青年群体透支消费行为问卷调查与分析

张玉娟 袁方 吴华琼 徐侠

摘 要：近年来，信用卡已成为中国人民广泛应用的金融工具，市场细分慢慢加深。大学生信用卡是金融机构为大学生细分市场开发的一种特别产品，现代青年是一个特殊的用户群体，其使用理念是引导和发展社区使用模式。目前，青少年过度消费是生活中不可缺少的消费方式之一，盲目性也很高，社会必须正确对待和指导现代青年的过度消费行为。

关键词：消费行为；透支行为；青年；问卷调查

一、引言

随着市场经济的不断深入，西方消费主义的侵蚀，商业活动与大众传媒的不断宣传，当代青年的消费需求逐渐向更高层次发展，消费结构发生了很大的变化。经过二十多年的发展，信用卡已经成为我国居民普遍使用的金融上具。目前青年消费观念与其他时代呈现出不同的导向。他们的消費生活是精致的，个性化的，值得信赖的，并有一个“负面”的倾向。2009年，我国信用卡交易总金额达3.5万亿元，占社会消费品零售总额的比例突破27%，发卡总量达1.86亿张，使用范围由政府和企业的高收入群体逐步扩展到中等收入群体、低收入群体，以及以家庭供给为主的青年群体等无收入群体。

二、现有的研究成果

青年过度消费行为的社会背景

改革开放和确立市场经济体制以来，我国经济迅速发展，人民收入水平普遍提高，加之近些年来我国“扩大内需，拉动消费”的经济政策的实施，引领着当代青年的消费观念与生活方式的某种变化趋势[7]。在西方发达国家的消费模式引导下，许多青年人群单方面扭曲了消费行为的概念，忽视了自身的实际支付能力，选择了超前的消费方式。在信用透支的时代，做“富翁”难，但是做“负翁”很容易。尽管中国的一位老太太和美国的一位老人的故事是老一代的故事，但现在比较中国和美国的消费者对年轻人的态度时，却无法找到差别，最近，很多年轻人现在正朝着“负面”迈进一大步。

1982年至1998年出生的孩子总数达到3.2亿。而且处境越来越好，他们不喜欢储存更多，他们追求消费者行为带来的便利性和品牌个性。面对诱惑，透支消费是年轻人所接受的消费形式之一。基于城市借钱消费对于青年人群的影响视角，与传统的信用行业相比，网络信用具有方便、快捷、低门槛、贴近用户的特点。

三、问卷分析

1.问卷设计

问卷内容部分，一方面，因问卷填写人员需为高校学子，故第一部分即设计高校类别的限制性题项；另一方面设置是否使用过借钱消费题项，若答者对此选项表示肯定则会展开不同新时期城市借钱消费供其选择以便其后续进行有效作答。在这次调查中，使用的是“问卷星”网站发布了调查问卷。在本网站上，将自动识别入境，入境时间和有效问卷。为便于答者作答，本研究在透支消费题项后提供了近年来使用面广、社会热度较高的部分平台举例，信息搜索来源于网络，具体平台确定数据来源于问卷发放前期前测阶段。

2.数据收集与整理

调查是通过问卷调查完成的。受访者是年轻人。为了鼓励用户参与问卷调查，建立了问卷调查。青年团体将通过在线沟通回答问卷。问卷调查结束后，工作人员依照地址检查有效问卷。在2周的工作期间，我们共收到320份问卷，获得200份有效问卷，有效回收率为62.5%。而且问卷题目“您未来愿意选择借钱消费吗？”和“您支持新时期城市借钱消费吗？”两题具有一定相似度，如果两个问题的答案不一致，回答时间短，则被认为是无效的问卷。

3.调查情况简介

本研究调查对象为全国范围内的青年群体，从被调查者的基本情况来看，本次调查涉及的本科生约占79%，专科生约占10%，高职生约占9%，从性别来看，女生约占总人数的65%。临时应急功能表示，学生申请信用卡更重要，28.6%的受访者可以在困难的情况下得到信用卡的帮助克服困难，在各种机会申请信用卡也是明智的选择。青年人群的平均月消费水平约为1388元人民币（如表2）。本调查一共收集了94份有效问卷，使用过的平台由高到低依次为：传统电商分期服务16人次，专门的分期购物平台4人次，线上借钱消费2人次，线下新时期城市透支消费2人次，图1代表的是每月消费水平。

至于消费原因，用于服装和化妆品方面的消费的占了64.71%，其次是数码产品占了41.18%，学习用品占了41.18%，聚餐占了29.41%，旅行占了17.65%，游戏占17.65%，还其他平台与个人的借款占11.76%。（如图2）

根据本研究的结果，可以看出，青年人群借钱消费主要用于服装和化妆品，其次是学习商品和数码产品。然而，通过透支促进消费和提高能力的能力并不是一个重要的早期事业。受访者的百分比分别为23.8%和20.0%。虽然一部分青年人群借钱消费被用来维持日常学习和生活费用，但不可否认的是，大部分的青年人群借钱消费是用来填补大部分借钱消费。奢侈品消费水平较高（化妆品、数码产品）。

新时期城市借钱消费发放借钱消费的流程及其简单迅速等，对青年人群个人信息了解不全面，导致青年人群冒用他人身份信息进行借钱消费的现象时有发生。支持和实践“超前消费”概念的年轻人的数量并不占主流，大多数年轻人发现他们因超支消费而申请信用卡。2016年湖南文理学院一名大四青年人群因为生活奢侈，生活费不够日常花销而想出利用身边同学们个人信息进行借钱消费，前后“借用”18名同学的身份信息借钱消费总共57万，这便是利用了新时期城市借钱消费对身份信息的把控不严格的漏洞，图3代表的是，青年人群还款情况。

从还款率来看，按时还款情况还不错，也许青年人群小额借钱消费能在短期内还上，但是用借钱消费来满足自己高额消费需要的做法是不理智的。因此，消费者售后的主观感受直接影响信用卡的生命周期。如果不慎遇到高利贷、还款月资金紧急的状况，还款率就会大大降低，轻则引发数月的资金断流，导致生活受到影响，重则影响借钱消费的运行和社会不良风气的盛行。与其他消费群体相比，年轻人的消费情绪尚未完全成熟。表面支出只是当今年轻人的一种生活方式，但从更深层次上讲，它也是一种直接影响年轻人思维和行为方式的文化方法。而借钱消费之所以“敢于”向青年人群借钱消费伸出橄榄枝，是利用了青年人群对利率的无概念以及短视的特征。

4.相关分析

本研究通过spss18.0，对变量进行spearman相关分析。通过对每月消费水平和借钱消费用途进行相关分析，结果如表2所示：

自我认知=1；政府监管=2；平台风险=3；青年人群存在恶意违约的现象=4

相关系数=A；Sig.（双侧）=B；

Sig是差异性显著的检验值，该值一般与0.05或0.01比较， Sig值通常用P>0.05表示差异性不显著；0.01

“青年人群存在恶意违约的现象”与“政府监管”的相关系数为0.328，为弱相关，如果政府对青年人群恶意违约的现象不进行制止，在一定程度上会加大平台风险，“青年人群存在恶意违约的现象”与“自我认知”相关系数为0.157，可以看出，青年人群的诚信意识和自律意识薄弱。现代青年受益于改革开放的政策。生活完全满意后，他们极大地改善了物质生活并渴望更高的消费。青年人群应加强自身诚信建设。同时，学校也必须重视青年人群的诚信教育。政府应采取一系列措施，记录青年人群恶意欠款的诚信档案。

青年人群作为消费者，在选择信用卡时，更多的是依赖于感官的认识，其在持卡消费的过程中所回馈的信息必然影响其做出是否继续持有的判断。无论是减少青年人群恶意违约现象的发生还是控制平台风险，政府总是起着不可替代的作用，政府通过建立完善的法律法规可以在一定程度上保护投资者与青年人群的合法权益，并在制度上约束新时期城市借钱消费的乱象。

四、风险管理

问卷调查显示18.09%的青年人群曾经使用过透支消费，没有使用过的青年人群中，16.88%的青年人群希望在未来尝试使用。72.34%的青年人群反对新时期城市借钱消费，27.6%的青年人群支持新时期城市借钱消费。经问卷调查与定量分析结果我们发现：很多青年人群抵制新时期城市透支消费的原因有多种多样，主要是借钱消费的欺骗性利率、不规范经营导致信息泄露、借钱消费模糊实际资费标准、青年人群个人对还款能力的缺乏、以及暴力催收问题层出不穷等风险因素的影响。

1.风险产生原因分析

青年人群金融知识缺乏，对利率和利息的计算没有正确的概念，没有树立正确的消费观念。在这个理念的指导下，他们毫不犹豫地成为过度的消费者。他们为了维持奢侈消费的习惯，规避了合法正规的金融借钱消费途径，反而寻找更高利息的私人高利贷。中国传统的消费价值观，以艰苦奋斗，勤俭节约为特点，是中华民族千年历史积淀的传统美德，已成为国家繁荣的重要精神武器。由于缺少学校制度以及法律对对违约青年人群的约束，很少有青年人群对其违约行为付出较为严重的代价，这导致青年人群没有承担后果的准备便随意借款消费。

2.设立针对青年群体的借钱消费限额及合法利息标准

2016年8月，银监会文件《网贷监管暂行办法》虽对同一借款人在同一及不同借钱消费的借款余额分别设立了上限，但各新时期城市借钱消费平台却没有在此条款上针对青年群体进行详细的限制。根据最近的一项调查，“勤俭节约”是现代青年心目中最被忽视的一种社会人格，许多年轻人屈服于“追求生活质量”正在抛弃“勤奋和节俭”。青年群体作为一个具有完全民事行为能力的人，可以为自己的行为承担相应的法律责任，但同时，青年群体还处于新时期城市的学习阶段，尚未进入社会。其经济来源不稳定，偿还能力不足。因此，针对高校青年群体，应在《暂行办法》的基础上单独限额，减少青年群体非理性的盲目借钱消费行为。

3.放松管制，加强监管

放松约束有助于促进金融创新，但金融监管不等同于监管。同时，我们需要加强监督。中国虽然分开经营，但加强了金融监管，维护了金融业的稳定。然而，中国的金融监管水平还比较低，与监管机构之间不能相互合作。在加强监督的同时，要继续完善金融立法，加强监督。借钱消费的健康良性发展需要多方面的努力，不仅政府和金融业需要加强监管，平台也应进行自我约束，向合法化、规范化发展，青年群体树立正确的信用意识以及接受金融知识普及是很有必要的。同实体经济发展一般，平台若想长效稳定地发展，势必需要不断进行自我约束，严格遵守相关监管部门的规章制度、改进宣传推广方式、公开利率及违约金比例、加强信息沟通、提高服务人员素质、合法追债......从而推动自身向合法化、规范化发展。

对于当代青年群体来讲，在面对高速发展、日趋复杂的经济社会时，攀比、跟风、超前等消费心理容易过度膨胀，消费观念扭曲，导致其在不具备一定金融知识的情况下，未能真实掌握借还款的具体信息。因此，在自控能力和防范能力较弱的情况下，青年群体应自觉加强金融知识的学习，警惕与防范不良借钱消费行为，努力普及相关法律政策知识，提高自身风险防范意识，学会利用法律知识保障自己的合法权益同时学校与家长应当对青年群体进行消费金融方面的教育与交流，在持续的思想指导下，建立正确的信用消费观念。

五、结论

综上所述，当代青年人群乐于接受新事物的内在特点使得人学生持有信用卡的比例远远高于社会整体水平，在对待与中国传统文化相悖的超前消费观念上也有明显的改观，是信用卡市场潜在的优质客户。信用卡是卓越的消费者理财经管工具，同时供应便捷的支付形式。年轻人应依照本人的处境制定合适的支出计划。这是真正的文明消费、理性消费、科学消费。但在调查中呈现的上述诸多特征值得关注和思考。

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