产融合作下提升融资担保机构服务能力的对策研究

王彩虹

摘 要：主要阐述了产融合作的经济形势对融资担保机构服务内容的新要求，分析了目前唐山市融资担保机构满足产融合作的要求存在面临的困境，在此基础上给出了提高唐山市融资担保机构服务的具体对策。

关键词：服务能力 融资担保机构 产融合作 唐山市

一、引言

近年来，受要素成本上升、资源环境约束和市场低迷等因素影响，我国一些传统产业利润率下滑，资金等要素从实体领域抽离，纷纷流向股市、债市、房地产等领域[1]，“脱实向虚”成为我国实体经济发展的一个突出问题。为扭转这种局面，国家不仅出台了一系列金融支持实体经济发展的政策文件，而且为了提高金融的配置效率，提出了促进产融合作的行动方案。

产融合作是指产业资本与金融资本全方位、多层次、多渠道的深度对接与合作，致力于整合产业、金融和政策资源，助推业态发展。开展产融合作，有利于产业和金融协调发展，有利于实现政、银、企互惠共赢。2017年，我国遴选确定了37家“国家产融合作试点城市”，探索建立以城市为载体、聚合各类资源、促进产业与金融良性互动的有效机制，同时推动政银企互动，使8000余家企业实现了与银行对接[2]，产融结合成效明显。2017年2月，唐山成功列入了全国产融合作试点城市，市委、市政府研究制定出台了《产融合作试点城市实施方案》，为不断创新提升金融服务实体经济的效率和能力，持续推动产业链、资金链、创新链、服务链有效对接，努力营造产业与金融良性互动的生态环境提供了重大契机。

金融服务于实体经济，离不开融资担保的桥梁作用。融资担保是随着商业信用、金融信用的发展需要和担保对象的融资需求而产生的一种信用中介行为。作为连接金融机构和资金需求方的纽带，融资担保在解决小微企业融资难融资贵问题中发挥了重要作用。而且作为疏通融资渠道、打通融资瓶颈最直接有效的手段，在改善金融和实体经济的失衡方面也做出了重要贡献。截至2017年6月末，我国融资担保行业共有法人机构6439家，实收资本1.03万亿元，全行業在保余额2.2万亿元，融资担保代偿率为2.34%[1]。融资担保为产融合作提供了有力的服务支撑。融资担保作为普惠金融体系的重要组成部分，在目前产融合作的现实条件下对于提升金融服务实体经济的效率和能力、强化金融对产业的支撑作用、营造产业与金融良性互动的生态环境等方面不可或缺。因此，更有效地利用金融工具切实为实体经济服务，实现金融和实体经济的融合与发展成为了金融担保机构的新课题。

二、产融合作对融资担保机构服务的新要求

（一）融资担保机构需要提高服务质量

2016年工信部、人民银行、银监会联合制定了《加强信息共享 促进产融合作行动方案》（工信部联财[2016]83号），其中提到要“注重分业指导，做好相关金融服务”。融资担保作为金融支持涉及的一个重要环节，尤其要注重金融服务的质量，其优良的服务水平是深化产融合作的基础条件之一，因此，在产融合作背景下，为实体经济营造一个良好的金融环境，解决中小企业融资难融资贵的实际问题，提高融资担保机构的服务质量非常关键。

（二）融资担保机构的服务性质要回归本源

为提高产融合作的水平，推动完善融资担保体系，融资性担保业务监管部际联席会议办公室印发了《2017年融资担保工作指导意见》（融资担保办通[2017]2号），为融资担保机构开展服务工作指明了方向。此指导意见不仅要求融资担保机构的工作内容关注主业、回归本源，而且要更好地服务供给侧结构性改革，这正契合了产融合作的目标。因此，“以扩大小微企业和‘三农融资担保业务规模、提升服务质效为导向”“不断完善自身‘造血功能，提升自身‘输血能力”，这是我国社会经济的发展对融资担保机构的要求，也为实现产融合作、支持实体经济的发展提出的支撑性服务举措。

（三）融资担保机构要提升为小微企业和“三农”服务的意愿和能力

由于以前个别融资担保机构经营行为不规范、不审慎，加之监管部门监督管理不到位，造成融资担保行业的乱象。为了支持普惠金融发展，促进资金融通，规范融资担保公司的行为，防范风险，2017年国务院颁布了《融资担保公司监督管理条例》（国令第683号），自2017年10月1日起施行。融资担保机构需要以此为契机，更好地实现行业自律发展及优化银担合作，提高为小微企业和“三农”服务的意愿和能力，切实解决小微企业融资难题，这既是融资担保行业支持实体经济发展的重要方式，也是其应对挑战、谋求可持续发展的必然要求。

三、唐山市融资担保机构满足产融合作服务要求面临的困境

自2011年7月施行融资性担保机构经营许可以来，唐山市坚持发展与监管并重的原则，加强对融资性担保机构的监管和扶持，市县两级已基本建成专业化和综合性融资担保体系。据统计，至2017年已累计担保5263笔，担保金额达106.3亿元。在解决中小微企业解决融资难问题中，融资性担保机构发挥了重要作用。但是，在满足产融合作对融资担保行业的新要求，打通金融服务实体经济的“血脉”中还存在诸多不足。

（一）没有形成有效的银担合作机制

一是由于唐山市部分担保机构承担风险能力较低，自身信用、抵御风险能力难以得到银行的认可；而且从风险角度考虑，银行倾向于与国有担保公司合作，对于民营担保公司要求门槛较高，民营担保机构与银行合作困难。二是由于在经济下行的大背景下，企业经营困难，银行对风险控制日趋严格，出于对自身利益的保护，在中小企业的担保贷款问题上更是比较谨慎。三是融资担保机构在与银行合作过程中一直处于弱势，多家银行不能实现风险共担。例如与唐山融资担保有限公司合作的只有沧州银行，愿意在担保贷款发生代偿时承担20%的风险。银行不分担风险不仅弱化了银行对企业的考察评估功能，而且加剧了担保公司的脆弱性和不可持续性。

（二）对小微企业的服务能力有限

整体而言，唐山市融资担保机构数量相对不足，而且受经营资产、发展规模实力、业务品种和抗风险能力等因素影响，担保资金十分有限，远不能满足中小企业的融资担保需求。而且融资担保的放大倍数不高，如唐山融资担保有限公司，担保资金的放大倍数有5倍、6.6倍或8倍不等，尚未达到10倍的政策许可值，离《融资担保公司监督管理条例》最高可放大15倍的允许值更是有相当大的差距。

（三）存在较高的担保代偿

因在开展担保业务中担保机构承担全部风险，融资担保业务整体处于风险暴露期和代偿高发期，高代偿率容易使注入担保机构的资金难以发挥作用，为中小企业提供担保服务的业务很难实现，专项资金无法发挥应有的作用。

（四）民营担保机构的经营还需要更加严格的规范

近几年来，少数民营融资性担保机构非法集资事件的爆发及河北融投担保集团风险事件发生后，针对监管工作存在的薄弱环节尽管监管部门加强政策研究，完善监管制度，强化监管措施，消除融资担保行业不和谐因素，但是还是给整个行业带来了诸多负面影响，导致担保机构与银行合作困难重重。

（五）担保从业人员的素质还有待提高

作为一项高度专业化的行业，担保从业人员需掌握金融、财务、法律、担保等方面的知识。但现有担保从业人员资历尚浅、素质不高、经验缺乏，制约了融资担保体系的完善、创新和发展；而且基层监管部门人员，由于工作调整频繁及无法专职从事担保监管等因素，高素质专业监管人才缺乏，监管力量不足。

四、提升唐山市融资担保机构服务能力的对策

（一）政策上加以引导

根据实际情况，结合其他省市的经验，在唐山市的融资担保体系中政府应该发挥主导作用，大力发展政策性、政府性担保机构，形成以政府担保与其他担保形式并存的一种融资担保模式，如由政府、社会中介组织、企业和银行共同建立中小企业贷款担保基金；或者由政府出资引导，以社会资本为主设立企业应急转贷资金，从具体操作层面推动建立政府性融资担保体系，扩大为小微企业提供融资担保业务的规模，帮助更多有需求的中小企业解决资金难题。同时深入推进担保类金融机构兼并重组，实现减量增质。此外，做大做强市级融资担保机构，以唐山金融发展集团为平台打造担保集团，增强市属担保公司的资金实力，进一步提升担保能力，不断扩大对中小企业贷款担保的业务。

（二）机制上不断完善

要想让融资担保机构更好地服务实体经济，不仅需要壮大担保公司的实力，而且重要的是建立分担机制。因此，需要构建“政银担”风险分担机制，即政府、银行、担保机构按照一定的比例分担为中小企业担保贷款发生的实际损失，推进开展企业信用担保代偿补偿，調动融资担保机构开展中小企业融资担保业务的积极性，降低企业融资成本。与此同时，加强与信贷机构的政策协调，实现再担保机制与信贷机制的有效对接，发挥再担保对担保机构的增信作用[5]，通过上级政府出资的担保机构提供再担保，提升县、市级担保机构的融资担保能力，增强担保运行的稳健性。此外，需要不断加大监管力度。要进一步加强融资担保行业的监管和服务，密切关注融资担保机构的流动性变化和风险状况，促进融资担保机构完善内控制度，加强内部管理，不断提高风险防范能力，形成科学完善的风控体系，努力为中小企业提供担保支持。

（三）能力上不断提升

首先，融资担保机构应注重加强人才队伍建设，不断提升从业人员的整体素质，可通过引进专业人才、对从业人员进行知识培训等方式，提高从业人员的风险意识和行业认知，提高服务的质量和效率。其次，融资担保机构应注意加强宣传，使更多的企业了解担保体系的任务，引导企业正确认识金融服务对自身发展的重要作用，增强企业对金融产品、金融服务和金融风险的了解，鼓励企业积极参与担保模式的创新，从而不断完善担保服务体系，提高担保机构金融服务的能力。

融资担保机构是在市场经济条件下发展起来的新兴经济主体，对解决中小企业的融资难问题可以发挥关键作用。目前，在产融合作的时代要求下，政府更加重视融资担保机构的金融服务功能，因此，融资担保机构应该竭力摆脱各种困境，不断自我完善，在国家相关政策引导下，健康发展，努力提升金融服务的能力，促进实体经济的快速发展。

参考文献：

[1]张春嫄.发挥民间投资作用 推进实施制造强国战略[N].中国县域经济报，2017—11—23.

[2]姜子琨.深化产融合作 切实加强资金保障和财税金融政策支撑[N].中国电子报，2017—12—25.

[3]慈溪市委改革办.以新平台新模式 全力助推产融合作试点建设[J].宁波通讯，2017（9）：41—42.

[4]王喜莎.乌鲁木齐产融合作发展的路径探析[J].中共伊犁州委党校学报，2017（3）：58—61.

[5]赵具安.西部欠发达地区金融体系建设问题研究——以甘肃省天水市为例[J].广西经济管理干部学院学报，2016，28（3）：92—98.