课外实践体验 课内综合探讨

陈文龙

[摘 要]“生活与百分数”是人教版教材六年级下册的一个综合实践内容。通过让学生在课前活动时调查相关的金融信息，课内主要对“2万元普通储蓄怎么存，才能收益最大”进行深入探讨，课后尝试真实地去银行存款，就能做到“课外积累实践经验，体验金融理财；课内反馈综合信息，探討优化方案”。

[关键词]百分数；生活；体验；探讨

[中图分类号] G623.5 [文献标识码] A [文章编号] 1007-9068（2018）08-0016-02

人教版（2011年）教材涵盖的金融知识范围很广，但在“生活与百分数”这一章节中，教材却没有给出掌握相关知识以后怎样设计合理的存款方案的内容，因此无法锻炼学生综合运用数学知识解决实际问题的能力。对此，我把教学向课外延伸，力图做到“课外积累实践经验，体验金融理财；课内反馈综合信息，探讨优化方案”。

一、开展课前调查，着力拓展金融知识视野

数学学科的综合与实践，需要开放的教学过程，仅仅靠课堂上的三十五分钟是远远不够的，所以教师要带领学生到生活中去学习。学生在学习“生活与百分数”前，需要调查以下信息：（1）去附近的银行调查最新的利率，并与教材第11页的利率表进行对比；（2）了解国家调整利率的原因；（3）了解什么是教育储蓄，什么是国债，它们各有什么优缺点。调查的面要求尽可能广，收集到的信息也要尽可能多。学生只有获取丰富的金融信息，才能对自己设计的存款方案做出合理的解释。

利率是在不断变动的，最近一次降息是在2015年10月24日，也就是降低了利率。而国家仅仅是设定基准利率，各个银行在具体执行时，可以适当地上浮或下调，也就是说，各个银行采用的利率可以是不一样的。但无论是哪个银行最新的利率，与教材上2012年的利率相比，降息的幅度都是比较大的。对利率变动背后的深层次原因的探究，也是学生了解国家宏观经济、增长金融知识的一次很好的机会。对于普通储蓄存款，学生在实际生活中了解得多一些，但教育储蓄和国债，绝大多数学生就没有听说过，大多数教师也没有购买过。2008年10月起，国家对储蓄存款利息所得暂停征收个人所得税，这使得教育储蓄存款免征利息税的优势荡然无存，所以现在购买教育储蓄的人非常少。国债是国家定期发行的，利率较高，但不是每天都可以买到，申购量远远超过发行量。

纸上得来终觉浅，绝知此事要躬行。学生通过采访银行专业人士、电话咨询、网络查询等方式，获得了很多信息，掌握了第一手资料。这对于学生理解数学在现实生活中的应用价值，以及形成在生活中发现数学、运用数学的意识和能力，具有不可忽视的作用。

二、调查信息反馈，八面来风精彩亮点不断

在课前调查的基础上，课堂上学生进行交流汇报，说说自己在调查过程中的收获和体会。

【教学片段1】

生1：我调查的是中国银行，活期利率是0.30%，一年期利率是1.75%，两年期利率是2.25%，三年期利率是2.75%，五年期利率和三年期的是一样的。

生2：我调查的是兴业银行，活期利率也是0.30%，一年期利率是2.00%，两年期利率是2.75%，三年期利率是3.20%，五年期利率也是3.20%。

生3：我在网上查了渤海银行的利率，活期利率是0.35%，一年期利率是2.00%，两年期利率是2.65%，三年期利率是3.25%，五年期利率比三年期的要低，只有3.00%。

生4：我也是在网上调查的，哈尔滨银行的利率比其他银行的利率都稍微高一点，活期利率是0.38%，一年期利率是2.50%，两年期利率是3.00%，三年期利率是3.85%，五年期利率有4.30%，可惜我们这里没有哈尔滨银行。

生5：我妈妈把钱存在支付宝里，利率比银行的要高一点。

生6：我家把钱放在“招财宝”里，一年的利率约定是4.70%。

生7：我查到中国人民银行公布的利率，活期是0.35%，一年期是1.50%，两年期是2.10%，三年期是2.75%，五年期那里画了一条斜线，没有规定的数据。

师：国家设定的是基准利率，各家银行在具体执行时，可以适当上浮或下调，大家调查的渠道不同，获取的信息也不尽相同。

生8：教育储蓄是一种零存整取、积少成多的储蓄方式。

生9：国债的利率比普通储蓄存款的利率高一些。现在3年期国债的年利率是4.00%，5年期国债的利率是4.42%。

这样，在互通有无、互相补充中，汇总而得的最新利率和利率调整信息就越来越完整。学生不仅知道了多家银行的存款利率，而且会对这些利率进行对比，如果有存款的需要，就可以选择利率较高的银行。

三、课堂教学顺畅，优化方案设计水到渠成

通过课前调查与调查反馈，学生从宏观上了解到利率是根据实际需求不断调整的，也明白具体到个人的实际需求以及选取理财方式时，要慎重选择。

【教学片段2】

师：李阿姨要把2万元钱存6年，银行提供了三种类型的理财方式：普通储蓄存款、教育储蓄存款、购买国债。请你设计一个存款方案，使六年后的收益最大。由于教育储蓄存款是零存整取，利率优势也不明显，能否成功购买到国债又存在不确定性，所以我们把重点放在设计不同存期组合的普通储蓄存款方案，使收益最大化。

生1：我想先存三年，三年到期后，取出来连本带利再存三年。

师：你为什么想到存2次三年的呢？

生1：因为三年期的年利率最高。

生2：我想一年一年地存，因为一年到期取出来后，第二年的本金就不是2万元了，这样几年下来，本金会像滚雪球那样越来越大，最后获得的利息也会越来越多。

师：两位同学说的都有一定的道理，比较这两种方案，在存期上有什么区别？

生3：三年三年地存，分成2次存，每次的存期较长，比较集中；一年一年地存，分成6次存，每次的存期较短，比较分散。

生4：存6年还有很多组合的方式，有2+2+2，1+2+3，1+1+1+3，1+1+2+2，1+1+1+1+2。

生5：你说的这五种方案与前面两种方案相比，既不是最集中的，也不是最分散的。

生6：那么这五种方案能获得的利息可能在前两种方案之间。

生7：我们把这些方案最终能获得多少利息算一算，就知道哪种方案最合理了。

这些方案在成型之前，学生已经历了一场头脑风暴。由于银行没有6年的存期，所以就要对存期进行组合，学生提出了七种组合方式。

这七种组合方式有什么区别？三年三年地存是最集中的，一年一年地存是最分散的，如果要给七种方案排序，那么这两种方案肯定是一个收益最大，另一个收益最小。这样就相当于抓住了两个极端，确定了收益最高和最低的范围，也确定了其他几种方案的最终收益会介于这两者之间。

这样一来，学生在设计存款方案时，会有选择地进行设计，把重点放在了三年三年地存和一年一年地存，而不是漫无目标地把各种方案都平均用力，这样的设计活动充满了浓浓的数学本味。

四、落实课外实践，全面提升学生综合能力

【教学片段3】

师：我们通过计算认识到存的时间长一点，比分成一年一年地存入所获得的利息多，存期越长，收益越高。那么在实际生活中，是不是都需要采用三年期的存款方案呢？

生1：不一定的，如果这笔钱我们近期就要使用，存期就要短一点。

生2：是的，对于李阿姨的存款方案，我们只是考虑了怎样使收益最大，她的这笔钱是打算6年后才使用的。

生3：我爸爸说，现在的银行利率已经很低了，有可能明年或后年会上涨，如果今后利率上调，那么现在的长期存款还是按现在的利率来计算，就不划算了。

生4：我家是每月存一笔一年期的钱，这样的话，无论哪一个月要用钱，都可以到银行里去取出来，比活期存款利息高多了。

师：针对你自己读大学所需的费用，你们可以和爸爸妈妈一起设计一个存款方案，把你的压岁钱或零花钱拿到银行去真实地存一次。先自己算一算，你打算存多少本金？存期是几年？利率是多少？到期后会有多少利息？和银行的工作人员再探讨一下，你会有更深切的感受。

生5：我的压岁钱可以像李阿姨那样三年三年地存，每月剩余的零花钱可以用零存整取的方式，积少成多，这样我大学一年的学费应该够了。

如果说课堂教学还停留在“纸上谈兵”的层面，那么课外实践无疑是对学生综合实践能力的“实战演练”。纸上计算是相对虚拟的，实际存款却是要拿出真金白银的，学生肯定会更用心地去思考：怎样才能在本金同样的情况下获取更多的利息。如果存款数额较大，现在的银行还会综合考虑学生的家庭经济情况，提供个性化的存款设计方案，学生将会对怎样合理存款获得更多的实践感悟。

纵观整个综合实践活动，学生在调查研究中不僅依靠传统的调查方式（对家长、银行专业人士进行采访和咨询），进入“互联网+时代”的学生通过网络也能够掌握非常庞大的信息量，所以在课堂上才能有精彩的互动探讨，学生才能综合运用调查得到的信息优化存款方案，而通过课外实践，学生有了亲身体验，也就使得数学课堂走向了社会，从而帮助学生积累实践活动的经验。

（责编 金 铃）