我国第三方支付金融创新模式探讨

梁瑞瑞

[摘 要] 第三方支付是电子商务和互联网金融发展到特定阶段的必然产物，和纸币、银行、电子货币的出现一样，都是金融支付的重大创新。第三方支付以其“方便、快捷和安全”的优势迅速席卷了互联网金融市场，而在未来第三方支付结合大数据、云计算、社交网络、移动支付，将成为最具潜力的产业。基于国内外第三方支付发展的现状，分析了人类支付方式在历史上的重大创新与发展及第三方支付的创新和优势。目的是如何在互联网金融时代利用第三方支付平台，建立业务端和支付端的高效融合，从而进一步推动我国第三方支付金融创新。

[关键词] 第三方支付；金融创新；互联网金融；支付

[中图分类号] F830.9 [文献标识码] A [文章编号] 1009-6043（2018）05-0142-02

支付行业是全球未来最具潜力的行业，亚马逊和阿里巴巴这样的电商企业近年来之所以能够取得如此快的发展，和第三方支付上的创新是分不开的。过去几年里，第三方支付在我国呈现出井喷之势，根据比达咨询发布的《2016中国第三方移动支付市场研究报告》，第三方网上交易规模在过去几年里以超过50%的速率增长，从2010年的5.1万亿，2011年的8.4万亿，2012年的12.4万亿，2013年的17.2万亿，2014年的23.3万亿，2015年的31.2万亿，2016年57.9万亿，发展到2017年的上百万亿规模。尽管支付宝和财付通分别占有49%和40%的第三方支付市场，但是阿里巴巴和腾讯都在争夺未来这个最具潜力的市场，2017年，支付宝和微信大力推广扫码支付业务，因为移动支付市场潜力更大，2013年移动支付市场规模是1.3万亿，2014年就暴增到8万亿，2015年实现翻倍增长到16.4万亿，2016年35.3万亿，2017年因为微信和支付宝以现金支持线下扫码业务，仅用半年的时间移动支付就暴增到41.8万亿元。随着网联成立，费率改革，二维码支付合法化，P2P联合存管模式退出互联网金融领域，我国第三方支付必将深入融合互联网金融，实现更深层次的创新。

一、国内外第三方支付的发展现状

（一）国外第三方支付发展的现状

1.美国第三方支付发展

早在20世纪80年代，美国就推出了ISO制度，而在1998年美国就推出了PayPal，这比阿里巴巴的支付宝要早五年。美国互联网金融和第三方支付规模远没有中国大，以移动支付为例，仅在2016年，中国移动支付的规模就是美国的50倍。这一方面是因为美国固有的信用卡体系非常发达，超过89%的人使用信用卡或者借记卡交易。而美国又没有中国如此火爆的网络购物和P2P贷款业务，所以美国第三方支付体系虽然很完善，但是规模要比中国小得多，增长速度也落后于我国。

2.欧盟第三方支付发展

欧盟电子支付发展较为完善，早在1988年欧盟就规定商业银行货币和电子货币为网上支付媒介。欧盟第三方支付发展不均，北欧国家普遍使用较广泛，中欧国家次之，而南欧和东欧国家相对滞后。在监管上欧盟国家较为先进，其经验值得我国借鉴。

3.日韩和其他国家第三方支付发展

在亚洲国家，日本、韓国、新加坡网上支付发展较为先进，印度等国家比较落后。但是无论是在立法还是在交易规模上，这些国家都与中国有着较大的差距。

（二）我国第三方支付发展的现状

无论是欧盟、美国还是日韩，其第三方支付发展的水平都不能与我国相比。我国第三方支付起源于电子商务发展的需要，阿里巴巴在探索网购信任模式的过程中，建立了第三方担保交易模式。随着支付宝功能的不断完善，先是进入网游、网购、订票等领域，而后在2008年进入公共缴费市场，通过支付宝可以支付话费、水电费、煤气费等。2010年支付宝通过和银行合作建立了信用卡快捷支付。支付宝在金融业的突破性创新是2013年余额宝的推出，余额宝利息收益高，存取方便，而且可以随时支取，这是对传统银行业的一个重大颠覆。此后支付宝业务不断扩张，通过支付宝可以购买黄金、基金等各种理财产品，还可以利用支付宝订餐，进行线下扫码支付、资助公益活动等。

微信利用自身社交媒体的优势，通过推出抢红包运动等商业模式逐渐蚕食支付宝的市场。目前支付宝占市场份额不到50%，微信占40%。目前，央行注销了24个牌照，发放了247个牌照，除了支付宝和微信之外，还有拉卡拉、京东支付和快钱，百度钱包、易宝、联动优势、连连支付、平安付等支付企业。

中国有一半的基金可以通过网上销售，现在打开支付宝或其他平台就能购买基金、黄金和其他金融理财产品。2017年支付宝和微信争夺移动支付市场的脚步加快，超市、旅馆、餐馆、外卖、商场、地摊甚至出租车司机都被鼓励使用支付宝收钱码，以对抗微信在客户端天生的社交媒体优势。微信和支付宝还走出国外，在海外市场与苹果、PayPal、谷歌和三星竞争。

二、第三方支付在金融领域的创新和优势分析

（一）人类支付方式在历史上的重大创新与发展

在经济发展与商品交易达到一定的阶段，新的支付方式和手段就必然会产生。早期人类社会主要是以物物交换方式在进行，但是用山羊换砍刀的方式不能满足贸易发展的需要，于是黄金白银等贵金属以其稀缺性、便于携带储藏分割和统一价值标准的优势成为了天然货币。而随着人类商品经济的进一步发展，稀缺的金属货币已经不能满足市场发展的需要。比如铜钱和铁钱沉重不易携带，黄金白银价值昂贵普通百姓无法负担，稍微大额的支付行为携带沉重的金属货币不但不方便，而且安全性也较差，在流通过程中还会有币值损耗，因此纸币应运而生。早在宋朝时期，中国就诞生了世界上最早的纸币交子，元朝时期发行了中统宝钞。

银行业的产生标志着人类支付方式进入到信用时代，近代国家不但发行纸币、债券、股票等新的支付手段，银行还可以利用存款和贷款业务创造大量衍生货币。政府可以借助其国家信用发行纸币以促进经济繁荣，人们不需要使用真金白银进行支付行为，他们只需要利用政府发行的纸币就可以更便捷地满足自己的支付需求。美国建国之初，债务沉重，黄金储备不足，没有足够的货币支撑经济发展的需要，因此亚历山大·汉密尔顿提出了以国家信用为后盾，发行货币来支撑经济繁荣的战略，这一战略是美国至今为止能够依然保持世界最大经济体的根本原因。今天，无论是企业以杠杆融资方式发展还是个人以按揭方式买房，实际上都是信用经济在起作用。

（二）第三方支付的创新和优势分析

电子支付是全球化和信息化时代的产物，最早我国第三方支付是为了防止交易商的失信行为而探索的担保模式，后来与互联网金融相结合创造了全新的金融形态。和黄金、现金、票据一样，电子支付也是建立在传统支付手段不能满足新的经济发展需要的基础上的。因为互联网交易不可能依靠邮寄现金的方式进行，而随着第三方支付的发展，人们发现使用电子支付可以不用排队交各种费用，不必担心现金丢失，无论是企业收款效率和用户付款效率都大幅提升，交易成本也大幅下降。

之所以第三方支付比网银率先抢得市场先机，一方面是因为我国信用卡支付体系没有建立起来，这主要是因为用储蓄卡支付操作繁琐、界面缺乏亲和力、手续费高，尤其是人们还普遍停留在转账汇款的思维模式下。而支付宝一诞生就满足了电子商务发展的安全需要，解决了信用问题，而之后无论是在转账、付款，还是日常支付各种公共缴费，购买理财产品都非常方便，符合互联网金融发展的趋势。这和黄金比贝壳更适用于天然货币是一个道理，因为它是新时代支付的需要。过去在银行存款和取款业务需要漫长的排队和繁琐的手续，而使用第三方支付只需要轻轻点击一下手机屏幕就可以获得比传统更好的服务，因此第三方支付已成为主流的支付方式。

三、结论和展望

从历史的维度来看，贝壳是对于物物交换的创新，黄金是对于贝壳的创新，纸币是对于金属货币的创新，电子货币是对于纸币的创新。在这其中，提高支付效率、降低交易成本、促进商品经济发展、保证资金安全是关键因素。第三方支付的诞生是起源于新的经济发展需要，同样在经济发展中又催生了许多新的经济形式，因为传统货币支付方式不能解决资金安全问题，而在发展中，第三方支付本着提高支付效率的原则，逐渐进入到公众缴费领域和移动支付领域。在后来的经济发展过程中，第三方支付平台又开发了二维码支付、理财服务、存取款服务、信用服务等。而在今天比如滴滴打车、外卖订餐、共享打车等新的经济形式实际上都是第三方支付平台发展而催生的。

在未来第三方支付还会借助大数据和客户端的优势进一步发展，比如利用支付宝直接购买股票，通过和企业合作满足商品贸易的新需要，展开小额贷款、保险和信用支付方式，催生共享经济和互联网金融进一步创新发展。

[参考文献]

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[2]郑薛蓉.互联网金融对商业银行创新能力的影响——基于Wecard分析[J].福建质量管理，2016（10）.

[3]杨涛.电子支付能助力新型的消费生态环境[N].21世纪经济报道，2014-10-28（004）.

[责任编辑：纪晨光]