小微企业信贷风险管理的信息化路径分析

胡雅慧

摘 要 近年来，中国小微企业发展速度加快，但是受自身条件不足、企业与金融机构之间信息不对称等影响，小微企业的信贷风险偏高。本文在概述导致小微企业信贷风险的因素后提出将小微企业信贷风险管理体系信息化，全方面评估和监管信贷风险。

关键词 小微企业；信贷风险；信息化管理

一、小微企业信贷风险信息化管理相关概念综述

小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企業、个体工商户的统称，随着中国经济体制的不断完善，小微企业成为国家经济的重要组成部分，是提供新增岗位的主要渠道，也是企业家创业的主要基础平台。

通俗地说，信贷风险是指由于借款人的财务状况发生重大变化，引起的违约或可能违约的风险。社会、政府、银行及企业自身存在的问题都会导致信贷风险的发生，小微企业原始资产少、市场开拓能力低、投资主体单一等弱势因素使得小微企业难以应对复杂多变的政治经济环境。一方面，由于小微企业的基础薄弱，国家经济政策对小微企业的影响颇为显著，同时，小微企业在贷款过程中需要承担反担保费用加大了小微企业信贷的压力；另一方面，由于银行贷款审批手续繁琐，银行“惜贷”现象严重，信用评价体系不合理，适用于小微企业的金融产品种类较少等因素都是加剧小微企业信贷风险的重要力量。

区块链技术是从技术层面建立去中心化的信任体系的新兴技术，它从原来的单中心管理变成了多中心管理，多方同时进行数据存储、交易验证以保证数据信息的完整和安全。本文的信贷风险管理信息化正是基于区块链技术，将政府机关、银行和小微企业联系起来，建立三者的共同账本，借助其他模型对账本中的数据进行评估分析，在分析结论的基础上对信贷业务进行风险预测、识别和控制管理。这一技术的运用可有效地解决上述三者之间的信息不对称，提高信贷业务安全性。

二、基于区块链技术进行信息系统的构建

1.小微企业信贷风险管理信息系统的原理概述

利用区块链技术，可以将工商局等政府机关、银行、小微企业纳入信息管理系统中，形成多角色参与的模式。工商局等政府机构将小微企业的经营现状和行业的发展现状录入系统，同时小微企业的贷款申请时所提供的相关信息也会纳入系统，这样，不仅让小微企业的数据信息更加完整可靠，也在一定程度上杜绝了信息的造假的行为；银行综合多方面信息利用技术手段对小微企业信用风险进行量化评估和审查，在评估结果符合要求的情况下按照政策要求发放贷款。发放贷款后，要求小微企业定时在系统中更新相关数据以便银行审查，同时，银行要随时关注金融市场和行业的发展动态，对整个贷款过程进行监督评估，借助信息系统平台对风险进行识别、预测和防范。三方利用信息化手段增加信息的交流，形成相互监督促进的状态，加强对信贷风险的管理和控制。

2.小微企业信贷风险管理信息系统的流程化管理

信贷风险管理系统是按照完整的信贷流程构建的，包括小微企业的贷款申请，银行对小微企业进行信用分析、行业分析、评估审查，审查合格后的贷款审批，贷款的发放，贷款资金的回收以及小微企业还贷的过程监督。一方面，信贷风险信息系统将对整个流程链式的监督和管理信息化、标准化、平台化、全面化，在优化各个信贷业务程序的内部流程基础上，将传统的手工运作转换为信息自动化理。同时，对各个流程实施链式监督控制，对不同流程中的风险进行识别和度量，全面控制信贷风险，减少由于人为因素和监管不全面造成的信贷风险。另一面，在大数据的高速发展背景下，该系统借助信用评估模型的算法、云计算和区块链等其他技术手段在数据分析的基础上量化风险评估和度量。该系统还建立了专门的信用分析数据模型，不管是贷款之前的信用评估，还是还贷过程中的风险识别和监控，都是通过模型对真实准确的数据进行分析产生的。

3.小微企业信贷风险管理信息系统的优势

解决信息不对称问题。在信贷过程中，为了提高信用评估等级，小微企业会隐瞒不利信息、制造虚假信息，同时由于银行的其他方面的信息来源可能不准确，会造成银行的信息不对称。在信贷风险管理信息系统中，信息来源于企业自身和工商局，银行可以对两个信息来源进行比对发现错误信息，再结合自己现有的数据进行综合分析，从而避免由于虚假信息带来的信贷风险。改善信息不对称是信贷风险管理信息化的一大特点，借助多方面的信息资源和技术手段从源头上降低了信贷风险。

改善惜贷现象。目前小微企业的财产力量过于薄弱，抗风险能力低，难以应对多变的金融市场，所以信贷市场存在很多“三有一符”现象，信贷风险管理实现信息化后，贷款审批过程透明化和自动化，增加符合贷款要求的小微企业通过审批获得审批资格，减少了因银行自身意愿而造成的贷款困难，改善现有的惜贷现象。

流程标准化。在构建信贷风险管理信息系统，实现链式管理的过程中，首先需要优化信贷业务流程，完善办理流程中的缺陷。其次，信息系统对信贷的评估和监督操作，就是依靠技术手段在计算机上自动完成的，和人工相比，计算机不能随意修改，所以信贷风险管理信息化的一大特点就要有一套标准规范的操作流程。在信息系统中的流程都是经过优化后的标准流程，这样不仅降低了大量人力物力成本，也减少了人为操作过程中的误差。

监管更全面。由于各方面因素的限制，银行不能对信贷风险实施全面实时的监管。信贷管理信息系统弥补了这个缺陷，对从贷款开始到还贷完成的整个业务交易进行监督管理，在贷款审批和发放后，银行还会实时监控企业的经营状况，不断评估和识别风险，随时发现潜在风险，加强对小微企业信贷风险的管理。

更高的安全性。区块链数据库去中心化，利用共识机制实现多方共同管理，它的随时提取、不可伪造、不可撤销、可验证性四大特点保证了信息系统的安全。

参考文献：

[1]陈伟.2014.论我国商业银行小微企业信贷风险防范研究.特区经济第1期： P62-63.

[2]来国伟.2013.浅析小微企业信贷风险成因及相关对策.浙江金融第9 期： P46-51.

[3]姚长存.2012.银行信贷视角破解小微企业融资难题研究.农村金融研究第4 期：P20-24.

[4]郑九歌.2012.积极的小微企业信贷政策研究.经济与管理第1期： P80-84.