中国建设银行中间业务的发展与对策分析

张天舒

【摘 要】发展商业银行中间业务是现代金融银行业发展的必然趋势，在金融全球化、信息化的时代，存贷款的传统业务日渐式微，商业银行通过传统业务获得的利润占比越来越小，中间业务的发展就成了重中之重，因此银行必须要大力发展中间业务来增加收益而不能仅仅依赖传统利息收入。我国商业银行的中间业务发展较迟，虽然近年来中间业务的占比显著提高，但是发展中还存在着许多的问题，本文以中国建设银行为探究对象，剖析了建设银行中间业务的现状，分析利弊，发现建设银行中间业务发展过程中经营理念、业务产品、开发创新、管理模式方面的不足，分析产生这些问题的政治经济以及建行自身的原因，借鉴美洲银行的经验，提出加大重视、着重高附加值产品、加大科技人才投入、完善管理模式等对策，最后对建设银行中间业务的探索与发展进行总结。

【关键词】建设银行；中间业务；问题与对策

一、中国建设银行的中间业务现状

据中国建设银行年报的数据，2017年，中国建设银行的中间业务净收入达到1474.45亿元人民币，占总营业收入的24.36%，较上年增长143.73亿元，增幅为10.80%。其中，手续费及佣金净收入为1474.45亿元，占中间业务净收入的77.00%。从中间业务产品划分及占比从产品的种类来看，建设银行的中间业务基本由银行卡、委托代理、理财产品、支付结算和顾问咨询等组成。这几类中间业务产品合计收入己经达到了1061.75亿元人民币，占建设银行2017年度非利息净收入的72.01%。其中，银行卡手续费的收入一直占据第一位，在建设银行中间业务收入中贡献最大。

二、中间业务发展中的问题

（一）缺乏正确的经营理念

由于我国商业银行中间业务的发展起步较晚，而且受许多因素的制约，使得中间业务的定位不够明确，在建设银行中间业务的发展中，也可以看出经营理念的偏差。虽然近年来，建设银行已经逐步认识到中间业务对于银行发展的重要性，但是实际上建设银行的发展重点仍然是存贷款等传统业务，仍然将存贷款的业绩当做重中之重，而只把中间业务当作存贷款业务的附属和补充。这是银行业务之间的主次问题，在中间业务的本身业务层面，也有市场定位，主次认识的不足。

目前，建设银行的利润重点仍然在资产负债业务上，而且在中间业务的发展层面上，主要看重中间业务的数量，而忽视了质量，盲目的开发中间业务，却并没有真正的符合不同市场的需求，且并不重视中间业务的业务收益核算。由于对银行中间业务的不重视，建设银行的一大部分的中间业务都不收取或者收取很少的服务费，虽然员工的工作量不断增加，但是收入并没有增加许多，导致员工对中间业务的服务产生消极情绪，同时服务质量也会下降，这些都将大大阻碍建设银行中间业务的发展。

（二）缺乏高附加值的产品

建设银行的中间业务目前以接受客户的委托，代理各项业务，不占用银行资金为主。随着近几年的发展，建设银行的中间业务产品已包括九大类300余种，但是这些业务仍然主要集中在代理业务和收付结算等方面，银行卡、代收代付、代理结算等这些业务，技术含量都比较低，主要依靠柜台员工的手工和半手工办理，而且这些业务并不只是建设银行的特色，其他银行一样可以办理，这就会导致中间业务发展缓慢。

近年来，建设银行投入了大量的精力，然而收效甚低，缺乏高附加值的特色产品一直是建设银行中间业务的一大问题。以建设银行线上电子银行为例，目前建设银行已经开设了线上的手机银行、网上银行等电子银行，但是建设银行的线上用户们虽然注册了线上银行，但是用线上银行去办理中间业务的客户仍然很少，而且电子银行的中间业务都是基础业务，许多复杂的业务在电子银行里并没有市场，仍然是依靠柜台办理。产品缺乏附加值和特色，就无法吸引广大客户对产品进行选择投资，所以建设银行缺乏高附加值的特色产品是其中间业务发展中的一大阻碍。

（三）缺乏创新性和多样性

建设银行要发展中间业务，必须时时刻刻紧跟市场动态与客户需求，创新性和综合性并重，提升中间业务产品的多样性和收益性。目前建设银行中间业务产品单一，缺乏市场调研，产品的市场迎合度不足，虽然产品数量一直在增长，但是没有满足市场需求，创新不足。尽管建设银行的中间业务产品种类和数量越来越多，但其间区别并不大。以建设银行的信用卡为例，建设银行开设了许多种形式的信用卡，例如龙卡名校卡、龙卡商务卡、龙卡汽车卡、艺龙畅行龙卡、芒果旅行龙卡等等，虽然名称大不相同，但其实功能都大同小异，本质上没有很大区别。

三、中国建设银行中间业务的发展对策

（一）树立正确的经营理念

随着全球性大经济时代的到来，银行之间的竞争已经不是单纯地收入高低之争，建设银行必须从形象、产品、信息甚至市场的竞争上发挥自己的优势。这样的时代背景下，公众对新兴的金融产品与服务的需求愈来愈大，这是银行中间业务發展的契机，建行必须抓住这样机会，重视中间业务的产品服务的发展，建立起建行与客户之间密不可分的友好关系，这样才能顺应经济形势，是自身得到长足的发展。

传统业务固然重要，也为建行的发展做出了巨大贡献，然而发展中间业务才是新时代新背景下的潮流趋势。不仅仅是建设银行的总行和各一级分行要重视起中间业务的发展，越是基层的支行就越要将做好中间业务发展的基础工作，相关工作人员必须深刻的认识中间业务，做好市场调研，了解客户需求，提出有效创新的发展方案，开发出适应客户需求的有市场的有发展前景的中间业务产品。

（二）着重高附加值的产品开发

建设银行的中间业务还停留在主要依靠银行卡类业务与代理类业务的水平上，缺乏高附加值和有建行特色的产品，因此建设银行可以做到以下几点。

首先，建行必须对我国政府目前出台的一些积极地财政政策进行深入的研究和利用，大力拓展基金、证券、保险等方面代购代销等业务，建立起完善的管理奖惩制度，加强监督指导，利用自身优势，迎合政府政策，发展建行中间业务。

其次，建行属于四大行之一，本身在客户数量上就有很大的优势，必须做好客户维护工作，了解客户需求，挖掘新客户，从建行的客户群中开发提炼出有自身特色的产品，这样才能迎合市场，有发展前景和空间。

再者，将产品开发的着重点从劳动密集型产品转变到知识密集型产品上，发展个人与公司理财业务、咨询顾问业务、投行业务等高附加值的业务，这些业务不仅可以为建设银行带来高收益，而且能够扩大建行的知名度和影响力，使其品牌效应倍增。

（三）加大人才技术的投入

在信息化的时代，建设银行的中间业务的发展必须与科技信息发展相结合，在产品的设计、开发、推广、服务方面，信息化与虚拟化将是发展的重点。建设银行必须学习美洲银行加大中间业务的科技投入，选用专业人才开发软硬件设备，完善网上银行、手机银行等线上银行中间业务方面的实际内容，使其操作简便，应用广泛。

中间业务是金融业的高科技，专业人才不足使建设银行不能开发出效益高的，有针对性的中间业务产品，这是建行的一大短板，因此建设银行必须不断加大中间业务的队伍建设和人才开发的力度。通过有效的方式，完善人才培训机制，不仅要对现有员工进行培训，还要建立良好的选人用人机制，加强综合性人才的引进，组建出一只经验丰富，适应力强的复合型的人才队伍。

【参考文献】

[1]倪旭.我国商业银行中间业务发展相关问题探讨[J].改革开放，2016（9）：84.

[2]邢亮.我国商业银行中间业务发展策略研究[D].山东财经大学2017：15-20.