我国个人理财的现状及优化策略

摘要：如今的经济投资市场呈现出的多元化和多样化让人难以轻易抉择，其中低风险保值增值和高风险收益就成了两大投资理财的主体趋势，这种客观需求推进理财市场的不断发展，无论是理财产品、理财机构还是理财专家，都纷纷为广大需求客群提供服务，正是基于这样的社会背景，个人理财业才能迅速的发展和壮大，同时也令越来越多的人认知和重视理财的重要性。面对如此信息庞大、构成复杂、风险不定的理财详情，如何能通过一定的技术和认知途径进行分析透视，从而争取在承担最小风险的同时获得最大化收益，成为了应对当前个人理财市场现况并做出优化策略的核心思想。

关键词：个人理财；现状；优化策略

如今的经济投资市场呈现出的多元化和多样化让人难以轻易抉择，其中低风险保值增值和高风险收益就成了两大投资理财的主体趋势，这种客观需求推进理财市场的不断发展，无论是理财产品、理财机构还是理财专家，都纷纷为广大需求客群提供服务，正是基于这样的社会背景，个人理财业才能迅速的发展和壮大，同时也令越来越多的人认知和重视理财的重要性。面对如此信息庞大、构成复杂、风险不定的理财详情，如何能通过一定的技术和认知途径进行分析透视，从而争取在承担最小风险的同时获得最大化收益，成为了应对当前个人理财市场现况并做出优化策略的核心思想。

一、 我国个人理财的现状

1. 个人理财的社会需求不断发展。伴随着新一代经济社会的不断发展和深化，国民经济平均水平日益提升，于此同时，我国经济也开始不断改革与完善，使得普通大众可积蓄的财富值日益增加，个人财富的管理和保值已经成为一个不可回避的问题。

近年来，伴随着股市收益的不断下滑，投资炒股这种单一的方式已经不再被看好，取而代之的则是综合理财模式，各大银行及理财公司也纷纷推出不同风险下年化收益率不同的理财产品，令大众成功认识到风险承担和综合收益成正比，而传统的存储虽然零风险，但是微薄的利息早已不能保证货币的保值。在这种日趋成熟的理财观念下，越来越多的人趋于理性和思索，大家都在积极探索究竟可以采取怎样的综合方案来获取稳定的高收益。

2. 我国个人理财发展中存在的客观问题。面对我国繁重的人口数量及起步较晚的理财现况，大众的个人理财无论是风险承担意识还是专业素养，都存在很大的进步空间，这些客观存在的问题难免会影响每个人个人理财的综合收益，以及制约这个行业的成熟稳定。

（1）整体经济环境。

①各理财业的间隔经营、分业经营金融政策的相互制约。跟据当前我国经济发展及对于理财产品的管控来看，现阶段对于理财经济方向履行的是不同行业间分业运营的金融政策和相对应的金融体制，与理财相干的行业都是严格分开经营的（类似银行、证券、保险等行业），业务与业务之间不能发生互相穿插的状况，针对于不同的市场阶段处于类似分隔的形态，行业之间都只能各自为各自的客户进行辅助理财，不能利用其他手段或者方式方法去做与自己本职工作无关的事，不同市场的当下阶段的增值情况可以说比较好。因此，当大众在到商业银行的个人理财服务中心关于理财方面还只能停留在征询或者倡议没有办法来进行投资之间的相互沟通、相互借鉴取长补短，以此来取得更高的财富或者对于现有财富升值的目的。

②理财方面的专业人才匮乏。理财业务是一项对于知识技能技术的要求相当强的综合性业务，它对于从业人员的专业素质、专业技能要求非常高。从当下的情况来看，我国的高素质的个人理财专业人员相当匮乏，是一个非常大的缺口，商业银行的大多数一线员工无法胜任理财规划师的重任。国内金融圈里可以达到以上要求标准的专业型理财相关的人才少之又少，而且具有国际执业资格和高素质的专业型理财的“高手”更是异常稀少

③相关技术条件的制约。针对单一个体理财现今的发展要以与时俱进的电子信息技术为依靠，我国大多数商业银行的运营系统都是建立在单一个体或企业账户的基础上，而不是客户基础上，客户信息受到了极大的局限性。除此之外，相關客户的个人信息资料库在商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间还未能达到信息的相互共享，使得客户信息资源产生了较大的浪费，单一个人理财行业的方便性、快捷性和效率便没办法达到最大程度上的提升。

（2）个体因素。

①理财观念尚不成熟。我国的大多数居民关于个人理财的意识和理解还处于最早的初期阶段，大多数大众的理财观念和理财意识还非常薄弱，而且在关于个人理财的知识层面还存在一定的偏见

②理财方法单一。由于很多人缺乏相关的理财观念，与理财技能相关的实践经验更是少之又少，再加之我国分业运营经融政策的管制，个人理财无法形成，因此，一个组合的产品便出现了专人理财方式单一的现象

③忽略自身条件及具体要求。数据统计，2003年，开放式基金市场非常活跃，由此呈现出这些年来我国大众对于个人购买基金和股票非常高热情和追捧，但是大多数人只是出于一种跟风心态，呈现出一种盲目性，这种对于理财的单一观念不仅有害于个人财产的保值与增值，并且会因为投资失败而失去对于理财的信心，及对理财产品的警惕性，同时也会阻碍整个社会关于个人理财方面的发展。

④缺乏风险防范意识。但凡涉及到金钱利益上的投资，就必定会存在一定量的风险。理财也被看作是一个投资性的产业活动，既然是投资活动便自然而然就存在相应的风险。我国的居民大众对于风险的认知度和防范程度还非常低，仅仅看重高额的收益从而将相伴而来的高风险抛之脑后，最终便使得自己的财产造成了极大的亏损，使自己半生辛劳付诸泡沫，只能望着流失的财富追悔莫及。

二、 个人理财对策

1. 培养个人理财与时俱进的意识。根据近几年关于大众理财的大数据来看，储蓄存款中居民的个人储蓄存款呈现出逐年递增的趋势。各种名目繁多的理财产品也因此被相关的金融机构根据这一情况推出，就好像一夜之间许多人的理财观念便上升了，并且结伴前来购买理财产品。但是这并不能够说明拥有了理财观念，并且购买了相应的理财产品就可以说很多人的理财能力得到了大幅度的提升，可以说，我国的个人理财还处于最开始的起步阶段，因此，建立专业谨慎的理财意识，在于对生活的不断总结积累经验，为了让自己获得一个更高品质、自由自在的生活便应当在理财时做好良好的详细的规划。

2. 按照不同人生阶段选择理财方案。个人理财，用我们通常大众化的方式来说，就是针对每个人各种不同的人生经历及财富阅历现状的差异性，根据每个人每个家庭的详细财务现状以及未来将会发生的变化进行预估并且制定和实施个人及家庭财务料理的详细化方案，通过这种方式来完成对于个人的不同人生阶段和不同家庭目标的过程。通常情况看来，人生及人生中要经历的理财的过程需要经历六个不同的年龄及理财阶段，下面我们来列举说明。

（1）单身期：参加工作到结婚前。这个时期没有太大的家庭负担，正是风华正茂的时期，精力旺盛，因为个人的意识，希望为未来即将组成的家庭积攒一定量的财富底蕴去努力工作，所以，在这个阶段的人理财时应当注意到以下几点：①努力寻找一份高薪工作，打好基础。②（仅限于前一阶段做的可以进入第二阶段的朋友）拿出部分积蓄来实行高风险投资，目的是要去学习，积累，自然，如果能获得不错的收益自然是非常好的事情。

（2）家庭形成期：结婚到孩子出生前。这个时期是家庭消费的高峰期。虽说在这个时期，个人的经济收入因自身的意识观念有了一定的变化，生活渐渐安定下来，但是家庭的基本生活用品还是相对来说较为简单随意。为了提高自己和家人的生活质量，常常需要支付相对来说比较大的家庭建设费用。

处在这个成长和理财阶段的朋友，理财核心应当放在合理安排家庭建设相关的费用支出上，或者可以挑战一些较为刺激，以资本作为经济支柱的形成期家庭，在经济上的压力可以说非常小。以正常的理财观念来说，形成期的家庭在于理财策略上，应当保持进攻心态，就是应该在安排好当下每月固定消费和基本的规避风险的前提下，将更多的私人资本进行风险投资，以追求私人资本财产利益最大化发展的理财工具。

（3）成长期家庭：孩子出生到上大学。根据目前我过的基本国情及我们五千年来固定思想的影响，当下在每个家庭中，最大支出就是对于子女的教育和保健医疗的费用等。但伴随着子女的自理能力逐渐的增强，父母可以根据以往经验在投资方面可以进行适当的挑战――创业不失为一个较好的选择。

在这个阶段，投资者正值事业巅峰，在关于投资扩张的同时，应当逐渐的降低风险。因为壮年投资人群往往累积了一定量的工作理财经验与家庭个人财富，比较容易在理财方面因为过于自满而被华丽的外表所蒙骗。实际上，面对经济周期的起伏，就好像人生一样，没有任何一个人是永远的赢家。重点在于，怎样去步步为营，利用重复的利润使财富实现平稳增长，而不是产生大起大落的投机倒把。

（4）子女大学教育期：孩子上大学以后。处在这一阶段的人群，每一学年的教育费用，生活费用都会比之前有非常大的差异。对已经积攒了一定程度的财富的个人及家庭来说，对于孩子大学费用的支付能力很强，并不会感到有什么困难。因而可继续发挥以往的理财经验，此时可以发展一些其他类型的投资事业。

（5）家庭成熟期：子女参加工作到父母退休前。在这个时期的个人，因为自己的工作能力、工作经验、经济状况可以说都达到了最鼎盛的时期，再加上子女渐渐独立，逐渐减轻的家庭负担，此时，关于理财的侧重点应当在于扩大投资，但不应该风险过大。

（6）退休以后。此时的人们大都处于人生的最后阶段，对于财富要求不大，财富投资的侧重点应当放在身体健康及精神层面的愉悦，不适宜大风险的投资。

三、 建立风险防范意识和机构

1. 识别和评估风险。

首先，应当以正常心态去认识，面对和处理风险。要理财就不可能不冒风险，天上不会掉馅饼，要想完全规避风险就难以获得风险报酬。

其次，如果想要实现高收益低风险的理财目标，个人应当去学习了解与理财相关的知识，进行对于目前理财产品的风险识别与评估，然后，要看加盟投资理财者的相关行业中的地位和影响力和自身各方面的整體实力。

2. 防范与化解风险的具体方法。

（1）回避风险。对一些只有风险但是没有风险报酬，或着是风险过大而风险报酬过小的理财风险应当采取回避的方法。通过事先采取措来最大程度上的规避风险。

（2）控制风险。倘若风险没有相对应的方式去避免，或者说自己主观意识心态上就不愿意去避免，通过寻找控制风险的方法并设定多方面的解决方案去最大程度上降低因风险过大造成的损失。也就是说，将风险有可能会造成的损害限制在自己可以承受的范围之内，其中的方式有风险的降低、分散、转嫁，从而最大限度地将风险控制在自己可以承受的范围之内

首先，降低风险。这种形式就是去寻找制定方案来降低风险有可能会造成的损失或伤害的程度、频率和范围，让风险限制在可以承受之内。

其次，分散风险。最值得一提的便是面对总财产而言，应当根据当下收支状况来安排，通过这种方式可以将投资的风险分散，更不会因为投资的风险过大影响自己正常和睦的家庭生活。对于风险的偿还而言，通过借贷、抵押可以获得一定量的资金，这类型的风险处理方法一定要与对于未来评估、未来资金的流入总量和结构相适应，防止在还债阶段中出现债务过于集中、还债的高峰出现过早，从而影响自己舒适的生活，借入的款项要做到在相对来说比较短的融资期间使用，中长时期的融资和中长时期使用，在这里不得不提一点，那就是很多人都有可能接触的住房按揭款，这类型借贷应当合理规划。

接下来就是转嫁风险。简单的说就是通过某些方式方法把风险转让给专门承担风险的个人或公司机构。转嫁风险的作用是将没有办法去预料和控制，并且有可能会产生的损失将可能会通过制定一系列的方案分析转变成可以预见和控制的成本或费用，对于转嫁者而言，有利于将成本和收益得到更好的可以预料的控制和核算，一旦发生损失，便可取得相应足够的赔偿，对于个人及家庭生活的打击只是短暂的，过后便可恢复。相对于接下来的自己承担风险的形式要好很多，造成的损失也是短时期的，不会产生长时期的损失。

最后，接受风险。就是自己投资，自己承担风险，如若得到了相应的利益自然是大家最乐意看到的，但是如若失败了，便是自己接受风险所造成的损失和伤害。

四、 个人理财产品的选择

1. 外汇理财产品。对于外汇理财产品的选择最应该注意的就是汇率风险。比如说中行发售的第一支引入的国境之外的股票型以开放式基金作为一种投资工具的QDH产品——稳健增长（R），也就是说，利用衍生工具将汇率进行锁定，通过这样的方法就可以避免因汇率变动造成的风险，并且还可以通过使用外币实现对港股股市进行投资

2. 信托产品。信托理财产品的核心内容就是“受人之托，代人理财”。通过这句话我们就能很明显的看出，信托产品之中有三种主要人物之间的关系，便是委托人、受托人、受益人；其中，咱这关于财务之间的支配权益分为以下几种：财物使用权、获取财产收益的受益权、可以实行财产管理的权利、财产处分的权利和对财物的实际权益由被委托人所有。而受托人是以自己的名义管理、处分财产的。

据目前的国内形势来看，市场上很多银行推出的信托类理财产品最主要的因素是信托公司与银行之间产生的合作将筹集到的资金进行投资分配，最常用于对于信托公司推出的信托理财计划进行的投资。信托类理财产品的收益情况具体是看当时的情形来决定是固定收益还是浮动性收益。

3. 保险理财产品。保险是个人现有财富的管理保障或者说理财的一种方式，保险是保障中略有收益，算是风险比较小、收益也比较少的一种理财产品；债券是一种债务投资，和储蓄的风险差不多，而收益略比储蓄大一点；通常来讲，保险可以说是一个长期的理财计划，短则10年，长则数十年，因此要考虑个人及家庭的财务状况，更是有诸多的影响因素，并不是简单的花钱买个保险产品来实现对自己，家人的保障这么简单。

保险理财产品多样化，其中，时下最是人们所津津乐道的是投連险和分红险，其中，投连险具有投资保障双重实现的功能，投保人个人去承担投资的部分盈亏与大部分风险，保险公司仅收取管理费。属于中高度风险，是勇气，眼光，运气并存者最乐意投资的一种理财方式；分红险，风险较低，利益相较其他理财产品较高，需要的时间较长的一种新兴理财模式，适合于有耐心的人群投资

五、 结语

本次关于理财的深入研究结果类似于银行、保险、信托的理财产品，通过分析得出一些更适合于大众理财中消费观念，解决了对于大众来说，应当如何去合理的对于自己的财富进行投资规划；理财是理性的，不是盲目的，现有财富是自己用辛苦汗水得来的，不应当在不当的理财方式中让自己长时间积攒的财富付诸东流，在关于银行理财产品、保险理财及信托产品的选择进行了相对应的分析，帮助大家将现有的财富进行更加合理的规划，让大家实现现有财富最大化的升值。

我们应当有合理的个人理财观念，找到最适合自己的理财的意识和方法，使性价比更高、负债更少、钱包更鼓、生活更有品味。

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作者简介：陈笑玮（1984-），女，汉族，河北省唐山市人，中国社会科学院研究生院经济学博士生，研究方向为国民经济学。

收稿日期：2018-01-14。