互联网汽车融资租赁业务模式与风险防控

王锐

摘 要 本文针对互联网汽车融资租赁业务模式与风险防控，结合理论实践，在简要阐述汽车融资租赁作用的基础上，深入分析了互联网汽车融资租赁业务模式，并分析了风险产生的原因和相应的风险防控措施，得出科学合理地做好风险防控是确保互联网汽车融资租赁相关业务可以顺利开展的结论。

关键词 互联网 汽车融资 租赁业务模式 风险防控

一、引言

汽车融资租赁是目前我国汽车金融发展的主要方向之一，就发展现状而言，和美国、德国等发达国家相比，还存在较大差距。大量实例表明，通过大力发展汽车融资租赁可大幅度推动汽车金融服务行业持续、稳定地发展。但我国对此方面的研究还不够深入，因此，本文基于理论实践，对互联网汽车融资租赁业务模式与风险防控作了分析。

二、互联网汽车融资租赁的作用

各大汽车制造公司开展融资租赁的主要实现方式是融资和促销，其主要意义在于促使汽车的使用权和所有权相分离。对于出租人而言，通过此种方法，既有债权的责任，也有物权的责任，如果同时结合担保公司和供应商的信用叠加，则可大幅度提升租赁资金的安全性。对于承租方而言，还可以有效解决购置车辆出现资金短缺的问题。对于汽车提供方而言，可加速对市场的开拓，并提升資金回笼的速率，是有效解决车辆销售应收账款难以及时回收的主要途径。总而言之，科学合理的汽车融资租赁业务模式可实现出租人、承租方、提供方等多方共赢，值得大范围推广应用。

三、互联网汽车融资租赁业务模式

（一）直接融资租赁业务模式

直接融资租赁也是目前互联网汽车金融公司应用最多的融资租赁业务模式，指的是汽车融资租赁公司根据客户指定汽车购进新车，通过一系列流程和审核，与客户签订融资租赁合同，客户租用特定期限以后，再把车辆的产权转让给客户的租赁形式。在签订租赁合同时，汽车承租人要交付20%～30%的保证金和3%～5%的手续费，剩余的车款再按月支付，把保证金和依次交付的租金加到一起的总和就等于或者超过购买汽车的价格。当期满以后，承租人以再名义价格来获得汽车的所有权。[1]

（二）售后回租业务模式

汽车融租租赁公司和客户通过双方协议价格来购买客户现有的汽车，然后通过从长期租赁的方式再回租给客户，并为其提供必要的服务。通过这种专业的方法，不但可以有效减轻目标客户的管理负担，而且还能大幅度降低规定资产比例。在具体经营过程中，售后回租业务根据实际需求，分为融资性租赁和经营性租赁两种。

（三）委托租赁业务模式

汽车融资公司可以接受委托人的全权委托，把车辆按照融资租赁的方式出租给客户，此时租赁公司就是委托人，代委托方收取租金，并按照相应的税率，缴纳相关税费。此时汽车租赁公司只是收取汽车租赁的手续费用。在租赁期间，汽车产权属于委托方，租赁公司并不承担相应的风险。

四、互联网汽车融资租赁业产生风险的原因

（一）汽车本身存在问题

汽车属于一种产品，其生产质量、安全性能、耐久性等指标是消费者密切关注的指标。特别是对承租者而言，衡量一款汽车是否满足要求的主要方法是通过眼睛或者现场操作来对汽车的性能、质量等作出判断。而其他零件的质量则很难及时发现，需要在长时间使用过程中，才能逐步体现出来，从而给客户造成一种受骗上当的感觉，从而不愿意继续支付租金，就会产生严重的信用风险，不利于汽车融资租赁各项工作的顺利开展。[2]

（二）汽车融资租赁内部管理不到位

汽车融资租赁公司在开展汽车融资租赁相关业务时，往往要承担较大的信用风险。但我国融资租赁方面的体系和制度还不够完善，使得汽车融资租赁公司难以全面真实有效地掌握和分析承租人的信用情况。如果把汽车租给信用比较低的客户，势必会给汽车融资租赁公司造成严重的经济损失。

五、互联网汽车融资租赁风险防控措施

（一）切实加强征信，有效规避信用风险

大量应用实例表明，导致互联网汽车融资租赁发生信用风险的原因和我国社会征信体系不完善有紧密的联系，使得汽车融资租赁公司难以全方位掌握承担人的信息情况，从而增加了汽车融资租赁企业发生信用风险的概率。所以，就必须逐步完善社会征信体系。所谓征信，指的是依法对承租人的信用情况进行全方位分析，凡是存在信用逾期的客户，都不予出租，从根本上控制风险发生的概率。所以，汽车融资租赁企业在经营发展中必须加强征信管理，并和国家征信部门取得沟通和联系，全面贯彻个人征信系统中的相关规范和标准，从而为汽车融资租赁相关业务的顺利开展奠定坚实的基础。同时，还要建立汽车融资租赁公司个人信息数据库，把个人信息全部纳入信息系统中，从而有效规避信用风险的发生。

（二）完善相关法律法规，提供依据和保障

就我国汽车融资租赁业务发展现状而言，法律法规还不够完善，对扰乱市场行为人员的惩处力度不足，很多承租人为了一己私欲，通过法律法规不完善的漏洞来进行诈骗，对汽车融资租赁企业造成了严重的损失。所以，汽车融资租赁企业要和相关部门取得联系，尽快完善相关法律法规，为各项业务的顺利开展提供依据和保障；并加大法律法规的执行力度，对肆意扰乱汽车融资租赁市场的人员进行严厉惩罚。

（三）整顿市场，确保各项工作有序开展

目前我国汽车融资租赁市场还比较混乱，汽车融资租赁公司缺乏权威性，为获得更多的经济利益，盲目地办理租赁业务，并没有对汽车供应商提供汽车的质量和性能进行全方位考虑，从而大大增加了信用风险发生的概率。因此，相符部门必须根据实际情况，对汽车融资租赁市场进行全面整顿，对那些缺乏规范制度、不合法的汽车融资租赁公司进行全面清理，避免扰乱市场。逐步树立良好的权威和信誉度，促使我国汽车融资租赁业务能够获得更好的发展。[3]

（四）构建信息化管理系统，确保信息和数据的安全性

在互联网快速发展的背景下，信息技术愈发先进，而对于整个汽车融资租赁公司而言，要想更好地顺应时代潮流，就必须建立信息化管理系统。通过计算机网络信息技术来构建完善的个人信用管理系统，并采取相应的防范措施。除此之外，信息技术构建的管理平台还能为承租人偿还租金提供一个便捷、快速的平台，并把承租人需要支付的租金和信息技术及时反馈到手机APP上，使承租人可以更好地了解和掌握每个月的偿还信息，从而避免逾期，影响承租者的信用情况。除此之外，在应用信息化管理系统时，汽车融资租赁企业还要做好安全管理工作，确保个人信息的安全性，避免发生泄漏。

（五）共同承担风险，降低风险造成的损失

大量应用实例表明，共同承担风险是降低风险发生的主要方式。汽车融资租赁公司在开展各项业务时，涉及的资金都比较大，使其面临的风险皆为非系统性风险，具有很大的不确定性，需要采取一系列先进、规范、科学、合理的防范措施才能有效规避和控制风险。[4]在开展汽车融资租赁业务时，都会涉及银行、经销商、保险公司、汽车提供商等，因此，可以采用共同承担风险的方法来降低风险发生后造成的损失。这一方法是目前各大汽车融资租赁公司应用最广泛的风险防控方法之一。

六、结语

本文结合理论实践，深入分析了互联网汽车融资租赁业务模式与风险防控措施，分析结果表明，直接融资租赁、售后回租、委托租赁是目前应用最广泛的3种互联网汽车融资租赁业务模式。面对目前存在的风险，从切实加强征信、完善相关法律法规、整顿市场、构建信息化管理系统、共同承担风险5个方面入手，才能最大限度降低风险发生的概率和损失，为物联网汽车融资租赁企业持续稳定地发展奠定坚实的基础。

（作者单位为浙江金固股份有限公司）

参考文献

[1] 李家诚.汽车融资租赁零售业务的操作风险识别与应对[J].北方经贸，2017（5）：25-26.

[2] 项祥祥.“一带一路”下跨境融资租赁优势及风险防范[J].合作經济与科技，2017（17）：64-66.

[3] 宋盛楠.我国融资租赁创新驱动路径研究[J].商业经济，2017（11）：96-97.

[4] 王晓龙.天津市融资租赁业风险防范和监管体系的创新[J].天津商务职业学院学报，2017（3）：19-22.