农牧区支付服务环境建设的调查

贾虹

摘要：农牧区金融服务尤其是农牧区支付服务环境建设相对滞后，一直是我国金融服务体系建设中的一个突出问题。本文从阿拉善盟实际出发，分析了目前农牧区支付服务环境建设存在的问题，并提出解决建议。

关键词：农牧区;支付;调查

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）027-000-02

一、阿拉善盟地区农村牧区支付结算服务的基本情况

阿拉善盟地处内蒙古最西部，总面积27万平方公里，下设3个旗，2个自治区级开发区，24个苏木镇，191个嘎查（村），是全区人口最少的盟市，全盟总人口23.85万人，其中：城镇人口18.35万人，乡村人口5.5万人。全盟经济主要以资源售让为主，经济支柱产业主要以煤炭、化工为主，农牧区经济发展不平衡，地域文化差异较大。全盟金融机构各项存款余额达369亿元，各项贷款余额为361亿元。阿拉善盟地区的金融机构主要集中在巴彦浩特、达来库布、额肯呼都格、吉兰泰、乌斯太等经济发达地区，在部分苏木镇还保留有农村信用社机构和邮政储蓄机构。目前来看，阿拉善农村商业银行，是基层农牧区支付服务的主力军。近几年农村银行进一步拓展和延伸支付清算网络在农村、牧区的辐射范围，已开办的结算业务项目有大额支付结算业务、小额支付结算业务、省辖汇兑业务、农信银电子汇兑业务、银行卡业务（借记卡业务）等，进一步提高了农村牧区金融服务水平。截止2016年6月末，全盟共有ATM机369台，POS机3580台（含非金融机构905台）。其中农村地区布设ATM机77台，POS机433台（不含非金融机构）。全辖借记卡发卡量为101.15万张，信用卡发卡量为9.22万张，借记卡占总发卡量的67.65%。

二、阿拉善盟地区农村牧区支付服务环境建设面临的问题

（一）支付网点和设施配置不均衡。一方面，由于历史和经济的原因，全盟金融机构网点基本上集中于旗县或乡镇，真正的基层农牧区多数仍为空白。目前，全盟除三旗政府所在地及乌斯太开发区、吉兰太镇金融机构设置相对较全外，其余20多个苏木只有农村信用社和邮政储蓄代办理机构，所有嘎查没有一家金融机构。近年来，随着金融改革的不断深入，各国有商业银行机构网点从农牧区基本退出，目前，农牧区主要结算主要由农村信用社和邮政储蓄办理，基本形成了以农村信用社为主体、以邮政储蓄为补充的农牧区结算业务格局。

（二）助农金融取款点选址困难。一方面一些比较偏远的嘎查、农牧区常住人口少，人员居住分散，设置服务点的业务量小，甚至未发生业务，年业务量少于50笔;另一方面除农忙季节外，农牧区常住人口为原有人口的25%左右，最低的不足10%。从农牧区金融需要的方面看，农牧民只是在生产旺季时有一定的金融服务需求，其他时段“助农金融取款点”机具使用效率较低。从农牧区消费水平的方面看，由于嘎查村便民超市的经营规模较小、商品种类单一等原因导致农牧民对非现金支付消费意识较低，低效服务点较多。

（三）农牧区支付建设滞后，非现金支付工具功能运用不充分

一是农牧区金融机构组织体系不健全。首先，商业银行为降低营运成本，结算业务重大中城市、轻乡村城镇，使得农牧区相对完备支付结算服务功能数量大幅减少。其次，金融机构对市场认识和重视程度不够，忽视了农牧区市场支付结算需求，没有对其倾注足够的资源改善农牧区支付结算服务手段。第三，金融机构出于风险控制以及管理等方面的原因，担心开通大、小额支付系统后增加风险点，并难以控制成本。第四，是对新型、适合农牧区使用的支付结算工具和产品宣传不够，导致产品推广不力。

二是受理环境不佳。据调查，阿拉善盟境内边远旗县仅安装有ATM机十几台，POS机百余台，银行卡业务发展受到严重制约，目前商业、餐饮等零售服务业银行卡受理覆盖率仅为46%，并且只能在县级以上城镇小范围使用。另外，银行卡应用领域窄，尚未广泛应用到水、电等与公众生活密切相关的公用事业缴费领域。

三是基层金融机构出于风险控制等原因，一般较偏好传统的、熟知的业务品种，目前边远农牧区支付结算仍以传统的支票、电子汇兑和委托收款为主，且现金支票占比偏高，本票、信用证等业务很少涉及。

（四）农牧民对于非现金支付工具的认知度不高

虽然现阶段农牧民正逐渐接受非现金支付工具，但限于农牧民的需求因素和文化程度等影响，整体认知程度并不高。主要原因有四点： 一是宣传工作不够深入到位，特别是对支付工具使用的基本知识缺少通俗明了的解释说明;二是受传统消费习惯影响，农牧民普遍采用现金结算，现金消费习惯根深蒂固，对非现金支付工具缺乏必要的认知，对使用非现金支付工具难以接受。长期的现金交易使农牧民没有通过转账进行资金往来的意识; 三是对银行卡和手机支付缺乏“安全”感，看不到实实在在的交易金额及存款余额，总担心交易是否成功，宁愿用传统的存折办理存取业务;四是调查也显示，虽然在农牧民中尽管多数人持有银行卡，但常年不用的占有相当大的比重，手机支付的经常使用者更属凤毛麟角。而部分农牧民更不懂得如何安全使用银行卡，安全用卡的意识相对较弱，遏制银行卡诈骗的犯罪形势仍非常严峻，银行卡的推广、风险防控工作存在较大的难度。

（五）支付结算队伍人才缺乏，创新业务发展缓慢

基层金融机构支付结算人才匮乏，现有人员对于新的金融知识、业务技能以及计算机等运用能力欠缺，柜台业务人员电算化知识和技能亟待提高，人才成为支付结算特别是非现金业务发展的“瓶颈”。

三、对策建议

（一）强化宣传引导，提高农牧民持卡用卡意识

农牧区居民支付知识缺乏，不会操作利用现代支付平台和支付工具，是当前制约农牧区支付服务环境建设进一步推进的最大因素之一。改变这种状况，就必须统筹社会力量，充分利用媒体、网络、橱窗、宣传画、现场解说等符合农牧区特点的形式，加强现代支付常识的宣传普及工作，并持之以恒，力求实现农牧区大多数居民了解并能使、会用现代支付工具，满足农牧区经济发展的需要。

（二）优化农村支付网点和相关设施配置

在支付网点和相关设施配置上，应根据农牧区经济发展的实际情况和地域特点积极引导、扶持金融机构科学调整布局，并适当向农牧地区倾斜，进一步扩大覆盖面。鼓励农行、联社、村镇银行坚持“三农”服务定位，充分发挥其在支付结算方面的资源和技术优势，并进一步加大科技投入和资金投入，改善农牧区的设施受理环境。大力推广网上银行、手机银行等新型支付业务，不断扩大使用面。鼓励金融机构通过开展保险费、水费、电费、农牧民补贴等集中代收、代付业务，推广新型支付工具的应用。

（三）大力改善农牧区支付环境，增加对农牧区基础设施的投入

由于农牧区金融机构网点的匮乏，使得现有农牧区金融机构无竞争意识，金融服务水平和质量普遍不高，农牧区金融资源无法合理有效配置。建议通过合理布局城乡机构网点，提高基层金融服务水平和质量。可以尝试在银行卡使用较多的乡镇增设自助营业厅或自助设备等，也可以在经济较发达的农牧区增设刷卡设备，既可以方便当地居民自助存取款和缴费，又能降低金融机构运营成本。同时应适当加大投入、增加设备、引进人才、强化管理、完善功能，切实做好支付结算相关工作，有效满足农牧区经济发展需要。

（四）加大农村支付业务创新和推广力度

积极研发适合农牧地区使用的金融工具，创新运做管理模式，提高支付效率，拓展非现金支付工具使用范围。一是立足农牧区实际，开展支票影像系统、网上跨行支付系统使用，积极推进票据业务发展。要了解和掌握农村企业办理支付结算的需求，结合农牧经济发展的现状、农村信用状况和农村的习惯，推行适合农村企业的票据业务。二是在农牧区推广和运用新兴支付工具。支持和鼓励银行机构在支付服务基础设施条件较好的苏木、镇推广使用网上支付、电话支付、手机支付等新兴支付方式，引导农牧民积极使用电子支付产品，加快电子支付工具在农牧区的普及，逐步建立起以银行卡为主体，以网上银行、电话银行等特色支付工具为补充的适应农牧区经济的支付工具体系;三是要积极创造条件，在加强安全管理，防范支付结算风险的基础上，积极稳妥地推行支付密码和个人支票业务，鼓励农牧区个体工商户、个人使用支票等，办理转账结算，不断创新和丰富农牧区支付结算工具，四是大力宣传推广全国支票影像系统及网上跨行支付系统业务，分散接入农牧区各网点，使其更好地为农牧区提供多种现代化支付结算服务。

（五）加强金融机构人才储备和培养，不断提升服务水平

一线金融网点尤其要加强人事制度改革，加大人才教育培养的投入力度，打造专业知识强、业务能力精、懂管理、会管理的人才队伍，更好地服务“三农”经济发展。

参考文献：

[1]勇晓东 进一步完善农村支付结算环境的思考[J].金融纵横，2012（10）.

[2]阿拉善盟2015年国民经济和社会发展统计公报，2016年4月9日.

作者简介：贾 虹（1970-），女，经济师，研究方向：金融业务。