风险管理工作带来了一系列的挑战。商业银行只有从足够的客观数据信息出发，实时动态地掌握有效信息，才能够有效地发现风险、甄别风险、防范风险、把控风险。

（三）大数据对商业银行服务带来的影响

大数据时代对商业银行的服务提出了新的要求，就内在要求而言，商业银行要树立全新的服务意识，真正将关心客户的理念传给每一名员工，并加强银行员工对数据处理和应用能力的培养，建立有效的激励机制，为员工提供更加广阔的成长平台；就外在要求而言，商业银行需要不断更新网上银行、手机银行、智能设备平台的各项功能，尝试举办金融产品讲座，让客户能够尽快地熟悉掌握商业银行不断推出的各种新功能、新服务，赢得客户认可度，提高市场占有率。

三、商业银行在大数据工作中面临的主要问题

大数据在商业银行的经营管理中占有举足轻重的地位，商业银行对大数据的应用更是如火如荼。但相比于国际先进的同业，相比于商业银行自身转型发展的要求，商业银行在大数据工作中仍旧存在以下问题。

第一，商业银行应用大数据进行经营管理的理念不足。商业银行面对大数据时代带来的机遇和挑战，所做的准备不够充分。目前，我国商业银行的经营管理决策仍旧主要依靠管理者主观经验的定性判断，尚且缺乏依靠数据信息资源进行定量数据分析的能力和经验。

第二，商业银行在数据共享的工作中仍存在一定的障碍。海量的数据量并非意味着数据信息资源已被有效地开发利用，究其根源在于数据共享存在一定障碍。商业银行虽拥有大量的客户信息和金融数据，但由于内部各部门间数据分享机制不健全，数据共享存在一定障碍，导致商业银行在大数据的分析和应用上缺乏系统性和整体性。商业银行内部各部门的数据无法得到有效整合，导致商业银行无法将数据优势有效地应用在经营管理的决策中。

第三，商业银行对大数据的安全管理能力有待加强。在大数据时代，商业银行除了拥有传统的结构化数据外，还增加了大量的声音、图片、影像等非结构化数据。较以往相比，商业银行所拥有的数据量大幅增长，使得商业银行对数据安全的管理责任更加重大。然而，由于个人信息资料管理不善导致个人信息泄露，由此而产生的违法犯罪问题愈演愈烈，由此而造成的经济损失更是难以估量，大数据一度沦为信息诈骗的工具。商业银行作为客户信息和数据的聚集地，对数据信息的安全管理能力有待进一步加强；不能妥善处理数据应用和安全管理的关系，不仅会影响商业银行正常业务的开展，更是引发商业银行声誉风险。

第四，商业银行缺乏专业数据分析的人才储备。商业银行要真正实现从拥有的海量数据中攫取价值，需要拥有一支高素质的专业数据分析人才队伍，不仅需要掌握数据建模、数据挖掘、数据算法和定量分析技术，还要精通银行基础业务，能够拥有发掘未知问题的能力，对未来走势做出较为精准的预测。商业银行缺乏专业数据分析的人才储备，目前急缺既精通数据分析又长于业务分析的专业人才，难以保证商业银行大数据工作的层次和质量。

四、商业银行能够有效落实大数据工作的意见建议

大数据对商业银行经营管理的影响不容小觑，商业银行更是处于转型发展的关键时期。面对现阶段商业银行在大数据工作中出现的主要问题，只有讲究方法策略，集中力量加以改进，方能够肩负起时代赋予的责任和使命。

第一，商业银行应树立大数据经营管理理念。商业银行需转变传统经营管理理念，充分重视对大数据工作的开发和利用，进一步明确大数据应用的领域与发展的方向，结合银行自身实际制定切实可行的大数据发展战略，将商业银行大数据发展战略融入商业银行整体发展战略之中，努力建设大数据管理系统，培育大数据企业文化，让商业银行的经营管理决策更加有的放矢。

第二，商业银行应做好数据通联共享工作。对内，商业银行应着力打破内部各部门间数据共享所存的障碍，完善内部数据共享机制，努力做好数据通联共享工作。商业银行应系统整合各部门间所拥有的业务数据，将业务数据和管理数据相融合，进一步提升大数据在各部门之间交流、分析和应用的效率，将大数据优势更好地应用在商业银行经营管理的决策中。对外，商业银行要努力扩大传统的数据来源渠道，充分重视通过社交媒体、互联网站等新型的数据来源渠道，将微博、QQ、微信、论坛等渠道发展为能够与客户电话相比肩的服务渠道，获取更多的非结构化数据，增加更多与客户相接触的渠道，创造更多与客户互动的机会，从中发掘更多的更具价值的数据信息。

第三，商业银行应提升大数据安全管理能力。商业银行在大数据时代，一方面要努力提升大数据的获取和积累能力，另一方面要做好保护客户隐私的工作，防止客户个人信息泄露。商业银行要将大数据安全管理纳入银行风险管理体系中，协调大数据产业链条中的有关部门，加强监督和技术分享；借助监管机构的力量，提升大数据的安全管理能力。与此同时，积极组织茶话会、嘉年华等活动，主动向客户宣导数据使用和数据安全常识，提升客户的大数据安全管理意识，合力提升大数据风险管理能力。

第四，商业银行应加强专业数据分析人才储备。大数据时代对商业银行的人才储备提出了更高的要求，商业银行需要注重发掘和培养既熟习商业银行基础业务又熟悉数据分析技术的复合型人才。在今后的工作中，商业银行要重视培养具有较强学习能力和分析能力、素质过硬、技能全面、创新能力强的人才队伍，在商业银行的转型发展时期，更好地保证人力资源的量与质。

与此同时，商业银行需要为储备员工搭建经验交流和知识共享的平台，进一步明确绩效考核办法，将数据分析部门的研究分析成果与业务部门的应用成果的考评相结合，激发全体员工对大数据工作的关注和重视，激发银行上下的工作主动性、积极性和创造性，保证大数据工作能够为商业银行的经营管理创造价值。

参考文献：

[1]杨忆.新形势下做好商业银行大数据工作的“方法论”[J].银行家，2017，(6).

[2]朱文生.大数据时代商业银行面临的挑战及对策[J].中国金融电脑，2015，(2).

[3]郑东盟.大数据时代商业银行优化经营管理策略研究[J].现代经济信息，2015，(15).