互联网金融对商业银行发展模式的效应研究

摘 要：互联网技术的进步使得互联网金融得到了飞速发展，并广泛应用于各个领域，网上银行、手机银行、移动支付等都使人们的生活观念与方法得到改变，商业银行经营在互联网金融这一大环境下产生了巨大影响，传统的商业银行业因此受到了冲击。本文针对互联网金融对商业银行产生的影响进行分析，并提出商业银行今后发展模式的转变方向，使得商业银行能够取得更好的发展。

关键词：互联网金融；商业银行；发展模式

一、互联网金融对商业银行的影响

（一）互联网金融对银行机构的影响

商业银行受互联网金融环境下的冲击，其中介性质被逐渐减弱，网络支付平台相继出现，在我们的日常生活中得到了使用与普及。尽管互联网金融兴起的时间不长，但是它在较短的时间内对传统金融产生巨大冲击，商业银行当中的部分功能出现分化与弱化现象，无论是企业还是还个人都是通过网络支付平台进行交易，商业银行的支付功能被逐渐忽略。

（二）互联网金融对金融监管的影响

互联网金融出现后得到了相关政府部门高度重视，它已经确定成为金融监管的对象，深受国家金融管理制度的制约。新事物的出现并对会带来变化与影响，因此金融监管部门也面临着全新的监管问题与任务。与传统的商业银行相比较，消费者的信息安全成为了今后的控制方向，充分利用互联网金融的优势，与传统商业银行相互结合，加快金融模式的发展与转型。

（三）互联网金融对金融业务的影响

在互联网金融当中，借贷活动必定会对银行产生影响，商业银行的利差收入也因此改变。商业银行会逐渐关注中小型客户以及个人贷款客户的价值，在网络技术的支持下，进一步丰富与延伸互联网金融内容，传统商业银行的中间业务收入会因此下降。例如阿里巴巴由以往的电子商务领域向互联网金融领域过度，网络支付等业务会得到刺激，使商业银行收到打击。

二、商业银行发展模式的转变方向

（一）大力发展小微企业

在我国商业银行当中，小微贷快业务是最容易被忽略的，由于其规模小、风险高、收益低等特点，商业银行并不愿意对其进行主动放贷。但是小微企业的业务与规模成长期迅速，需要资金的扶持，商业银行应完善以小额贷款，模式为主的模式，发展快速放贷、小额放贷的模式。商业银行会在这样的背景下实现低消耗高回报。

（二）推动网上银行转型

最早的互联网金融就是商业银行的网上银行，将其作为银行柜台的延伸是设计它的最初理念，网上银行像一个操作与分流的平台，资金只在银行内部进行流转，在便捷性与产品的丰富度上存在很大的不足。商业银行应加快向开放式的电子银行过度，汲取互联网思维，加快网上银行的转型。

（三）积极开展直销银行

当前多家银行相继推出在线直销银行，商业银行所推出的在线直销银行，以余额理财为核心的互联网金融得到飞速发展，余额理财是已上线的主打产品。它不受地域的束缚与影响，能够跨区域开展业务，这也是许多银行青睐直销银行的原因之一，中小银行能够巧妙避免并购的布局。

三、互联网金融环境下商业银行业务发展策略

（一）培养互联网金融人才

双重属性是互联网金融业务的特征，将传统金融与互联网思维进行有效整合，在这样的情况下，对于人才的需求提出了更高标准。商业银行当中的工作人员大多属于经济类专业的人才，并不具备计算机信息知识，无法深入了解互联网金融的运作模式。因此，商业银行应加大外部人才的引进，与内部人员相互结合，并建立与互联网企业相当的薪酬激励机制，使其在这一环境中得到更好的发展。

（二）实施信息化银行战略

将新技术应用于业务发展的环节当中，创新业务形式，加快新业务发展的步伐，提高自身风险管理水平，使金融业务在新形势下得到全面发展。另外，商业银行还应加大在科技方面的投入，选择科学先进的技术，明确在互联网金融下的优势，利用各种数据资料，将其转化为商业银行的竞争优势。最后要保障信息安全，促使银行的金融业务可持续发展。

（三）与互联网企业的合作

商业银行与互联网企业之间，并不仅仅是一种竞争的关系，处理好两者的关系能够更好的合作并服务于大众。面对互联网企业今后的发展形势，商业银行应建立与其较好的合作关系，在发展的过程中必定会累积大量客户，整合客户资源，与各行各业进行良好合作。面对这样的发展情况，商业银行与互联网企业可以通过资源互补并相互合作，最终达到互利双赢的局面。

四、结语

总而言之，现代商业银行深受互联网金融的影响，它是一种全新的金融手段，在我国金融体系中占据着至关重要的作用。传统的银行发展模式已经无法满足需求，面对互联網对商业银行产生的影响，商业银行想要健康持续发展，必须改变自身经营理念，以互联网金融为基础调整经营策略，以此促进商业银行今后的蓬勃发展。

参考文献：

[1]路昊天，陈燕，郑晓清.互联网金融发展对传统银行业的影响及应对策略研究[J]. 中外企业家，2017，（14）.

[2]苏州市农村金融学会课题组，樊震宙.互联网金融浪潮下传统商业银行应对策略分析[J].现代金融，2015，（10）.

[3]江瀚，向君.传统商业银行触网的路径选择——基于“互联网+”的视角[J].上海金融学院学报， 2015，（04）.

作者简介：

贺欣（1987-），女，汉族，陕西西安人，本科学历，渤海银行西安分行经理助理。