论我国互联网金融存在的问题和对策

李晶 刘高为 胡芝

摘 要：互联网金融作为金融创新的体现，近些年在我国得到了迅猛的发展，但在发展的同时也面临着诸多的问题和挑战。本文从互联网金融的内容特点出发，提出了互联网金融面临的主要问题，最后有针对性的总结出完善我国互联网金融发展的建议。为我国政府及互联网金融平台提供参考意见，更好地促进互联网金融的发展。

关键词：互联网金融；第三方支付；P2P借贷平台

一、互联网金融概述

1.互联网金融的内容及特点

互联网金融并非互联网与金融业的简单相加。作为金融创新的产物，互联网金融主要通过互联网信息技术，如云计算、支付、搜索引擎及社交网络等，来实现资金融通、信息中介和支付。现阶段的互联网金融主要的模式有第三方支付、P2P互联网借贷、众筹融资等。本文关于互联网金融分析是基于以上概念而展开的。

2.互联网金融的特点

互联网金融具有低成本、广覆盖、高效率、发展快的特点，它的出现给传统金融带来了巨大的冲击，提高了金融业务的透明度和互动性。使消费者能够最大程度的突破时间和空间的限制，通过智能手机、平板电脑等设备购买理财产品，进行银行转账业务，同时也降低了消费者的交易成本，使交易变得更加便捷高效。

3.互联网金额的发展现状

目前我国互联网金融企业的发展规模不断壮大，第三方支付规模发展迅速，P2P网络借贷规模发展迅速，互联网金融用户规模不断扩大；但与此同时也面临着交易风险并形，具体体现在企业跑路、倒闭现象严重，消费者信息泄露频繁，消费者资金安全堪忧。监管机制仍有争议等方面。

二、我国互联网金融存在的问题

1.互联网金融概念不明

一方面体现在专家学者及社会媒体对互联网金融认识混乱，在对互联网金融的认识上面，许多专家学者和社会媒体都会产生不同的见解，有的甚至会混淆其中的概念。另一方面，地方政府对互联网金融概念认识混乱，在对互联网金融的定义上许多地方政府都相互冲突。这些定义一定程度上可能会限制未来其他新型企业的创新，这些问题是地方政府中都无法避免的。

2.互联网金融业务范围混乱

许多互联网金融企业没有严格划分自己公司的业务范围。导致业务范围模糊不清，容易误导投资者，给社会带来消极影响。有的平台作为中介，只提供金融信息。只有通过几个投资人组成，并且由合作担保机构提供担保才能完成一笔借款。这种模式被用于现在常见的一对多，类似于众筹的P2P的模式中。但是众筹属于中国证监会分管，他们之间所属的监管法律的基础是不一样的。这种模式在银监会和证监会监管范围游走，加大了对此模式的监管难度。

3.突破金融监管法规的底线，非法运营

非法集资层出不穷。随着互联网金融的高速发展，许多平台为了自身的利益，钻法律的漏洞，非法集资现象层出不穷。近年来，某传媒公司在平台进行股权众筹，购买会员卡即购买公司原始股票，投资120元即可成为美微的原始股东。这家公司通过两轮的融资后，金额达到一百多万元。随后，美微传媒因涉嫌非法集资，迅速被证监会叫停。除股权众筹外，利用P2P平台，发布大量虚假募集资金的问题也很突出。

4.互联网金融机构缺乏风险控制机制

在内部管理体系方面，目前许多互联网金融机构的内部管理体系不健全，客户信息保护不够，进而导致了内部员工泄密事件的发生，使客户的个人资料成为交易的商品。另一方面，由于互联网金融公司大多都是互联网公司转型而成的。这些公司对互联网金融的管理水平不高，缺乏对业务流程和资金链的掌控能力。如近年上线一个月即倒闭的 “众贷网”，就是因为管理团队的能力不够，没有事先设计好风险防范与控制机制，最终走向倒闭的道路。

5.信息披露混乱

信息披露是金融市场的一项重要流程，同时对金融市场的健康发展有着重要意义。由于目前信息披露在互联网金融中没有一个行业标准，这就导致了信息封闭和过度披露等问题的产生。另一方面，由于业内标准的缺乏，在披露信息时，会导致恶意透露借贷双方私人信息风险的产生。披露必要的数据信息是保证市场公平竞争的基础。目前，信息披露机制的不健全已经严重影响到了金融市场健康稳定发展，容易导致垄断现象的产生。

6.虚假宣传与过度承诺

由于目前的互联网金融行业尚处于无序竞争的环境。许多企业不断进行虚假宣传或过度承诺来获得消费者的投资。另一方面，大众传媒也起到了推动作用。而消费者处于专业水平的限制，无法正确地在行业报告、公司报告、信用评级和历史价格数据中挖掘出对自己有价值的信息。广州某P2P平台层在官网中宣称，“所有借款项目均由当地某小额贷款有限公司提供连带责任担保”。这些宣传带有诈骗性质，严重影响了消费者的投资观念。给消费者的资金带来损失，容易造成恶劣的社会影响。

三、对我国互联网金融发展的建议

1.明确互联网金融概念

对于互联网金融概念混乱的问题，我国政府部门应加快对互联网金融方面的概念界定的進程，更好地给投资者以及政府部门一个准确规范。同时要对互联网金融的准入门槛和交易规则制定严格的定义，以免不法分子借机钻漏洞。

2.规范业务范围

对于互联网金融企业业务范围不明确的问题，政府应从管理、监管、准入制度三个层面来进行。一是要建立起互联网金融的管理制度，要求企业必须明确业务范围；二是加强监管，不断更新互联网金融的监管体系，对企业是否按业务范围经营进行严格的监管；三是对设立准入和退出机制，政府应尽快设立准入和退出标准制度，使违法企业远离社会，更好地进行分类管理，维持金融业的稳定。

3.打击非法运营

一方面，严守监管底线，打击非法运营。政府要加强对互联网金融突发事件的应对机制，做好金融风险预测与预警，灵活应对各种突发事件，使互联网金融走向合法守规的道路。同要加强对互联网上非法集资现象的监管，严厉打击非法交易活动，加大对违法活动的惩处力度，最大程度上防范电子金融风险；规范虚拟货币流通秩序，为互联网金融模式创新提供良好的监管环境。

另一方面，要加强行业自律。要建立相关的自律协会，通过制定统一的管理规范，逐步建立高效的管理机制，更好地加强行业自律。设定日常经营中的底线要求，促进市场有序和可持续发展。为互联网金融机构提供专业的咨询和服务，传递相关报告、监管信息。

4.加强风险控制机制建设

为了解决我国互联网金融企业的技术安全和内部管理问题，企业应提高技术自主性和员工业务水平。一方面，要提高技术自主性。互联网金融企业应设计全面详细的软硬件装备升级换代方案， 保证计算机应用软件的不断升级。加强引进和应用安全系数较高的设备和软件平台，使网络信息系统在健康稳定状态下运行。另一方面，要提高员工业务水平。为了最大程度上避免员工泄密事件的发生，要不间断的全员培训培养教育，提高从业人员素质，加强员工法律意识与道德意识，尽可能地避免操作上的不当行为。

5.提高信息公开透明度

要提高互联网企业信息的公开透明度，充分发挥信息公开在互联网金融中的作用。杜绝企业垄断信息资源情况的发生，加强信息公开，为金融市场营造一个公平、健康的发展环境。该披露出来的信息，要坚决披露，为其他公司的发展提供一定帮助；另一方面，该保密的资料也要维护好，不能恶意泄露客户宝贵的资料，以免给客户带来经济上及精神上的损失。

6.提高消费者投资理念

针对部分企业的虚假承诺和过度承诺，政府一方面要加强对消费者投资观念的教育；另一方面消费者要加强自己的消费意识。

对于政府而言，要加强对消费者投资观念的正确教育与指导。不断提高消费者对互联网金融的认识，提高消费者的风险意识，提高消费者对虚假承诺和过度承诺的辨别能力，更好地维护自身的利益。保护好自己的投资资金，合理投资，促进互联网金融的发展进步。对消费者而言，消费者自身要树立风险防范意识。面对高收益、高回报时要理性思考，不能盲目跟风，从而导致财产损失。

四、结论

综上所述，作为金融创新的产物，互联网金融正在向更深、更广的领域推进，目前已经渗透到金融服务业、日常生活等方面，大大促进了金融业的发展与社会进步。由于互联网金融在我国仍属于一个新兴的产业，发展尚不成熟，出现了诸多问题，如非法集资、诈骗、洗钱等问题层出不穷，累积了巨量风险。我国政府及互联網金融企业应共同面对互联网金融发展中存在的问题，齐心协力完善制度，促进互联网金融业的平稳健康发展。

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