将反洗钱系统变成发现商机、服务客户的“大数据”

陈少农

【摘要】反洗钱工作是商业银行合规工作的一个核心部分，近年来反发洗钱工作在维持经济秩序，保证经济稳定上起着重要作用。建设银行绍兴分行营业部近期就从反洗钱工作入手，将合规工作与业务拓展、客户服务有机结合，用好反洗钱系统，让系统成为寻找客户，发现客户商机的“大数据”，为实体经济发展提供优质服务，为经济环境健康稳定提供有力保证。

【关键词】合规 反洗钱 商机发现 客户服务

谈到商业银行的合规工作，在很多人印象中就是做风险预警、业务检查、整改处理等等工作，似乎和商业银行应该去做客户服务客户营销这些工作是相去甚远，甚至是背道而驰。其实在商业银行内部也有很多人认为，商业银行搞合规工作就是阻碍业务发展的一个瓶颈。但是，如果银行能够在具体工作中勤于思考、大胆尝试，小心实践，银行的合规工作就能和业务拓展、客户服务有机结合，从平凡和繁琐的反洗钱工作中做到了发现客户商机，找到了为客户提供对口、高效服务的方法。

商业银行所有的合规工作中，一个核心工作就是做好反洗钱。近年来，商业银行都是我国反洗钱工作的主阵地，承担了大量的反洗钱工作。根据国家颁布的《反洗钱法》规定：“在中华人民共和国境内设立的金融机构和按照规定应当履行反洗钱义务的特定非金融机构，应当依法采取预防、监控措施，建立健全客户的身份识别制度、客户身份资料和交易记录保存制度、大额交易和可疑交易报告制度，履行反洗钱义务”。其实，这块合规工作在实际开展中也是有很多困难，原因是《反洗钱法》相关配套法规还不尽完善，广大人民群众的反洗钱法律知识亟待加强，因此在反洗钱工作的过程中，商业银行常常左右为难，既要严格执行有关法规，认真履行反洗钱法赋予商业银行的权利和义务，了解客户的经营活动、核实客户身份，又要为客户提供周到、满意、快捷的服务。经常出现客户不理解、不配合，甚至反感、质疑，无疑增加了商业银行做好反洗钱工作的难度，无形中加大了商业银行的压力。

建设银行绍兴分行营业部就是根据反洗钱工作的特色，依靠反洗钱平台系统数据，通过熟练反洗钱知识，做好客户识别和大额和可疑交易的报告与甄别，并且注意和客户的互动交流，很好地完成了反洗钱工作。在做反洗钱工作同时，该营业部员工发现，反洗钱平台的“大数据”其实也可以是一个发现客户商机，作深客户服务的“大数据”。该营业部每天会收到反洗钱系统几百到上千条的大额交易、可疑交易的信息数据，需要进行分析判断。就在每天的信息数据排查中，通过比对发现，其中不少交易其实都只是符合设定的洗钱模型，但实际不存在反洗钱行为。而且，这些正常的交易行为往往集中于这几种类型的工商企业：建筑工程类（建字号企业），有大量供应商的生产企业、大型零售型企业和一些提供咨询服务、劳务服务的服务型企业及其高管人员。这是因为其经营的业务特色，往往会有大量真实可靠的大额交易，容易被认定为反洗钱可疑交易。

该营业部感觉到，这些反洗钱系统发现的客户实际上可能就是需要商业银行提供综合金融服务的潜在优质客户。掌握了这个特点，该营业部落实人员对这类数据进行排查，汇总梳理，经过一段时间的数据排查和相关系统（企查查、文书裁判网等系统）协查，在这些数据中发现了多个交易资金来源、对手都十分规范，名下资产和经营情况良好的优质客户。于是我们安排营销服务人员与客户进行了沟通联系，发现这批客户往往都有金融服务的需求，亟待银行给予解决。这就是将反洗钱系统的数据来做成发现客户、发现商机的‘大数据”的思考和做法。

在实际工作中，鉴于反洗钱系统有该项“增值”的大数据功能，该营业部建立了一个反洗钱系统发现商机的台帐，将此类交易正常，资产优质又存在金融服务需求的客户登记进营销商机台帐，安排相关营销人员进行对接服务。对于个人客户，首先安排大堂经理、客户经理进行沟通了解，发现客户的真实需求，并提供对口产品和有效服务。对于企业客户，因为一般需求相对较多，则组建营销团队进行配套服务，针对客户经营模式、交易方式，为客户的资金配置、融资、理财、投资制定规划，提供网上银行、现金池、票据池以及配套融资等产品组合，提高客戶资金效率。从而为反洗钱系统发现的优质客户提供满足客户需求的综合金融服务。

近期，该营业部又成功通过发洗钱系统数据发现和营销了一个优质个人客户。当时，该营业部发现这个客户经常出现在系统推送的反洗钱尽职调查名单中，要求查询客户资金来源及交易对手。经摸排查询，发现该客户是一家大型建筑劳务服务公司的高管，因业务需要，其名下资金进出较多，被系统甄别为反洗钱可疑交易，经过仔细赠别检验，确认其名下账务交易均真实有据，可以排除洗钱风险。在排查的过程中，该营业部还发现该客户进出资金虽多，但资金并未得到合理有效地安排，于是营销人员及时联系了该客户，为其提供资产配置的合理安排（建行聚财宝等产品和理财业务），客户欣然答应并办理了我行多项业务，并积极参加了我行贵金属展、理财沙龙等活动，达成了一个双赢的营销成果。

从一开始的反洗钱客户的排查，到现在成为合作紧密的优质客户的工作经历告诉我们，商业银行勤于思考，勇于探索，就能发现商机，就能做好服务。