我国商业银行的规模经济分析

(北京工商大学 北京 100048)

在上世纪50年代以前,一些主要的经济学者认为:企业的规模就代表着效率,企业的规模越大越有效率，所以扩大规模成为企业发展的方向。现在，西方经济学者普遍认为，任何经济单位或实体都存在着“规模经济”和“适度规模”的问题。商业银行作为金融体系最重要的一环,有着不可替代的重要作用，同样也不例外。越是大的银行越容易出现高的不良贷款率、低的利润率和经济效率等规模不经济现象。其实规模经济的本质是适度规模,因此银行也应该存在一个适度规模。

一、影响适度规模的主要因素

(一)银行的经营效率，商业银行的内部交易费用随着人数或单位数的增加而非线性地快速增长，商业银行规模扩大可能会增加有效管理的难度和内部交易成本。因此，商业银行规模扩大带来的收益是有限的，当其规模超过某个程度后就会出现效率缺失，转而成为“不经济”也就是说，商业银行存在着一个与其经营效率相适应的适度规模。

(二)技术的进步，银行经营的初始阶段技术的影响过程并不会太明显，传统的银行只要有固定的经营场所和办公设备就可以，小银行和大银行在技术投资上并没有太多明显的区别，但随着网络化银行和自动化办公设备的普及和推广，银行用于技术方面的投资越来越大，技术对适度规模的影响愈加明。

(三)管理因素，大规模集团的管理问题,长期以来都是企业界的一大难题。企业横向、纵向规模的扩大要求企业建立一套与之相适应的管理体制和管理机构,同时也给产权管理、投资管理、财务管理和人事管理等提出了更高的要求,因此如何及时预见和预防企业因规模扩大而可能出现的“大企业病”,也是企业在大规模生产经营决策时所要考虑的因素。

二、银行业的规模经济观点

(一)我国银行业规模不经济。这个观点也是所有观点里面最公认的一个，一些经济学家使用了财务分析法、方法研究发现，在盈利能力和经营绩效方面，五大国有银行要明显低于新型商业银行。但是从成本费用指标来看，五大国有银行没有因为规模的扩大而使成本降低的现象。也有人用超越成本法发现，国有商业银行的长期不良资产的累积等问题，普遍存在规模不经济。

(二)五大行不如股份制商业银行有规模经济。支持这个观点的学者都是通过五大行和股份制商业银行的各种数据分析，得出来的结论。国有商业银行一直以来在我国金融市场占据主导地位，其人员与机构数量，资产额，资本额都远远大于股份制商业银行。但从其人均创利率和机构创利率指标来看却远低于股份制商业银行，国有商业银行的存贷比低于股份制商业银行，但不良贷款率却高于股份制商业银行。

(三)我的观点—辩证的看待银行的规模经济问题。我个人认为，不能单从规模经济来参考作为银行业发展的标准，作为客户的角度来看，银行数量越多越好，如果能深入到全国偏远的地区更好，比如对于一个偏远农村来说，开一个支行可能要付出很大的成本，即便开始营业，一个村子的存贷款量可能也微不足道，但是却方便了全村的人，相当于增加了社会福利。我们所分析的角度是从银行作为一个理性经济人分析的，没有从客户的角度来考虑，所以不能一概而论。

所以我提出了一种假设，把我国现有的商业银行按规模分为四种。这四种类型的商业银行分别代表4种市场的银行。(主要按规模分类，性质不是硬指标)

第一种：大型国有商业银行

第二种：股份制商业银行

第三种：城市商业银行

第四种：村镇银行

我个人认为，如果要分析我国商业银行的规模经济问题，就不能一概而论，不能就直接把所有银行直接当做商业银行这一个大类来分析。根据上一章我们分析的银行规模经济的影响因素，我个人认为，商业银行存在规模经济，我提出一种猜想，在我所分的四大类型中，每一个种类都存在一个规模适度点。而不是笼统地认为存在或者不存在。

三、论证观点

众所周知，企业的规模经济呈现的一个倒U型的曲线，随着规模的扩大开始出现规模经济，当超过一个点以后，便开始呈现规模不经济。根据这个我设想了这样一个规模经济曲线。

图1 我国商业银行的规模经济曲线

对这个图做个简单的描述，在我所分的四种类型的银行中，每一个市场都存在一个规模经济点，在低于这个点的时候，随着银行规模的扩大是有规模效率的，超过了这个点便开始出现规模不经济。四种类型的银行中均存在这样的情况，另外需要说明的是，每一种类型的银行都存在一个规模区间，当随着它的规模的不断扩大，超过这个区间，那么它便进入下一种类型的银行。我举一个例子，比如我的家乡的一个城市商业银行安阳银行，它作为城市商业银行，它所追求的规模经济点应该在A点，超过这个点开始出现规模不经济。但是当它的规模一直不断的扩张，一直扩张到超过M点，那么它所追求的规模经济点将会发生变化，不再是A点而是B点。2014年城市商业银行安阳银行与新乡银行、商丘银行、驻马店银行等13家银行合并成为中原银行，改造成了股份制银行。合并之后的中原银行的资产和规模大大扩大，超过了城市商业银行的规模区间M点，所以，它现在应该追求的规模经济点是B。所以，商业银行存在规模经济，也可能存在规模不经济，但是它为了追求更大的规模经济，不会为了现有的规模不经济而不去扩张。

四、问题及建议

(一)国有银行的体制改造。由于体制及自身管理方面的原因，适度规模问题始终困扰着国有商业银行。这些国有银行寡头如果不改革，必然导致规模不经济，从而阻碍国民经济更加健康快速的增长。

(二)健全商业银行治理结构。完善股东大会、董事会、监事会、高级管理层的议事制度和决策程序。在监管机制方面，主要是政法调控来治理商业银行的结构，银行没有一套合理的激励约束机制。因此必须为银行设计一套合理的约束激励机制。

(三)推进金融创新。在互联网飞速发展的今天，摆在传统商业银行面前的问题就是金融创新，P2P、网络借贷等的出现，对商业银行来说是机遇也是挑战。而互联网金融高效率的规模经济是商业银行学习的榜样。首先就是把高新技术，特别是最先进的互联网技术对传统业务进行了重组和创新，互联网的高效率会使得商业银行的经营更有效率，更加靠近规模经济点。

[1]胡俊华 中国商业银行规模经济实证研究.[D].中央财经大学,2006.

[2]侯翔.我国商业银行综合化经营的规模经济与范围经济效应[J].南方金融，2006.