河南省农村信用社金融支持模式研究

摘 要：2018年政府工作报告提出，疏通货币政策传导渠道，用差别化准备金、差异化信贷等政策，引导资金更多投向小微企业、“三农”和贫困地区，更好地服务实体经济。在对当前河南省农业金融发展的现状分析的基础上，对农村金融在支持经济发展过程中存在的问题，提出河南省应该从加大金融业务对农村的支持着手，并且积极开展拓展性政策银行业务，不断加强农业经济发展中各种政策的扶持力度，健全各种农村农业保障制度，强化农村金融支持模式在农村经济发展中的作用，完善信贷管理制度以达到金融支持模式辅助农村的功能等政策建议促进河南省农村经济快速发展。

关键词：金融支持理论；金融组织；农村信用社

中图分类号：D9 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2018.16.061

1 河南省农村信用社的金融支持模式发展现状

1.1 河南省农村信用社金融支持模式

1.1.1 河南省农村信用社对农村企业的金融支持经营模式

河南省农村经济的发展依赖于金融市场，农村经济的带动需要农村中小企业的推进。在农村经济发展中，农村经济发展过程中涉农企业融资难问题很严重。由于中小企业的规范性差，贷款门槛高，防范风险意识差，所以难以融资，规模不够扩大。在面对融资难的情况，农村信用社针对涉农企业的金融支持上，要给予政策支持。降低贷款门槛，降低投融资成本，加大中小企业的资本，扩大农村中小企业的生产规模。在将所得收益投入农村市场，加快发展农村涉农企业，增加农民收入，增强农村经济实力。农村中小企业容易资金断裂，这会对中小企业进行严重的创伤，造成中小企业融资难的局面。河南省农村信用社通过不断完善金融支持涉农企业模式，带动农村经济整体发展。通过对涉农企业提供优质资金，加大生产规模，缓解农村人才流失的局面，缓解农村融资难的现状。

1.1.2 河南省农村信用社对农村农民的金融支持专业模式

在农村经济发展中，开始出现土地入股。由一家或者几个家庭出资，以土地作为抵押。在获得資金后，种植经济作物，或者进行农业新型化，而农民是依据自己的承包地入股，按股份得报酬，逐渐实现农村土地规模经营，这是股田制。

通过对涉农企业实施股份制改造，河南省农村信用社加大农村股田制的推行力度，加大对农村经济的投资力度，在对农村股田制的推行过程中，着力加大对涉农企业新型农业经济作物研究方面的支持鼓励，实现农村经济腾飞，对农村信用社在农业土地创新方面进行政策、资金的大力投入，并且农民根据自己的入股成分获得分红，提高农民收益。河南省农村信用社在对股田制方面进行大力推进实施，促进河南省涉农企业的快速发展。

河南省农村信用社农村互助专业化合作组织主要是以指从事同类生产的农民自愿相互帮助，结合起来一起进行经营，在技术、资金、信息、加工、物流、科级等方面进行分享以提高农民自身收入，实现自我创新发展，提高自身发展潜力为目的的专业性合作组织。

河南省农村信用社农村互助专业性合作组织是建立在家庭承包经营的基础上，不改变原有的生产经营关系，不触及农民的根本利益，极大的适用农农村发展的需要。在农村互助专业化合作组织的建立需要农村信用社在进行支持过程中，放低对其要求，并且不断的创新改组织的产业链，加强对其自身的风险管理，具有风险管理意识。对其进行信息化辅导。农村信用社加大对农村互助专业化合作组织在资金方面的投入，促进其组织健康发展，加快农村经济快速发展。

1.2 河南省农村信用社金融模式发展现状

截至到2016年的10月，河南省农村信用社各项金融业务都得到了大幅度的提高，河南的农村金融业务的存贷款余额已达到10665.7亿元左右，各项贷款余额高达5900多亿元，其中以农业的贷款为主，是其贷款业务的中坚力量，它的涉农贷款就达到了5280亿元。这说明当前农村信用社在农村经济发展中起到重要的作用。

目前河南省金融体系已经初步形成，并且不断的改善和完尽。主要以正规和非正规两种形式。以农业银行、农村信用合作社、邮政储蓄为主的正规机构，和以民间自发的农村金融为主的非正规机构，由于经济的快速发展和市场的激烈竞争的环境，就逐渐形成以农村信用社为主导，其他商业性银行和政策性银行为辅的农村经济金融体系。

2 河南省农村信用社金融支持模式中存在的问题

2.1 河南省农村信用社资源供给不足、服务能力有待提升

河南省农村信用社金融支持模式尚有不足，如：农村信用社服务能力不到位、发展后劲不足是由于它的融资能力不足，难以满足农民的需求。资金缺口结构和规模不合理，贷款难的局面依然是农村经济的主要问题。农村信用社发展后劲不足，不利于为河南省农村经济发展提供农民所需求全的方位的金融支持政策，不利于“三农”突出问题的解决。并且该银行也没有涉及农村农业的各个方面，它的业务范围还是很窄。网上银行也未能全面开展与农村经济有关的业务，这是金融服务能力明显不足的体现，并且不利于金融体系的完善。

2.2 农村金融体系不完善，制约农村经济发展

当前农村信贷管理体制与当前农村经济的快速发展的需要不适应，明显滞后于农村经济的发展，并且支农、涉农、惠农业务金融产品单一，这体现出在农村金融改革方面河南省还存在着金融机制滞后于当前经济发展的“瓶颈”。河南省农村信用社在农村主要的业务仍是以银行基础存贷款结算业务为主，不能有效与证券保险类金融产品相结合相适应，形成良好互动机制，发挥金融模式的经济发展作用；并且，目前的农村大部分金融产品依旧单一.部分乡镇涉农金融组织业务也仅限于小额的存贷款结算等基础性业务，这与农村地区当前的金融需求不符合，农村信用社规模小，很难为农产品提供充足的资金投入。

2.3 农村信贷管理体制滞后现象严重

在信贷资金的有效管理方面尚存一些问题，农民在农村金融机构申请信贷程序中，有太多的条件限制，而且申请流程繁琐、复杂，申请门槛也很高，这些不能很好的为农业发展提供充足的贷款资金，加快了农村资金的流出。另外我省与信贷制度相配套的基础设施也不完善，这就极大的减缓我省农村经济的发展，降低了我省农业的产值，不能很好的带动河南省的经济效益。

2.4 政策性农村金融服务缺失，农业保险缺位

在我省，主要以农村信用社为农业发放贷款，虽然每年对“三农”涉农企业的扶持力度都在加大，但是虽农村金融的发展效果甚微。究其原因是因为在我省，农村信用社的网点少，网点分布不平衡，农村信贷需求大。国家以及河南省关于农村发展的政策很难到达所需地区，造成经济发展信息与人脉需求不对等，金融服务相对供给的结构和规模不能满足农民日益增长的物质文化投资需求，这些都极大阻碍农村金融的发展。农业经济所面临的风险主要来源于农作物自身，它是人们难以预知、规避，并且极易造成农业经济发生系统性风险。农业投保风险大、周期长、覆盖面窄、收益低、并且农业保险在其业务模式以及品类支撑方面都很有限。不能实现全省农业保险的全覆盖，造成我省农业保险严重缺失。河南省信用社在面对农业风险的复杂性和多样性以及难以预测性这些方面把握不到位。导致风险官理的滞后。在對农村经济的风险上，信用社没有强大的资金去做外援，产品结构单一导致风险不够优化，较为集中，容易加重农业风险。农村信用社无法“把鸡蛋放在不同的篮子里”，这就极大增加风险性。

3 强化河南省农村信用社金融支持模式在经济发展中的贡献

3.1 改善农村信用环境，提高农村信用社服务供给能力

营造良好的金融投融资信用环境、吸引外来金融投资机构入驻。在面对“三农”、“供求错配”的发展难题，河南省农村信用社逐步调整优化信贷资金结构，积极创新，加强在涉农、支农方面资金投入力度，协调河南省产业结构的发展。在金融结构上，信用社重点以粮食产业为基础，大力发展农副产业，形成以点带面、以面带片，以片带区的金融思路，促进河南省农村经济的区域化产业投资协同发展，构建社会主义新型农村。

3.2 培育金融市场中介，合理引导民间金融组织的建设发展

在我省农村中存在着银行、非银行和民间组织三种金融中介。和银行与非银行的金融中介相比，对于民间的金融中介机构，因为其存在于农民的生活中，贴近农村的生活，满足农民的对金融资金所需。首先，承认其合法性地位，提高其在农业经济中的地位，不能采取强制措施进行取缔，对其进行更好的监管引导和对其市场行为进行规范引导，其次，发展创造有利农村经济发展的金融政策环境，引导社会资本全面地参与到农村金融活动的各个环节，促进农村金融环境的良好发展，为我省农业建设提供活力。

3.3 建立健全农村贷款抵押和担保机制，实施推进互联网农业保险品类

河南省农村信用社也在不断的提高自身的金融服务能力，加快在农村营业网点的覆盖率，加强自身金融业务的创新，提高金融信息在农村的传播速度，逐步实现农村的金融的现代化、科技化、信息化。改善金融投资产品结构单一的局面，并且逐步银行开展在互联网上的电子业务，做到足不出户，就可以金融办理业务局面。因地制宜的构建金融产品创新，提高农村信用社的金融服务供给能力。打造具有农村区域特色的高质量、高水准。多元化的金融产品，提高农民资金存放金额。鼓励和支持农业保险担保机构在农村开展其主要的保险担保业务，利用经济政策引导担保机构对农业进行担保，从而提高担保机构的积极性。也可让政府出面调解，由政府与其他金融机构一起出资建立具有地方特色的农村信用保险担保机构。同时，利用经济政策去鼓励和引导商业性保险机构开展支农、涉农的互联网保险业务，发展多样担保保险方式，降低农业系统性风险。

3.4 构建农业风险分散和化解机制，改进并不断完善金融组织体系

在农村经济发展中，由于农产品自身的风险模式，不利于掌控农业得风险结构，甚至对农业的风险不可预料、不可估计。所以河南省农村信用社要学会应用理论规避农业风险，对农业风险机制进行妥善的管理，学会与市场机制相协调，应用规避风险理论去规范风险管理，与其他金融产品形成联动机制，如保险、基金、证券等。优化农业风险，保障农民的收入。并不断对农民进行风险管理教育，学会对农产品进行合理风险风险，达到风险合理分配。农村信用社应该不断加强自身风险管理，有效化解农村贷款难、融资难的问题。农村信用社应该用金融产品解决农村这些问题，并且不断用科学的经济方法去规避风险，使农民做到放心贷款、敢于贷、用贷款的局面，改善当前农村经济风险的状况。推行存贷款保险制度也是分化风险的有效措施，对农业的资金进行合理投资，对农业风险进行优化。改进农村金融市场以及对金融组织的监管模式，加强对它们的监管力度、监管技术、明确分工合作等。

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