创新深耕普惠金融 助力全市精准扶贫

□ 石 砚

一、扶贫工作实践

（一）找准定位，增强普惠金融的包容性。普惠金融是一种包容性金融，金融服务对象不仅面向富裕阶层和大型企业，也包括城乡低收入人群等弱势群体。但从实践看，金融资源往往趋向经济发达地区、大企业和中高收入阶层，欠发达地区、小微企业、贫困农户金融供给仍然有限。普惠金融的服务对象，大多地处经济不够发达、市场不够成熟、环境和条件较差的区域。为解决发展“三农”和扶贫中的金融供求矛盾，淮安分行着力推进金融供给侧改革，在制度设计和运用上紧盯普惠金融服务对象，有针对性地降低准入标准和门槛，引导金融资源向贫困乡村、小微企业、创新创业群体倾斜。早在2011年10月，该行就以辖内城北支行为牵头支行，与当地团委、财政局联合推出了农村青年创业小额贷款财政贴息项目,选择在“红色圣地”淮阴区刘老庄开始试点，通过乡（镇）团委推荐、所在区团委审核，符合条件的可从农行获得最高达5万元、由财政局全部贴息贷款，既激发了农村青年创业热情，又带动了农民脱贫致富，获评“淮安市农村青年创业小额贷款工作”先进集体。目前，试点村已建成日光能大棚等4个“千亩基地”，成立由农民以现金、土地形式入股的金星果园等7个合作社，拥有食用菌厂等3个村办企业和500亩红色影视基地，为村民提供1600多个就业岗位。

（二）丰富产品，彰显普惠金融的公平性。普惠金融是一种公平性金融，让所有阶层和广大群众能够以平等的机会、合理的价格，享受到符合自身需求特点的适用性金融服务。但是，由于“三农”贷款风险高、管理难度大，商业银行更多依赖抵押担保，而农民恰恰又缺乏有效足值资产，致使“贷款难、贷款贵”的问题一直困扰着贫困农户，这一现象在苏北地区尤为突出。对此，淮安分行选聘热爱农村事业、熟悉农金业务、吃苦耐劳、甘于奉献的员工到“三农”服务队伍，深入盱眙、洪泽、涟水等重点县（区）重点乡镇，精心筛选目标客户，大力推广和运用“金农贷”、“农户小额贷款”、“个人助业贷款”等产品。“惠农扶贫贷款”由财政贴息，农户免抵押免担保，解决了建档立卡户资金获取问题，通过发放信用贷款，执行基准利率，使大批贫困农户能够便捷地获取信贷支助，既有效降低了信用风险，又减轻了融资成本，大大增加了普惠金融施信。为改变农村灌溉难、排水难，农业生产低而不稳的历史，该行把支持农田水利建设作为精准扶贫、产业扶贫、项目扶贫的重要抓手，成立由县（区）行长、分管行长负责协调，客户经理逐项落实报批手续的项目跟进组，主动与当地水利主管部门、承建单位联系，累计发放信贷资金22.56亿元，相继支持“淮涟灌区续建配套与节水改造工程”、“农村三级管网区域供水工程”、“金湖县丘陵片水系综合整治工程”等水利项目11个。

（三）畅通渠道，扩大普惠金融的可得性。普惠金融是一种可得性金融，银行要通过合理建设物理和虚拟渠道、完善机具服务功能等方式，创新升级金融产品，拓宽市场主体和所有人群享有的金融服务范围。针对农村地区物理网点少、人员不足等实际，淮安分行充分发挥产品、网络、科技优势，以电子渠道为平台，以流动服务为补充，细化落实“万村千乡市场工程信息化改造”措施，持续提升农村支付服务的供需匹配度。特聘“三农”联络员或服务“三农”高级顾问200余人，按照“惠农卡+POS机+合作商户”的服务模式，着眼于外部合作、业务联动和连片服务。目前，全行惠农卡发卡量达22万张，布放金穗“惠农通”机具达1412台，行政村覆盖率达100%，通过推广“惠农E商”、“E收款”等新产品，让广大农户能够享受到“刷脸取现”和扫码支付等现代金融服务。2018年以来，该行借助政府增信平台，利用省分行与财政或专业担保机构共同推出的“苏微贷”、“苏担通”等产品和渠道，累计发效贷款3350万元。

（四）精准施策，顺应普惠金融的多元性。普惠金融是一种多样化、多元性金融，银行要通过改进服务和合作方式，显著提升金融服务满意度。淮安分行把产业带动作为金融扶贫的重要载体和有效途径，创新打造“公司＋农户”、“公司+合作社+农户”等多种服务模式，积极践行省分行“一县一方案”、“一项目一方案一授权”发展新模式，有效带动农户脱贫致富。根据盱眙县龙虾产业发展规划与实际需求，该行组成3个联合调查组，走访当地政府部门和行业协会，对全县养殖规模在500亩以上的51户“虾稻共生”种养大户、160户餐饮类、种养类典型客户，逐户上门了解金融需求，制定了《盱眙龙虾产业金融服务方案》和《龙虾项目授权方案》。邀请盱眙县农委、龙虾产业局、乡镇技术人员和养殖大户430余位嘉宾召开了8场产品推介会及洽谈会，有力推进了方案落地生根、开花结果。淮安分行精准对接龙虾产业全链条金融需求，推动了特色农业做大做强、资源优势做成富民产业，使“中国龙虾之都”江苏省盱眙县走出了一条“一虾先行、诸业并进”的致富之路。目前，淮安已经拥有“盱眙龙虾”、“淮安大米”等“国字号”地理标志商标120件，实施农业产业化项目130个，成功获批中国稻米产业融合发展示范市。

（五）规范管理，提升普惠金融的商业可持续性。普惠金融不是慈善和救济，发展普惠金融，服务对象是具有盈利能力但融资困难的市场主体，将金融资源有效配置到这些载体可以获得商业价值，这是普惠金融赖以生存的基础。为平衡好社会效益和经营成本、履行社会责任和风险管理的关系，淮安分行从完善征信体系入手，健全农户信用信息征集和信用评级体系，提高中小微企业信用档案建档率，着力营造守信激励、失信惩戒的信用环境。加大对信用良好、有贷款意愿、有就业创业潜质、技能素质和一定还款能力的建档立卡贫困户支持力度。择优扶持贫困地区特色产业、专业大户、专业合作社等新型农业主体以及农产品生产、加工、流通等小微企业，培育发展致富带头人，重点解决了贫困户就业增收难、自主脱贫意识淡薄的问题。这样的“输血”+“造血”模式，贫困群众参与度高，带动性强，既增强了信贷帮扶的带动作用，又有效降低了扶贫资金风险。

二、启示与思考

（一）金融扶贫贵在普惠。普惠金融是指有效率、全方位为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。国家鼓励发展普惠金融，实际上就是让全体老百姓享受到既均等化又更加便利的金融服务，难点焦点在贫困人口、低收入阶层和小微企业。如何宣传引导激活普惠金融思维，树立正确的普惠金融理念，是我们每一位基层银行从业人员必须认真思考和践行的问题。

（二）金融扶贫实在精准。脱贫攻坚任重道远。基层银行应积极探索金融服务精准扶贫的新路子、创新模式。在精准识别基础上，会同各方帮扶力量共同研讨帮扶措施，按户施策，一户一策，真扶贫、扶好贫，真惠农、惠好农，持续提升金融扶贫的广度、深度和精度，真正做到精准扶贫精准脱贫。

（三）金融扶贫重在责任。发展普惠金融，不单是银行的责任，需要党政各部门通力合作，更需要参与者的主动作为。作为商业银行应进一步发挥各自比较优势。地方政府要发挥主导作用，建立健全普惠金融风险分担机制，如通过组建政策性担保公司、成立风险补偿基金等方式，充分发挥财政资金的杠杆作用和放大效应。

（四）金融扶贫功在创新。党政各有关部门应从政策层面，建立促进普惠金融发展的行政法规和政策制度，引导鼓励和积极支持商业银行创新，加快推进现代普惠金融体系建设，以客户为中心，探索移动互联、大数据、云计算、人工智能等信息技术在县域的合理运用方式和有效落地，使之成为推动脱贫攻坚的强大动力。