浅析商业银行支持小微金融服务的典型做法

□ 朱静川

一、我国小微企业发展现状分析

（一）我国小微企业的现状。作为中国经济的血脉和身躯，小微企业为现代经济的可持续发展做出了不可磨灭的贡献，关乎着整个国家的民生大计。据行业的权威数据统计，小微企业贡献了将近60%的国内生产总值和50%的税收，吸纳了近2亿的就业人口。因此，在我国的社会化进程中，小微企业肩负着重要的社会责任。

（二）小微企业的重要性。小微企业以其独特的内在经济结构，在经济社会发展中占据着一席之地。小微企业涉及国民经济中的许多行业，主要包括小型、微型企业、个体工商户以及家庭作坊，在一定程度上影响着居民的收入水平，与社会稳定、经济增长息息相关。

基于小微企业的重要作用，商业银行作为经济市场中不可替代的主体，更应该承担起支持小微金融服务的责任。

二、小微企业金融服务概述

（一）小微企业金融服务的内容。小微企业金融服务，就是指商业银行以小微企业的客户需求为出发点，以客户的经济发展目标为导向，为小微企业客户提供基本的结算服务、贷款融资等，以此推进小微企业的进一步发展。在实际的操作中，小微企业金融服务内容主要包括一些基本结算、汇兑、票据以及企业投资服务等。从本质而言，小微企业金融服务就是提供适合企业的融资服务。

（二）小微企业金融服务的特点。第一，小微企业客户数量多，但是单个企业客户的资金数额比较少。在小微企业的发展过程中，经营规模较小，经营方式灵活，使得小微企业客户资源众多，可是单个资金需求并不大。第二，小微企业客户习惯现金交易，财务管理方式自由，对产品的销售渠道要求比较高，在实际的运作中更倾向于用现金交易，这就使得在一定时期内企业产生资金需求。第三，小微企业的经济基础比较薄弱，资金来源主要依靠银行贷款，充分体现了小微企业“融资难”、“融资贵”的问题。第四，以流动资金贷款为主，在银行提供给小微企业的金融服务中，一般不会发放固定资源贷款，这与小微企业较高的灵活性密切相关。

三、小微金融服务在我国的发展情况

（一）商业银行支持小微企业发展的必要性。目前我国的金融体系主要是由商业银行主导，因此通过商业银行支持小微金融服务是实现普惠金融的主要方式。商业银行推动小微金融服务是十分必要的，主要包括以下几个方面：

1. 推动小微企业发展，进一步完善社会经济主体结构。小微企业与就业、经济增长、社会稳定息息相关，涵盖了国民经济的主要行业，并在税收、就业方面发挥着不可替代的作用，因此政府高度重视小微企业的发展，颁布了一系列的政策鼓励小微企业发展。商业银行履行社会责任，在政策的引导下，帮助小微企业解决资金问题，从而让小微企业更好发挥经济主体的责任，吸收更多的就业人口，创造更多的财富收入，推动经济的进一步发展。

2. 商业银行自身发展的需要。银行产业竞争激烈，发展小微金融服务有利于商业银行发掘新客户，占据更多的市场份额，进而获得更多的利润，拓宽了银行盈利的来源和渠道。此外，发展小微金融服务能够帮助商业银行发现自身在发展过程中存在的不足，进而不断地改正完善，促进自身结构的优化。

3. 新型金融模式的兴起。互联网科技等新兴金融模式的兴起，给人们的生产生活带来了翻天覆地的变化。小额贷款公司、P2P等金融创新业务的出现，凭借其快速、便捷、低成本等优势，抢占了许多商业银行的客户资源，给商业银行的发展带来了一定的压力。但小额贷款公司、P2P也存在地域限制、资产集中度高、监管不严、风险难控等问题，无法保证投资者的财产安全，这就促使商业银行抓住发展机遇，不断转型升级。

（二）我国商业银行小微金融服务模式的案例分析。为了适应调整经济结构的脚步，各个银行都相继采取一系列措施来支持小微企业的经济发展。

1. “浦东模式”创新小微金融服务。在上海浦东新区，许多的小微企业处于初创阶段，尽管其科技成分高、创新能力强，但是规模小、可抵押的资产也少，一旦投资规模扩大，就会遇到“融资难”的问题。为了解决这些企业遇到的难题，银行的支持和政府的配合就显得尤为重要。浦东新区的政府拨出一定的资金用于小微信贷坏账风险补偿与贷款额度奖励，激励上海银行放宽小微贷款审批条款。在此基础上，政府部门主动到产业园区内搜集企业财务信息、了解贷款需求，供银行进行信贷审批，在这样的银政合作下，浦东新区的小微企业走出了融资难的局面，进一步推动企业发展。

从政府来看，一方面，由之前直接进行单个企业补贴的微观管理发展到创新性地直接补贴给银行，建立了风险补偿基金，为银行进行小微金融服务消除了一定的顾虑。另一方面，政府机构搭建了各类平台，为银行提供了小企业的批量的信息服务，加强了银行对小微企业的了解，能从一定程度上简化银行的工作流程和手续。

从银行方面来看，上海银行通过与政府搭建的信息平台，降低了贷款审批的门槛，从而降低了管理成本与风险成本，市场份额进一步扩大，逐渐形成竞争优势。

2. 民生银行模式。伴随着金融市场的发展变化，商业银行依托原有的利差收入来达到强行的目的已经举步维艰了。为了打造“特色银行和效益银行”，民生银行致力于发展小微金融业务，摆脱银行同质化竞争的困境，实现差异化发展战略。

在这些背景之下，民生银行提出了大数定律和价格覆盖风险。所谓的大数定律，表示贷款的客户越多，风险就会越分散，这就表示民生银行在业务发展过程中致力于寻找更多不同的客户，以此来降低风险。而价格覆盖风险指的是用足够的定价可以把风险对冲掉，也就是说多定价的那部分可以将实际过程中产生的小概率的不良贷款冲销。在以上两种理论的支撑下，民生银行满足了小微企业的客户需求，其高效率的客户服务得到了小微企业客户的认可，逐步形成了自己在小微信贷行业的竞争优势。

（三）我国商业银行小微金融服务中存在的主要问题。上述商业银行支持小微企业发展的做法取得了一定的成效，但是从整体而言，商业银行在支持小微企业发展中还存在着各种各样的问题，无法帮助小微企业走出生产的困境，进一步推动社会经济的发展。

1. 小微企业自身的发展缺陷。事实上，大多数小微企业从事的是低水平的劳动加工产业，产品的替代性强，大多数企业的自主创新能力弱，容易受到外界经济环境的影响，这就导致了许多小微企业缺乏可持续发展的能力。另外，多数小微企业采取的是个人或者是家族式的运作模式，经营管理的规范性差，企业的制度混乱，缺乏一定的监管。最后，小微企业没有像大中型企业一样拥有较多的固定资产，按照现有的银行担保模式，小微企业的抵押担保能力就弱，也就无法从银行获得足够的资金支持，这在一定程度上限制了小微企业的发展。

2. 商业银行观念的转变不及时。在社会经济的发展进程中，大多数商业银行把自己的经营目标放在大中型企业上，认为“做大做强”才是银行扩大市场份额的渠道，而忽视了小微企业的重要性。即使为小微企业提供的信贷服务并未根据实际情况进行调整，而是沿用国有的、大型企业的信贷模式，没有建立适应小微企业的服务模式和流程平台。此外，考虑到小微企业的风险管理、市场需求等因素，商业银行往往对小微企业提出了更加严格的贷款要求，加大了小微企业的融资难度与融资成本。虽然在一些国家政策的鼓励和支持下，部分商业银行已经采取了一系列的措施支持小微金融服务，但是配套的考核和激励政策并没有得到完善，这样会大大打击从业人员的积极性，不利于小微金融服务工作的推进。

3. 政府监管部门的考核机制不完善。在推进小微金融服务的工作中，商业银行扮演着重要的角色，政府监管部门也是如此。但是就我国目前的情况来看，监管部门对小微企业的金融服务未能实现差别化管理，在市场准入、税收等方面表现的较为明显，这不利于小微企业的发展壮大。与此同时，小微企业的征信体系也没有完善，商业银行无法获得较为准确的企业信息，加大了银行搜集企业信息的成本，浪费了大量的人力财力，也加大了银行由于信息不对称带来的信用风险。

四、商业银行支持小微金融服务的建议

为了能够更好地促进小微金融的发展，可以从以下几个方面着手，依次推动小微金融服务的可持续发展。

第一，转变观念，提高认识。首先，商业银行应该认清小微企业的价值所在。要知道虽然小微金融服务于小微企业，具有重要的社会效益，但它并不是公益事业，也不只是政府的事情，相反，小微金融服务蕴藏着巨大的商业价值，只要有完善的制度来引导，使得一些金融机构充分地认识到小微企业所蕴含的巨大市场空间，那么在市场经济允许的条件下，一定会有更多的资源涌入小微金融服务的领域中并且从中获取盈利。其次，商业银行应该根据实际情况，根据不同的行业标准和规范，在项目准入和客户准入方面实现差别化管理，杜绝“一刀切”的现象。优先选择国家重点支持产业链上的项目、具有创新力的项目、知识产权明确的项目等，使得大中小客户结构更加完善。

第二，创新小微金融服务产品。小微企业以其特殊性，在我国的经济发展中发挥着不可忽视的作用，商业银行应该根据其“短、小、频、急”的资金需求，根据其不同发展时期的需求，提供不同的金融产品。比如说，对于一些初创时期并且具有一定发展潜能的小微企业，商业银行可以提供短期经营周转的信用贷款；而对于一些已发展一段时间且无不良诚信记录的小微企业可以提供一些抵质押贷款类的产品。当然，针对小微企业的信贷产品只是商业银行的一部分金融服务产品。商业银行应该充分发挥小微企业客户数量多地特点，积极发展中间业务收入，转变服务策略，为一些成熟的小微企业提供现金管理、咨询投资等服务。

第三，加强小微金融服务的风险管理。小微企业的特殊性决定了商业银行不能采用原有的风险管理方式，应该不断创新，发展出适合小微企业金融服务的风险管理模式。一是建立小微企业的增信平台，构建全方位的风险缓释体系，有利于解决小微企业缺信息、缺信用的问题。通过这个平台，能够了解企业的税收、口碑、经营情况等，了解经营者的信用状况以及家庭收入情况，帮助银行判断企业的实际情况。二是提升业务办理效率和风险管理能力，在对待客户上要进一步落实差别化管理，有保有压，降低风险发生的概率。三是建立小微企业贷后管理机制，提高贷后的管理效率。根据不同行业、产品、担保方式等提供不同的贷后管理机制，实现风险预警，严格监控资金流向，对一些风险较大的企业要实行市场退出机制，尽可能地避免损失。

第四，建立专业的团队，提升小企业客户服务水平。为了抢占小微企业这些巨大的客户资源，商业银行必须投入大量的人力资源，要根据业务发展的需要和规模，适时地加入更多专业的客户经理、产品经理等，以此保障业务的平稳发展、防范风险。此外，还需要不断地提高从业队伍的业务质量，通过经验交流、实战演练、在岗培训、技能提升等方式强化客户经理等的业务水平，为小微企业客户提供专业化的服务，也为商业银行控制风险，创造更大的利润空间。

第五，完善责任考核与激励机制。首先，商业银行要将小微企业金融服务纳入绩效考核体系中，制定有效的奖励措施，激发各分支机构、相关人员开展小微金融服务的积极性；其次，完善商业银行各条线、各部门的奖励分配机制、责任共担机制，发挥业务之间的联动优势，奖罚分明，鼓励研发人员、产品营销人员等在各环节的创新工作。最后，强调整体收益，不以一个单位的利益为考核的标准，建立小微企业金融服务的免责与问责机制，充分发挥绩效考核的正向激励作用，进一步促进商业银行支持小微金融服务的发展。