新形势下资金运作特点及应对措施

□ 刘晨瑾

一、现今银行资金运作形势

随着我国经济的发展，央行对于银行的监管日趋严格，市场化改革的进程不断加快。传统的银行发展思路已经不适合形势，亟待做出改变。

（一）金融宏观环境的转变，银行收入承压。随着利率市场化进程的推进，银行在存贷款方面的利率已基本放开，各银行逐渐通过采取抬高存款利率吸收资金的方式来吸收更多的社会存款，而互联网金融理财不断侵蚀银行的零售负债基础，使得银行的负债端成本不断提高。相关资料显示，2017年上半年,各银行利息净收入明显下降。另外，2017年银监会发布了多项监管文件，对于金融风险的防控和各项理财业务、信托业务等进行了调整与整治，在此种情况下，银行的部分业务有所压缩。综上可以看出银行业亟待结合现今经济形势进行一系列的改革，以便提高银行的经营能力和风险防范能力。

（二）互联网金融迅速发展，传统业务遭遇挑战。银行传统产品同质化现象严重，部分银行存在跟风推出某些业务或理财产品，降低了人们购买的积极性，无法为客户提供贴合需求的理财产品，渐渐流失掉大批年轻客户，一定程度上阻碍银行相关业务的发展。互联网金融具有灵活、方便的特点，第一体现在支付便利性上，随着一大批三方支付工具的出现如支付宝、微信、百度钱包等，人们更愿意使用更加便捷高效且具有安全保障的三方支付；第二体现在理财的低门槛、高收益且较强的流动性上，例如余额宝，流动性等同于银行的活期存款，同时收益又强于银行定期存款和开放式理财。总之，互联网金融的发展对传统的银行业务造成了较大的冲击，传统的银行业务办理程序较复杂且繁琐，排队现象也很普遍，随着互联网金融的发展，理财、信用卡还款包括一些三方的代收代缴业务都能通过互联网实现，一定程度上便利了人民的生活，也对银行在业务流程及各类产品的推陈出新包括电子银行渠道的使用上提出了更大的挑战。

二、新形势下资金的运作特点

（一）存款业务方式多样。现今经济的发展在一定程度上提高了人们的物质生活水平，人们的理财观念逐渐加强，不再是传统的把钱存到银行就行，迫切需要多样化的理财方式和存款业务。支付宝很好地扩大了人们理财的需求，加之手机的普及和互联网的发达，人们越来越习惯于生活在信息化、科学化的空间中。同时，人们的经济能力提升也需要一个高效、安全办理存款业务的机构，银行是人们不二的选择，面对存款业务的增多，银行需改变传统的存储方式，可结合科学技术的发展推出一系列的便民APP，当人们有需要的时候提前在APP上预约便可办理各种业务，免去了排队的烦恼，既简化了存款业务办理的程序，也节约了时间，工作效率更高，更能达到人们的满意，在一定程度上进行了银行业务的创新，有利于银行的可持续发展，为以后银行的信息化、科技化发展奠定了基础。

（二）社会融资方式的转变。信贷业务一直是银行的主要利润来源，然后，互联网金融以其成本、效率、信息的巨大优势，对传统商业银行信贷模式进行颠覆。商业银行难以利用传统的服务模式推动中小微企业的融资需求，而网络信贷可以利用大数据、云计算，同时所受的监管相对较弱，可以提供“小金额、短期限、随借随还”的小额贷款，所以深受广大小微企业的热捧，迅速发展起来。商业银行的部分客户被这种手续简便、方便快捷、效率高的网络信贷所吸引，从而加入网络信贷。目前，网络融资主要分为三种模式：一是P2P模式，即借助网络撮合借贷双方，将小额资金聚集借贷给资金需求人的一种商业模式。由于广阔的市场需求和较高的贷款利率，已经吸引了大量个人客户以及部分商业银行参与其中。二是电商小贷模式，比较典型的是阿里小贷、京东和苏宁等。阿里小贷依托阿里巴巴、淘宝、支付宝、阿里云四大电子商务平台的资金流、信息流和客户数据信息，借助大数据技术进行分析并向抵押物不足的互联网平台商户提供信用类贷款。目前，越来越多的小额借贷行为以网络融资的方式实现，资金供求双方直接匹配，对商业银行信用中介地位造成冲击。三是众筹模式，即项目发起人通过网络平台发布项目需求，向网友募集资金并提供一定回报的融资模式。网络众筹对传统金融领域和业态，比如说一些同行基金业务提出挑战，众筹模式大大改变了融资形态，是一种商业模式的创新。

只有深谙资金的运作形势和特点才能抓住现今市场的发展机遇，迎接市场的挑战，进而不断提高自身的服务能力和业务能力，使银行的服务更加人性化，资金的运作方式更加合理科学。

三、新形势下农业银行资金运作情况

（一）农业银行资金运作的优势。

1.市场竞争力较强。农业银行是中国大型上市银行，中国五大银行之一。其是新中国成立的第一家国有商业银行，也是中国金融体系的重要组成部分。由于农行的口碑和品牌效应，人们较信赖在农行进行资金运作，加之其信用较好，人们用起来也很安心，既保障了人们的资金安全，也为人们提供了科学、合理的资金运作渠道，为人们带来了一定的经济效益和社会效益。另外，2009年，中国农业银行由国有独资商业银行整体改制为现代化股份制商业银行，并在2010年完成“A+H”两地上市，总市值位列全球上市银行第五位。在这种背景下，农行性质的转变为人们提供了更多的方便，符合现今市场的发展要求，人们对于银行的商业需求得到满足，可利用的资金更多，对于促进产业结构的调整和附加产业的发展有一定的促进作用，实现了农业银行的社会价值和经济价值，提升了农业银行的市场竞争力。

2.抗风险能力强。农业银行作为国家控股银行，实力雄厚，营业网点分布多而广，抗风险能力较强，加之资金管理较严格，银行业务人员从业素质较高，客户信赖农行，尤其在郊县地区的客户愿意把农行作为资金运作的首选。

3.发展面临良好的机遇。随着现今社会现代化的进程，企业不断调整自身结构，优化自身的产业附加值，对于各方面的改革都需要大量资金的支持，而农业银行改制为商业银行为企业提供了契机，一方面企业可利用农业银行获取资金支持，促进企业的结构性调整，另一方面农业银行可迅速调整自身的业务结构，扩大业务范围，为企业带来更多的支持，实现自身的经济价值，使资源价值发挥最大化，结合现今社会化的进程进行商业银行领域的创新，把握机遇，实现银行的可持续发展。

（二）农业银行资金运作的劣势。

1.资金管理经验不足，缺乏专业金融人才。随着社会的发展，人们对于资金的存储规划不仅仅局限于传统的定期存款和理财产品，而是需要多种资金方式的管理和运作，这对于银行的工作人员而言，需切实提高自身的管理能力和水平，运用信息化的管理方式和技术进行资金的筹集、备付、调拨、运控等，也应加强自身的金融知识和经验，为客户提供高质量的服务，在实现资金有效运作的同时使人们明白现今金融市场的发展趋势，更合理地进行各项资金的管理和运作。同时，银行工作人员要改变传统的思想认识，结合时代发展进行创新，努力学习金融知识，将理论知识结合实际，在实践过程中及时发现自身存在的不足，不断提高自身金融知识应用能力和水平。

2.现有体制和结构不合理。现有的体制和结构不合理，存在大量冗杂人员，且银行人员的业务能力有待提升，思想认识待转变，部分工作人员不思进取，对于自身要求不严格，进而带来很多工作隐患，同时由于积极主动性不高，业务水平自然也无法有效提升，核心竞争力也较弱。因此，应对农业银行进行一系列的体制改革，提升工作人员的能力和水平，优化银行的结构，使银行的抗风险意识和能力有所提升，严格要求银行各业务人员，进而使业务人员在工作过程中更加积极主动，工作效率更高，效果更好。

3.存款结构不合理，服务意识待增强。现今人们的投资和理财意识逐渐增强，但是银行的存款结构不合理在一定程度上制约着银行存款业务的发展，加之银行人员的服务意识不强，客户在存款的过程中会遇到各种问题，服务人员的服务态度直接影响人们的存款积极性。银行可切实根据不同需求的客户制定不同层次的存款结构，为客户提供多样化的选择，，银行的业务范围也能不断扩大。另外，银行工作人员也应随着存款结构的变化不断学习，提升自身服务意识和水平，切实做到全心全意为客户服务。

四、应对措施

资金的运作离不开银行工作人员的共同努力，也离不开银行存款工作的协调开展，在进行银行各项存款业务开展的过程中应切实制定科学、合理的方案，提高存款的工作效率和效果，达到客户满意，并利用信息化技术使银行的存款工作迈上新台阶。可结合时代发展趋势进行存款工作的创新，进而在提高银行工作人员业务实践能力和信息化技术运用能力的同时，实现银行的信息化发展，实现资金和资源的利用最大化，使银行的经济价值和社会价值更加凸显，与人们的生活结合的更加密切。

（一）提高银行工作人员的服务水平和服务意识。传统的银行工作人员思想是只要帮客户存好钱就行，无需对客户灌输理财和投资的思想观念，但随着现今市场的需求和人们思想的转变，银行的工作人员也要改变传统的思想意识，树立全心全意为客户服务的理念，不断学习新的工作方式和方法，加快自身的工作效率，更好地满足人们存款的需求，尽量节省人们存款的办理时间，使存款工作在高效、安全的情况下进行。另外，在存款工作过程中，银行人员应让前来办理存款业务的客户体会到人性化的服务，及时帮助客户解决存款过程中的任何问题，使客户了解所办业务的内容和需要注意的事项，实现工作的透明化、具体化，在提升自身服务能力的同时更好地促进银行的发展。

（二）建立科学的绩效评价体系，提高工作人员工作积极性。银行应建立科学的绩效评价体系，提高工作人员的工作积极性，工作人员的主观能动性被激发就能更好地进行存款工作，进而在工作过程中更加富有激情和动力，会注重客户需求，主动帮助客户解决各种问题，督促银行工作人员加强自身业务的学习，使各部门处于你追我赶的学习氛围中，无形中可以提升银行存款工作的业务能力，使工作人员更加严格要求自己，可为客户带来更好的存款服务，也有利于存款相关业务的开展。

（三）拓宽存款工作的服务范围。对于银行的存款工作应进行合理的创新，拓宽存款工作的业务范围，使银行可持续发展。一是对客户进行针对性地存款服务，根据不同层次客户的需求开展存款工作，提高存款工作的效率，使每位客户满意。二是与企业对接，直接进行存款工作。一方面可使资金的价值发挥最大化，另一方面可改善银行的存款工作结构，透明资金链服务，杜绝贪污腐败的行为发生，在保障客户利益的同时，也使银行的工作更加贴近客户的生活，为企业的发展保驾护航。三是可增添儿童存款业务，对于儿童而言，存款业务的开展，可使他们从小就树立理财的意识，培养理财的精神，明确理财对于人一生发展的重要性，在激发人们存款兴趣的同时，也可为儿童理财教育贡献自己的一份力量，创新存款工作的发展渠道，使银行的发展更加多元化和多样化。

（四）增设存款服务弹性窗口。银行的对外服务窗口基本上是两个，一旦遇到周末或节假日只能排队等待办理存款业务，这在一定程度上制约了银行存款工作的发展。银行应根据实际情况实时调整服务窗口，在客户等待办理业务的过程中做好服务工作，让客户感受到银行的人性关怀，只有客户对银行的好感度和信赖度增强，客户才愿意将资金存入该银行，银行的业绩发展才会越来更好。