互联网金融模式及对传统银行业的影响探寻

欧阳欣悦

摘 要：随着“互联网+”时代的来临，互联网金融快速崛起并深入大众日常生活，已经成为很多普通人和企业的金融活动的有机组成部分。在互联网金融的大潮下，网络金融也出现了多种新模式和新特点，对于传统银行业，已经不可避免地造成了影响和冲击，同时也给传统银行业带来了新的机遇和挑战。本文首先从互联网金融切入，对其主要概念、特点和功能进行分析和阐释，同时，结合传统金融业发展，探寻二者之间的关系，并且挖掘其中的矛盾和合作运营给予，并分别对互联网金融和传统银行业提出意见建议，以期为经济学领域的研究和金融行业实践操作提供意见和建议。

关键词：互联网；金融业；互联网金融；银行业；传统银行

随着现代网络技术的飞速发展，各种现代化网络金融产品应运而生，从最开始的手机银行、网络银行，到现在各种各样的互联网移动支付平台，互联网金融业态层出不穷，并且深入到每个人的生活中，成为普通百姓日常金融消费活动的重要组成部分。传统银行业受到了较大冲击，如何运用互联网金融的优势，并发挥自身传统力量，最终实现双赢，也是现代金融业的重要课题，同时也是本文研究的重点。

一、互联网金融的特点与优势

与传统银行也相比，互联网金融具有很多特点和优势。在操作系统和平台上，就存在重要的优势。过去百姓办理转账等银行业务，要到银行的实体店面去办理，由于业务量较大，在操作中需要长时间等待，手续办理也比较繁琐。但是在互联网金融平台上进行操作，其主要作用是为客户提供了一个虚拟化的网络接口，通过接口进入平台，可以实现传统银行一样的功能，便捷性和实用性效果极强。

传统行业用户的信息收集和整理是一项巨大的工作，但在互联网金融领域，很多工作都是在网络进行操作，通过用户自己操作和后台的处理器存储，就完成了整个工作流程，效益更高。用户在先期已经搭建好的互联网金融平台上进行自助式操作，就省去了很多人力成本和设备成本，进而提升了资金效率，互联网交互和云计算技术的兴起，让这一切成为了可能。

在现代支付手段上，互联网金融也具有天然的优势。一般传统银行支付方式都是集中在现金、票据等方面，但是互联网金融则以移动和网络支付为主要方式，不管是个人和企业，都可以高效利用平台办理。随着第三方支付的兴起，互联网金融的安全性和稳定性也得到了很大的提升，并且随着规模化效应的显现，其交易费用低廉、方便快捷的特点也在不断显现出来。此外，网络保障技术的不断发展，也为互联网金融业务提供了技术支持，保障了资金的安全性，从而有效提升了互联网金融的利用范围。

二、互联网金融冲击传统银行

1.抢夺金融业务市场

互联网金融可以实现传统银行的很多功能，同时又具有方便快捷、费用较低的特点，受到了广大用户的认可，在应用领域上逐渐深入社会生活的方方面面。对于银行冲击显而易见，以工商银行为例，在利息净收入增长率方面，从2014年的6.1%，下降到2015年的4.5%，农业银行也下降了2%，建设银行从10%，下降到了8%，再净利润增长上，也都存在大概5%左右的下滑。

在具体的功能上，不仅有日常的支付、存储、转账功能，而且很多互联网金融还提供了一定的理财功能，推出了比存款利率更高的理财手段和平台，造成了银行储蓄率的流失，很多用户将传统银行的钱转到互联网金融平台，实现资金利用效率的最大化。

在消费端，很多互联网网平台都推出了小额度的信贷消费功能，提供了一定的融资平台，也和传统银行的信用卡业务形成冲突，是对传统银行消费信贷业务的一个冲击。

2.削弱传统银行媒介作用

在传统的金融活动中，银行都是以一种资金融通的中介身份出现，对于社会经济正常运转，发挥了巨大作用。互联网金融的出现，传统银行的媒介作用和地位已然岌岌可危，互联网金融利用现代信息技术和手段，大大提升了资金的利用效率和流通效率。以阿里巴巴小额贷款为例，自2010年推出以后，阿里巴巴小贷已经为800万家小微企业提供融资贷款，累计金额达到2500亿元以上。

三、互联网时代的传统银行发展策略

互联网时代，传统银行面临诸多挑战，但是机遇与挑战同时存在，传统银行需要积极探索，寻找有效的发展路径，发挥自身传统优势，同样可以通过运用互联网技术，实现自身业务的提档升级。

1.完善风险防控体系

不管金融业态如何发展，风险防控问题，永远是金融行业的核心问题，由于网络的开放性，互联网金融在安全系数上，存在着先天的不足，由于互联网安全防范手段的缺陷，加之互联网金融出现时间较短，在身份认证和安全防护上，仍然存在着很大不足。另外我国信用体制没有完全建立，信用机制相对较差，也给互联网金融带来了较大的风险，对此，传统银行要继续发挥自身优势，在金融风险防控上下足功夫，逐步完善信用评价体系，实现资金的安全管理，吸引对风险防范要求较高的重点客户和大额客户的青睐。

此外，传统银行业也都有着互联网资金交易的业务，比较网络银行等，也需要进一步加强网络银行的风险防范，加快两者在业务上的不断融合，实现线下和线上业务的共同发展。

2.形成高效反馈通道

传统银行业由于长期在金融行业呈现垄断地位，客户和银行之间的关系并不对等，客户的个性化和现实需求并不能得到有效满足和需求反馈，在互联网金融多元化发展的今天，由于网络金融的灵活性，更能有效满足不同客户的个性化需求，因此传统银行也需要转变思路，创新服务体系，不断完善各项内部规定和制度，优化办事流程，形成高效的评价发展反馈机制，利用市场化的客户思维考虑业务的开展和推进，把提升客户满意程度和银行综合效益的综合作为发展的重点要素。

加强跟踪服务推进能力。构建高效的产品评价反馈机制，提升对于市场需求的敏感程度，提升对客户的综合性评价，客户群体划分更为细化，提升服务综合能力，倾听银行客户的意见建议，与其他线上金融业态形成有效的竞争，保证自己在金融市场上的主导地位。

3.打造新型管理模式

在传统银行存在体系相对较为僵化的现象，应该在人力管理和风险管理、会计管理体系等进行变革，实现综合管理模式的改变。从客服管理型向客户服务型转变，体现消费者思维和消费者理念，不断加大对客户的服务水平，重视客户隐私的保护，不断推出有效措施，加强银行日常防范和监管，不断提升员工素质。

4.加强信息化建设

据统计，截至目前中国人民银行已经颁发第三方支付业务牌照超过200个，第三方互联网在线支付交易规模超过5万亿元。随着“互联网+”时代的来临，任何产业都面临着互联网的浪潮，与互联网的深度融合，是各行业实现跨越发展的基础。传统银行有着现代网络金融不能比拟的优势，其掌握大量客户资源，有着完善的内部运转体系，这些都可以进行转化，通过运用大数据分析和云计算功能，实现客户的有效挖掘，实现金融业务线上和线下的有机融合，最终实现自身体系的健康运行，实现整个金融业态的提档升级。

四、结语

综上所述，随着“互联网+”时代的来临，互联网金融行业得到了空前的发展，并且开始融入百姓日常生活，并且越来越多的变成了企业主要的支付手段，在互联网金融兴起的浪潮下，传统银行也必然面临着重大的冲击，但是机遇和挑战并存，传统银行应与互联网金融深度融合和共同发展。传统银行业要及时调整，从容应对，充分利用自有的资源和储备，充分发挥互联网优势，积极探索现代化经营模式，实现互联网金融和传统银行业的共同发展。

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