保险机构反洗钱客户身份识别问题浅析

吴桂云

【摘要】保险机构在日常工作中，要重视客户身份的识别工作，反对洗钱行为。但是在工作开展过程中存在许多问题，如保险机构的人员对此认识不足，无法充分完成对客户的调查工作，工作过程不够规范，没有认真划分客户风险等级，而且这方面目前还缺乏法律的保障。因为种种问题，造成了保险机构反洗钱无法正常进行。因此，必须妥善的解决这些问题，做好客户身份识别工作。下文中，笔者对这些问题进行了分析和探讨。

【关键词】反洗钱 保险机构 客户身份识别

洗钱行为存在重大的社会危害，严重破坏了公平正义，违反了国家的法律法规，带坏了社会风气，让党和国家蒙受了损失，因此，保险机构必须反对洗钱行为，对洗钱客户要做出严密的调查和应对，及时的识别这种违法行为。为此，保险机构必须改善工作中出现的问题，构造一个有效的客户身份识别平台，使工作流程更加的完善，认真的划分客户的风险等级，要加强与其他部门之间的合作，通过信息的共享来及时的发现违法行为。

一、客户身份识别中存在的主要问题

（一）对客户身份识别的重要性没有足够的认识

一部分的保险机构工作人员缺乏足够的认识，没有认识到反洗钱工作的重要性，也不了解一些违法客户的洗钱手段，导致保险机构无法履行自身的责任，反对非法用户的洗钱行为。一部分的保险机构只为了追求利润，放弃了社会职责。而且许多保险机构内部存在诸多矛盾，使工作人员对客户的了解较浅。为了解决这个问题，保险机构要做好对反洗钱工作的部署。

（二）客户身份识别操作不够规范、过于形式化

保险机构在接待客户的时候，有一个关于客户的核心原则是，充分的了解你的客户，这是对客户身份识别的基本制度。这个制度要求有四个环节，分别是了解客户信息，登记客户信息，核对客户信息，然后留下存根。但是在大部分的工作过程中，大部分工作人员没有认真的规范操作行为，只单单走个形式，过程并不严谨，没有有效的核对客户身份信息的真实性。

（三）客户调查困难

保险机构在对客户进行調查的时候，有一套非常复杂的程序流程，因为要调查投保人和受益人之间的关系时，保险机构需要委托中介机构，中介机构另一有一套繁琐的过程。保险机构，因为要遵守客户至上的原则，在对客户经营调查的时候，就在一定程度上违反了这个原则，因为保险机构要调查客户的真实身份信息，以及其他的社会信息，这些调查可能会引起客户的不快，客户会认为保险机构故意刁难，二者会发生一些冲突。客户的一些社会活动可能涉及到商业机密，客户会以此为由拒绝保险机构的调查，甚至威胁保险机构侵犯了他的权益。正是由于这些原因，保险机构无法完成对客户的调查。

（四）客户风险等级划分标准不规范

保险机构要对客户风险进行划分等级，这其中就存在了很多问题。首先划分的标准不够严格，过于简单的话就缺乏了操作的必要性。其次，没有充分的理解划分对象，缺乏对保险人，受益人的划分标准。最后划分工作过于形式化，保险机构只是简单的走一下划分流程，缺乏对客户风险的掌握。

（五）缺乏审核技术

在识别客户信息的时候，保险机构要对个人身份证进行审核，但是又缺乏先进的手和技术。在审核技术方面，保险机构还没有达到银行之类的标准，银行可以进行联网识别身份证信息，而保险机构只能采取人工审核的方式，无法及时的发现虚假身份证件。

二、解决反洗钱客户身份识别问题的建议

（一）营造身份识别的环境

保荐机构为了获得客户人员的充分配合，要做好宜传活动，加深客户对身份识别制度的理解。客户了解洗钱的危害之后，就会主动地配合保险机构的工作，并且提供支持，因此，保险机构要营造一个有效的社会环境，有利于客户识别工作的有效进行。其次，人民银行作为国家的重要机构，要负起自身的责任，为保险机构的工作人员提供专业的业务培训，并且加强监管。人民银行要为保险机构的工作人员量身定制培训计划，多下基层进行反洗钱培训。建立一个反洗钱监管制度也至关重要，要不定期的对保险机构库进行抽查。最后，保险机构要重视提升工作人员的专业技能，培养反洗钱素质。

（二）规范识别工作制度和操作流程

对于违法犯罪分子来说，他们的洗钱形势复杂多样，保险机构要对洗钱活动进行充分的研究，做出新的应对之策，制定新的政策和新的要求，使制度和流程更加的规范和完善。这样长此以来，才能够提升工作人员反洗钱工作的积极性和有效性。为了提高职工的认识水平，保险机构要定期的进行培训，以保障工作人员能够按照工作流程来工作，认真的审核客户的身份信息，并做出登记和保存。工作人员要提升安全意识，持续的关注客户信息的变动情况，掌握客户的各种基本信息，及时的发现可疑之处，以杜绝洗钱行为。

（三）完善客户风险等级划分

首先，要修订和完善客户风险等级划分的一系列标准。其次，加强划分工作的培训，提高工作人员对等级划分标准的熟悉程度，提高工作人员业务能力。

（四）建立客户综合信息系统

保险机构要结合自身的实际情况，按照核对的标准来核对客户身份信息，如果发现有可疑行为，要重新认真的识别，保证客户关键信息的真实性。保险机构可以建立一个存储客户信息的综合系统，其实对客户的信息变更进行更新。

（五）搭建第三方信息共享平台

保险机构应该与其他的政府机构合作起来，如公安部，税收部，工商部，通过多个部门的合作，及时的查询国家征信管理系统，查询客户的银行账户，以及国际收支情况。各个部门要联合起来，保证客户提供信息的真实性，将客户的基本信息进行整合，建立一个信息共享平台，并且进行统一的管理。这个信息平台不能够泄露客户的秘密，要保证数据的安全性。

参考文献：

[1]甄志强.保险机构反洗钱客户身份识别问题浅析.上海金融实务[M].中国金融出版社2016.

[2]姚鹏燕.探究金融机构客户身份的问题与对策[J].北京金融，2015，（2）.

[3]李世煜.浅析保险机构的反洗钱客户身份识别问题[J].青海金融，2016，（1）.