基于互联网金融背景下的传统银行发展探讨

王玉秀

摘要：本文基于传统银行的角度，探讨在互联网金融背景下如何实现发展突破，首先介绍互联网金融内涵、分类，然后是在此背景下其对传统商业银行的影响，最后提出面对互联网金融冲击的几点对策。

关键词：互联网金融；金融行业；传统银行

互联网金融是近几年金融行业的发展热点，利用信息技术实现了互联网与金融行业有机结合。传统商业银行在互联网金融大行其道的形势下，受到非常大的冲击。线上交易更加快捷，融资渠道多样化，这促进了资本流动更加灵活和频繁。如何改良传统银行经营方式和理念，顺应当前金融业发展趋势，是本文的重要研究课题。

一、互联网金融典型业务模式及特点

（一）业务互联网化

借助互联网以及相关信息技术，部分银行将传统金融业务实现互联网化，通过这样的方法代替金融中介、传统网店以及人工服务。其主要特点是利用手机APP集成某银行或金融机构：网上银行、证券交易、保险、基金产品的网络销售，以及探索实践互联网保险公司等。这种互联网化的改变，利用技术提升服务质量、降低运营成本、提高经营效率。此外，借鉴互联网的理念，以大数据技术对银行业务模式进行深层次变革，互联网和银行的结合是金融互联网化的趋势[1]。

（二）网络支付

当前网络支付是互联网金融的主要表现形式，也是促进传统金融业实现互联网化的关键，通过对网络支付产生的余额沉淀进行资金管理，衍生多种金融业态。这种新兴的支付形式，打破了传统的时空限制，随着移动支付的普及和发展，实现了人们消费、支付碎片化，特别是移动支付的出现，让消费更加便捷，促进了资金快速流动和利用。常见的网络支付企业主要有两类：一种是以快钱、拉卡拉为典型代表的企业，类似这种形式的第三方支付平台不承担担保功能，仅提供支付服务；另一种是以支付宝、财付通为代表的企业，以自身丰富的用户群体为依托，有能力提供具有担保功能的支付服务。

（三）网络融资

网络融资也可称为网络借贷，它不同于传统银行的融资渠道，前者不像后者直接向资本市场融资，而是基于互联网P2P（个人对个人）的融资方式。网络融资填补了传统银行在中小型贷款市场的空白，它具有支付便捷、借贷双方直接交易的特点。削弱了金融业分工、专业化的优势，使得融资更加大众化。但是这种金融业务发展模式具有较大的不稳定性，近期大批P2P网贷企业接连曝出资金被不法挪用甚至企业法人卷款逃走的案例。人们对这些企业盲目信任，受宜传的高利息诱惑，用户纷纷购买这类公司的理财产品，因此陷入旁氏骗局[2]。

（四）网络货币

随着互联网金融的发展，对货币形态也产生了一定的影响，各种各样的“币”与现实货币实现互换，典型例子是比特币。它与真实货币相比，不具有实体的发行机构，所有货币是利用网络节点计算，理论上谁都可以制造比特币。这种货币不限制人员身份、可以在任意时间进行挖掘、购买和收取，交易过程也没有方法辨认交易者的信息。这种网络货币的出现，一定程度影响了央行的货币发行权，并对现有的货币体系造成冲击，以比特币为代表的不法货币目前被多国监管并狙击。

二、互联网金融对传统银行发展造成的影响以及解决对策

（一）造成的影响

1.传统存款业务

余额宝是阿里巴巴公司推出的理财产品，其推出的背景是解决淘宝用户支付宝账户内的闲散资金管理。由于其购买和赎回方便、门槛低、利息相对比银行利息高的特点，一经推出便广受用户的欢迎。人们在闲散资金的管理和利用上，除了传统银行的定期存款外，还能购买具有良好企业信誉的理财产品。因此，2013年余额宝在推出的半年时间内，便吸引了五千万用户共2500亿的资金，并且这种吸取资金的趋势以滚雪球的速度增长，一跃成为国内公募基金龙头。越来越多的银行客户将存款挪入互联网金融产品中，使得传统银行的存款金额大幅度下降，对银行放贷业务造成非常大的影响。

2.打破银行对于支付的垄断

随着第三方支付的兴起，打破了银行在交易结算的垄断。2017年全国第三方交易额达29.16万亿元，同比增长11.7%。并且这种交易规模呈现逐年上升的趋势。第三方支付的发展分流了原属于银行的手续费收入，从支付渠道的角度来看，它隔离了银行与客户之间的关系，银行只能在整个支付过程中扮演最后清算的角色，在互联网大数据的背景下，不利于银行掌握客户支付动态，从而影响传统银行的长远发展。

3.影响银行信用卡、贷款业务

支付宝推出的“花呗”，京东推出的“白条”功能，这些产品的推出一定程度上抢夺了传统银行的信用卡市场。以上两家消费借贷产品，依托于自身的电商网站，采取对商家、用户收取手续费的方式赚取利润。这些产品与传统信用卡功能相差不大，但是前者在开通、额度授予具有更大的灵活性，因此受到年轻用户的欢迎。很大一部分年轻消费没有信用卡，但是开通了支付宝的花呗或京东的白条[3]。

除此之外，支付宝也推出了“借呗”小额贷款产品，它根据阿里巴巴公司推出的芝麻信用分体系，作为授信用户的借贷额度依据。其贷款额度最高可达30万元，对于中小企业以及部分消费者来说，这款贷款产品手续流程少、放款快、门槛低，一经推出就受到市场的欢迎。同类的金融产品，还有微信的微粒贷、京东白条等。

（二）解决对策

1.注重客户体验

互联网金融的竞争优势在于客户体验比传统银行更好，前者更注重服务的便捷、快速，与客户无缝对接；而后者更强调服务的安全、稳定和低风险，因此业务流程更加冗繁，这些特点严重影响客户体验。

针对此问题，传统银行必须审视自身与客户之间的关系，从“以我为中心”向“以客户为中心”的服务思维进行转变，注重客户体验，并且根据客户需求在产品和业务流程上进行适当的革新，从而让产品和服务更加贴近客户。为了提升客户对某项业务的体验，如余额查询、存款、转账、支付等，可借鉴第三方支付公司，积极开通各家银行自己的电子渠道，開发手机银行APP，通过这些手段改善服务，提升用户体验，以此拓展传统银行客户群体。

2.创新经营模式，线上线下联动

开发线上直销银行，这种运作模式是基于我国当前互联网环境，依靠互联网、电话和ATM机为客户提供金融服务。根据直销银行的特点，将线下人工操作的银行业务转换成可进行网上操作的银行业务，实现支付的便捷以及信息查阅功能，并以此开发网络客户资源，解决渠道与客户直接化问题。目前工商银行、建设银行等银行也积极布局线上直销银行，为客户提供金融搜索、P2P债券投资等服务。

发挥线下社区银行的优势，利用其线下丰富的网点优势和丰富的客户资源，其中安全性、大额资金交易经验是传统银自身独有的强有力的竞争优势。银行不应盲目抛弃线下的资源和优势，而应配合线上平台做好差异化服务。通过布局线下社区银行，填补互联网金融的空缺，稳固银行与客户的关系。社区银行是传统银行的延伸，是直达终端客户的连接渠道，让客户在家门口就可以办理存、取、汇款等基本业务，给客户带来更好的体验[4]。

3.建设银行的电商渠道，开放合作

互联网金融的兴起，主要归功于电子商务的发展，特别是购物网站。传统银行与商贸物流是割裂的状态，银行缺乏绑定现金流的媒介。随着电商平台的快速崛起，由此衍生資金流绑定对银行造成重大的威胁。此外电商平台还掌握了大量资金流数据，在“互联网+”的背景下，阿里巴巴能够精准地为有需要的小企业提供贷款。因此传统银行不应忽视建设自身的电商渠道，这种做法不仅是维系好与客户的关系，提升客户体验；同时也能够帮助银行掌握数据，运用大数据技术提升银行金融管理的效率和质量。例如交通银行买单吧就是这样的有益尝试，它依托于信用卡的用户基础，在这款APP上集成了信用卡还款、购物、娱乐、贷款、基金理财等功能。通过为商家提供竞争力的平台，加大信息的捕获力度，并构建自身网络商业信用体系。

建设银行系的电商渠道，不仅是获取资金信息和数据，同时还促进其与电商、支付机构、相关产业和企业的合作，银行通过掌握的海量数据，整合上下游资源打通全方位业务链条。

加强与核心企业的合作，建立稳定的企业供应链管理，参与进这些核心企业的资金、物流管理，并为这些企业提供更具针对性的融资产品。以交通银行的买单吧APP为例，它鼓励信用卡用户到指定商家进行消费、购物，并给予信用卡积分、支付红包的优惠。这构建了银行与企业、产业的合作联盟，由此建立合作共赢、互补发展的共生关系。

三、结论

综合上述，在互联网金融对传统银行造成极大冲击的背景下，后者也在经营管理方面积极转型，通过提升客户体验和改进业务流程，积极开拓线上服务，为客户提供更为丰富、个性化的金融产品。越来越多的银行以开放姿态，通过与互联网金融公司进行合作，相辅相成促进互联网与金融行业良性发展。

参考文献：

[1]黄淞.互联网金融背景下我国商业银行转型与发展战略研究——以长城华西银行眉山分行为例[J].全国流通经济2018（08）：67-68

[2]李文新，刘国讯.互联网金融背景下商业银行支付结算业务创新发展研究——以浦发银行“e企付”为例[J].金融经济，2017（16）：51-53.

[3]胡振华，沈家豪.互联网金融背景下我国投资者对传统商业银行信任的影响因素实证研究[J].宁夏党校学报，2017，19（03）：86-91.

[4]张伶俐，刘畅.商业银行的发展战略研究——基于互联网金融背景下[J].商，2016（25）：180.