产业链视角下农业银行服务现代农业的路径

□ 黄凯丽

一、现代农业发展带来的机遇

（一）国家和地区政策扶持。

党的十九大报告把实施乡村振兴战略划入了建设现代化经济体系之中，提出了三农问题是关系国计民生的根本性问题，是全党工作的重中之重。现代农业发展作为乡村振兴战略的重要组成部分，在未来五年中国建设现代化经济的过程中，有着举足轻重的地位。农村土地“三权分置”是我国农村改革的又一大创新举措，农民的家庭承包经营权分解为承包权和经营权，土地可以进行流转，进一步开放土地对农民的束缚，激活土地经营权，激发了农业的效益和竞争力。

（二）产业链各个环节的资金需求。

现代农业产业链庞大，包括生产、加工、运输、包装、销售等多个环节。以海门本地的旺望农场和苏洪鲜食为例，旺望农场从土地流转和产业建设，到品种引进，到种植研发、人员培育管理，随后运输到苏洪鲜食加工厂，苏洪鲜食进行产品加工和冷藏，运输到市区的门店进行销售，这其中包含大量环节，每一个环节都需要巨大的人力物力，也伴随着巨大的资金需求。而农业的资金回收周期较长，前期大量的投资并不能够直接转化为后期所需要的各种生产要素,这就带来了现代农业发展过程中，产业链各个环节所需要的金融服务，包括了短期的小额贷款、数量不大的信用贷款等等，也为农业银行的金融服务提供了切入口。

（三）农业银行与现代农业的匹配。

2007年，农行在股份制改革的背景下，重启“下乡”战略。2008年，农业银行成立三农金融事业部，2011年，农行在全国范围内创新实施“金穗惠农通”工程。农业、农村、农民的金融空白被填补，大量入乡网点成为老百姓所信赖的业务办理点，商业金融与服务三农的壁垒逐渐被打破。“农业银行服务三农”，在老百姓思想中，便形成了这样的一种观念。而农业银行也一直秉持着服务三农的基本思想，努力帮助地区农业提高效益。农业银行加强与现代农业的服务合作，一方面大力支持现代农业适度规模经营，积极助推农民创业增收；另一方面推动农业产业化发展，把现代农业产业链下需要的各个服务与农行自身已有服务相对应，对口扶助，提高效率，这也是近年来，吸引一部分农户、农业龙头企业的亮点所在。

二、农业银行服务现代农业的挑战

（一）现代农业信贷体系建设不完善。

当前，三农融资难仍是各个农业企业、农村合作经济组织、农民所关注的问题。而农业银行对于现代农业信贷体系的建设还并不完善，以往，小额农贷多以信用担保为主，现在却主要办理抵押贷款和质押贷款，而绝大多数农民是没有合法有效的抵押物的，加之贷款审批权限的上收，使得基层人员没有放贷权，于是现代农业的信贷体系建设困难重重；农民贷款没有一套行之有效的体系助推，可望而不可及。

（二）资金回收期长，土地瓶颈制约现代农业发展。

农业生产看天吃饭。生产周期长，意味着回报慢，资金回收也慢，一些农村金融机构不愿意投资第一产业，把大量的资金转向了城镇，投向了第二第三产业，导致农贷资金大量农转非，农业得不到资金支持，纷纷胎死腹中，称得上是创业未半而中道崩殂，加之建设用地和设施用地指标的限制，很多企业心有余而力不足。现代农业发展速度放缓，跟不上当前一二三产融合发展的要求，更是直接违背了国家制定的方针政策。

（三）服务能力不满足发展需要。

现代农业发展过程中，客户对于金融服务的需求是多种多样的。规模农业、科技与装备农业、品牌农业，每一位客户本身遇到的问题也是不同的，农行员工在进行服务时，需要具体问题具体分析，而服务的质量更是会直接影响到现代农业客户能否达到或者完成银行的预期目标。

三、农业银行服务现代农业的对策建议

（一）提高服务现代农业的思想认识。

服务好三农是农业银行的本质要求，每一位农行的员工应该以学习贯彻十九大精神为指引，充分认识到新形势下做好现代农业服务工作的重要意义。现代农业大发展的今天，农行应该抢抓机遇，奋发作为，把解决好现代农业发展中的金融问题作为自我工作的重点，坚持农业农村的优先发展，把农行自身服务纳入到现代农业社会化服务体系的重要建设之中。

（二）加强重点领域金融服务产品创新。

现代农业产业链复杂而庞大，农业银行应当创新现代农业产业链各个环节的金融服务产品。例如，在农产品的种植生产环节，金融服务产品可以探索土地经营权抵押、大棚设施抵押、农机具抵押、现金流抵押等多种抵押方式，不断寻找到适合现代农业发展的金融产品和低担保抵押的方式，为现代农业提供低息量大的金融产品。从宏观来讲，农业银行可以围绕规模农业、新型科技农业、品牌农业的发展需求，探索专利、商标等无形知识产权的抵押方式，拓宽抵押渠道，千方百计为现代农业发展提供金融平台。

（三）建立健全现代农业信贷体系建设。

“贷款门槛太高，我们只会种地的庄稼汉是贷不到款的。”不知何时开始，从事农业的经营者对于原本应该服务于他们的农业银行竟然有了一种敬而远之的思想。因此，建立健全现代农业信贷体系成为整个现代农业得到金融支撑的关键所在。农业银行在经济新常态下应当加强信贷体系的组织领导，自上而下完成信贷机构的组建和运行。例如，健立农业信贷担保经营风险补助机制、建立农业信贷担保系统风险救助机制、明确农业信贷的担保客户和业务定位，加强信贷担保机构的监督，加强信贷担保队伍的人才建设，完善信贷审核考核阶段的机制。

（四）不断完善配套制度。

服务好不断发展的现代农业，农业银行还需要不断完善配套的制度。例如，健全现代农业贷款管理制度；建立客户档案和业务定位的登记制度；完善适应现代化农业发展的员工服务制度；简化现代农业贷款许可审批的制度；加强统筹协调，完善配套法规规章，强化客户普法培训宣传，开展贯彻实施情况督导检查；加强与村委会联系，加强信贷建设和对口服务的宣传力度。逐步形成科学的工作网络，并不断推动针对现代农业产业链各个环节服务水平的提高。

（五）提升银行对口服务水平。

新形势下，不断向前发展的现代农业也对农业银行员工队伍提出了更高水平的服务要求。银行员工要明确服务现代农业的重要性，坚持“高标准、高定位、求实效”的服务原则，坚持把握正确的服务导向，牢固树立责任重于泰山的意识，逐步把服务现代农业工作步入常态化、规范化。农业银行员工应当了解时事、知晓时政，学习国家关于现代农业的方针政策，准确把握不同层次不同方向的客户需求，并为之提供有效的新型金融产品，为其解决现代农业产业链下金融方面的各种需求。“民亦劳止，汔可小康；惠此中国，以绥四方。”农业银行要培养造就一支懂农业、爱农村、爱农民的“三农”工作队伍，响应十九大报告精神，推动实施乡村振兴战略，实现中华民族伟大复兴。