从支付宝看互联网金融创新对大学生的影响探微

严慧珠

摘 要：支付宝是近年来高人气第三方网上支付平台，越来越多人已经适应并习惯这种网络快速支付方式，并且爱上网购。据网络统计，在2015年度，全国已经有超过75.9%的在校大学生加入网络支付消费群体，其中每人每年在支付宝上转账消费都超过4000元人民币。从这一数字可以看出，支付宝这一互联网金融创新模式对大学生消费生活影响是巨大的。本文具体分析目前支付宝平台在互联网金融创新进程中所衍生的几种常见模式，并利用调查问卷方式来实证分析解读互联网金融创新对大学生一族的实际影响。

关键词：支付宝；互联网金融；创新；大学生；问卷调查；发展前景

支付宝是阿里巴巴旗下的一款第三方网上交易支付平台，作为互联网金融的创新模式，它目前在我国第三方支付领域处于领先地位。简单来说，支付宝平台为客户与企业提供了“中间人”角色，这也是支付宝的最基本运行模式，它避免了网络支付可能存在的欺诈行为。

一、现阶段支付宝平台的发展形势

如图1所示即为第三方支付平台--支付宝的实际运行模式流程，它的快捷简易特性使它已经成为目前网民最为青睐的交易方式。截止到2016年初，我国网民规模已经超过6.6亿，这也大幅度促进了网络消费规模的扩大。根据艾瑞数据网在2016年上旬的统计，我国国内在过去一年的网络购物市场交易规模达到6303.4亿元。而根据国家统计局在2016年所发布的最新数据显示，2015年我国社会消费品零售总额6.8万亿元，也就是说，网络购物已经占到了社会消费品零售总额的1/10。以天猫这一国内主力B2C网络消费网站为例，它在2015年占到市场份额的60%左右，经营状况稳定。可以预期，随着未来社会电子商务不断发展，交易量不断攀升，以支付宝为代表的互联网金融创新模式还将占据更大市场份额，拥有更大发展空间。

二、基于支付宝所衍生的互联网金融创新形式

支付宝平台的服务目标就是“简单、快速、安全”，凭借此优势也博得了大部分网民群体的支持。由支付宝平台所衍生的互联网金融创新形式有许多，他们对大学生群体的影响都是非常之大的。

1.余额宝。余额宝是以支付宝为基础、内嵌支付宝余额增值服务的新业务模式。自2013年余额宝推出以来，它对支付宝用户闲置资金的投资与增值服务就吸引了学生一族，提高了他们对理财的兴趣。对大学生群体而言，他们没有固定的收入或者说收入极少，如果购买银行理财产品几乎不可能实现，所以余额宝就提出了这种小型金融但高收益率（年均6%～7%）的灵活活期存款模式。再者，余额宝收益是每日可见的，这对大学生群体极具吸引力，符合年轻一代的消费心理。当然，余额宝平台也遵循了互联网金融的“二八原则”，他们抓住了这80%大学生用户群体的心理和他们所拥有的20%财富，视大学生群体为社会消费主力，在为大学生提供实惠与便利的同时，也促进了余额宝的快速成长。

2.校园一卡通。校园一卡通也是目前高校大学生所使用频度较高的一种交易工具，它能够作为考试身份凭证、考试缴费、消费付款、机房上机认证、图书馆借阅、校医院就医证明等多种工具使用。而支付宝与校园一卡通的合作也可谓是利益与学生便利兼顾，是真正的双赢设计。近4年来，支付宝也利用大部分大学生群体都拥有支付宝账号这一状况，实现了支付宝与银行的相关合作，即支付宝关联银行卡，借助银行转账来吸引学生在支付宝账户上消费结算和资金转账，同时也充值资金到一卡通上，形成钱在银行、支付宝之间的相互流通。目前国内许多高校都开始采用校园一卡通模式，这一模式无需人工操作，且对操作空间、时间都没有限制，这极大程度节约了人力物力，例如重庆大学、广州大学等重点高校所采用，并取得了不错收效。

整体来看，支付宝运作成功很大程度是因为大学生群体善于接受新鲜事物的心理，所以以支付宝、余额宝、校园一卡通的互联网金融创新模式的确为社会经济金融格局带来了极大变数，也为大学生消费群体提供了新的观念与途径，使他们对日常理财、消费拥有了新的认识。

三、支付宝在大学生群体中的使用状况及影响实证分析

1.问题提出。对某市X高校进行大学生群体的支付宝使用状况调查，发放问卷200份，回收200份。主要调查问题为大学生每月利用支付宝的频率次数。

2.问卷结果分析。如图2所示，在对200人进行问卷调查后发现，大多数大学生群体在网络上的每月开销在1000～2000元左右，这属于正常水平。其中超过50%的大学生每月上网网购次数超过15次，此频率已经相当之高，说明网购已经成为大学生日常消费主流。其中又有69%的大学生选择用支付宝来完成所有网上交易，所以说支付宝平台已经成为大学生网络消费的核心组成部分，甚至说已经成为大学生日常网购消费的一种习惯。

现如今，除淘宝、阿里巴巴网站以外，包括像1号店、苏宁易购、苹果等多个网上购物网站都已经支持支付宝业务。甚至包括某些在大学生群体中非常热门的线上网络游戏、代购、线下实体店如肯德基、屈臣氏等也都支持支付宝支付服务，这让大学生拿着手机就可以通过支付宝来完成线上线下的各种购物活动，使便捷支付迅速走红整个市场。因此支付宝对大学生的日常生活影响之大已经不能仅仅从它的功能来看，它已经成为大学生的一种生活品味。

另一方面，从大学生使用支付宝的具体状况来看，对支付宝充值也是目前该群体所青睐的一种存款模式，这说明支付宝希望成为现有最好的第三方“网络理财银行”。在调查问卷中，有132人选择平时会向支付宝中直接存款以用来网上购物，而有40人表示平时不会在支付宝中存钱，只有在需要购物时才会临时存钱。这一调查结果就反映出目前大学生虽然是支付宝应用的主力消费群体，但实际上支付宝所推出的诸如余额宝这样的理财相关产品并不适合定位于所有大学生身上，毕竟有些大学生在经济实力上确实有限，而且有一部分人还是更加信赖银行存款而并非支付宝、余额宝存款，这也说明了目前支付宝平台在理财、存储方面还做的并不到位，尤其是现如今网络欺诈行为频频出现，许多消费者表示不愿意将太多钱存入到支付宝平台上。因此支付宝在这一方面还应该在未来做出相应改善，提高平台消费理财安全性。

四、基于大学生消费群体的支付宝平台发展前景分析

支付宝平台作为互联网金融创新模式对大学生消费群体的影响固然很大，但它也存在诸多问题，而且它纵向面临银行等国家金融机构的竞争，横向也要与同行业其他第三方支付平台一起挑战市场环境。所以在未来的发展进程中，本文为支付宝平台给出几点前景展望。

1.设法提高用户粘性。支付宝不仅仅需要客户数量，更需要客户长期稳定性，也就是要提高客户粘性。例如节假日或者6.18、11.11这些特殊网络消费活动期间为客户提供优惠，抽取幸运用户限额免单，这非常吸引大学生网购群体注意力。再者，也可以为大学生用户群体量身定制跳蚤市场，以更多支付方式来促进他们互相交易活动。

2.与更多学校建立联系。如上文所述，校园一卡通就是支付宝平台与高校建立联系之后所形成的校内消费体系。所以支付宝应该通过银行来实现银行卡、校园卡的捆绑业务办理，使学生通过支付宝就能在校园内用餐、借阅图书、上机、购物、缴纳学费、宿舍费等各种消费行为。如此一来支付宝就能真正融入到大学生的日常生活中。

3.拓展线下领域。支付宝除在线上提供各种服务外，还应该大胆拓展其它服务领域，实现线下服务。例如可以在校园内自动贩卖机、银行ATM机、校园便利店等实施相关合作，利用二维码方式提供更便捷支付方式，让大学生更易于上手和享用支付宝平台服务。甚至它还可以利用高科技来创新某些支付方式，例如指纹、眼球扫描识别等，这些高科技支付方式不但可以提高支付宝快捷程度，也能够提高它的安全性，免除大学生群体在使用支付宝过程中的后顾之忧。

五、总结

支付宝平台为大学生的日常生活提供了更多更便利的选择，它也为大学生群体提供了全新的消费观念，使他们能够从更多角度去看待消费行为，并且学会理财。所以说支付宝作为第三方金融交易的创新形式，它的发展前景非常乐观，企业也应该看到它对大学生乃至所有用户群体所带来的实际影响，为平台的更好发展做出更多改善措施，使平台功能更加完善。

参考文献：

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