浅析大数据金融在小微企业融资中的作用及风险

江韵格

目前，为了满足经济增长的需要，需要持续推动“大众创业、万众创新”，会计学而在寻找下一个经济增长点的过程中，小微企业总的体量大、专利技术保有量多，具有不俗纳潜力，也是我冒就业岗位的主要来源。但是制约着小微企业发展的一座大山就是融资困难的闷题，这虽然和小微企业财务记录不全、混乱有关，但是银行对小微企业信用评级体系有所缺失有关，为了促进小微企业的融资，一部分商业银行已经推出了各类产品，为了保证镊行纳贷款质量以及小微企业借贷事业的健康、可持续发展，传统的信用评级模式的缺点在这过程中慢慢体现出来，以往的贷款服务于大中型企业或者国企，但是当参与借贷的小微企业逐渐增多时，银行及其他投资机构开始寻找新的信贷风险控制方式，这时候大数据技术随着互联网金融的发展开始体现了其在信孀评级中的优点，并且出现了一批业绩优秀的产品，本文就大数据金融对促进小微企业融资的作用做出研究，并且指出其存在的风险，给出控制风险的建议。

大数据 小微企业 风险控制

前言

对小微企业的信用评级难是导致其融资难的很大一个原因，这些年政府的相关部门开始推进金融业对大众的服务，即普惠金融的建设，各银行也陆续推出了各类产品，然还还是要面对小微企业财务状况不明、缺乏抵押资产这一困境，很多一部分的对小微企业的贷款最后都变成了不良贷款，这会为小微企业的可持续发展埋下隐患。大数据金融的出现为这个问题提出了可能的解决方案。

我国小微企业融资现状分析

（1）我国小微企业融资现状

截至2016年年末，我国商业银行对小微企业发放的贷款余额接近21万亿元，其增长速度已经超过了在这段时间里大型和中型的贷款数量，小微企业融资问题有所改善，但是对于小微企业的大量、广泛的贷款需求，这些还远远不够，小微企业的体量随着经济的发展也在不断增长，贷款的增加还跟不上小微企业融资需求的增加。目前来看，小微企业对资金的需求较急，而商业银行和投资机构的贷款申请流程繁复，审核程序多，无法及时的满足小微企业的贷款需求。

（2）小微企业的融资障碍

小微企业难以获得融资有多方面的原因，主要来看，有以下几点：

1.小微企业缺乏抵押的资产，这和小微企业的经营方式有关，因为其资金的缺乏，其很难在经营过程中采购大宗固定资产，往往都是向外界租赁。因此，在小微企业需求贷款时需要寻找第三方担保，这一过程中就可能出现权力寻租.且直接增加了其融资的时间成本和资本成本。

2.小微企业缺乏足够的专业财务人员，在融资的方式以及自身财务报表的编制上缺乏足夠的经验，且大部分是家族式管理，使得经营水平难以和大中型企业抗衡。

最后，政府的的扶持还是主要以大中型企业以及国有企业为主，小微企业因为体量大、行业多，政府无法做到有效的帮扶，虽然，目前以及采取了如创业园区、扶持基金等手段，存在扶持不持续、范围不广的问题，总体上还无法满足其需要。

大数据金融对小微企业融资的作用

大数据在金融中的运用正在改变着企业信用评级，大数据技术通过对客户的各类经济活动及其他行为的数据进行存储、发掘，可以将复杂的评判工作交由计算机完成，其在金融活动中的优势主要有：

（1）数据来源广，对风险更敏感

相较于传统的信用评级信息来源主要来自于客户提交的财务报表以及投资机构的调查专员，大数据金融其信息来源更广，不单单依赖过往业务产生的历史数据，而是对被评估的企业的各项数据进行全方位的综合评估，其中包括该企业及企业主要管理层在各政府部门的信用状况、甚至是水电费用是否拖欠等。大数据金融其信用评定标准因为采用数据广，所以相较于传统的信用评级体系，更具有可靠性。

（2）简化流程，贷款发放更及时

传统的金融在贷款发放审核过程中，需要许多不同的部门参与，经手的岗位多，效率较低，而小微企业对资金的需要经常是突发的，而运用互联网金融，对小微企业的放贷需要的时间极短，半小时不到就直接完成了传统贷款发放需要几周甚至几个月才能完成的贷款业务，着是因为大数据征信能够在极短的时间对大量的数据进行分析，并且放款也通过线上程序完成，从而使贷款能够及时的到小微企业手中。并且由于缩减了环节，减少了贷款的成本。

大数据金融在小微企业中存在的风险

大数据技术是处于发展期的技术，其运用不能只看到其便利性，也应当注意到其背后的隐患，目前来看，其主要风险有：

（1）信息安全及系统安全存在隐患

大数据的存储较为集中，若是被不法分子攻破，信息存在被盗取的风险，这直接侵犯了客户的隐私，容易为金融机构带来诉讼风险，同时也降低了大数据授信的可靠性。另外，不法分子也可以通过篡改信息来获利，其可以通过接受企业委托来篡改企业的信用评级，以此来诈取贷款，该风险的发生带来的损失极大。

（2）大数据授信技术还不够成熟

大数据信用评价的有效性主要受制于信息的数量、可靠度以及评估模型的建立，因此，其存在着固有的不足，即部分小微企业可使用的数据不够，其在网上的记录不足以做出可靠的信用评级，另外，大数据信用评价的模型的构建还不够完善，数据来源限制了大数据在金融中的可使用范围，如对于新企业，其数据过少，如纳税记录等几乎没有，那么只能通过传统授信方式对其进行授信。

关于控制小微企业融资中大数据金融风险的建议

为了使得大数据技术促进金融业的发展从而解决小微企业融资困境，首先，政府方面，需要建立健全关于大数据的相关法律法规，保障信息安全，并且组织并参与到小微企业的信用体系建设中，开放部分政府数据对投资机构的查询权限，并且实现各大商业银行的信息共享。其次，大数据平台方面，注重信息安全建设，并且大数据平台直接互相合作，使得金融机构的大数据授信是建立在足够多且可靠的信息上。最后，是投资机构，应当更加的重视用户的数据管理，并且重视小微企业的贷款这一市场，解决小微企业的融资困境。

[1]许一帆.运用大数据手段助力小微金融的发展[J]-金融科技时代.2016（1）：28-30.