农村金融便利店风险防范的对策

□ 南京市农村金融学会课题组

一、农村金融便利店现状及存在问题

（一）农村金融便利店情况。该行原有瓜埠、长芦分理处2个营业网点，因行政区域调整、政府撤走、居民搬迁、经营环境日益变差，效益持续下滑，于2015年上半年瘦身为有人巡点的离行式自助银行，其中瓜埠金融便利店有2台现金类自助设备和1台自助终端，安排2人值守，长芦金融便利店有2台现金类自助设备和2台自助终端，1人值守，经过一年多的运行，自助设备日台均业务量由瘦身前170余笔，下降为50余笔，在充分考虑量本利后，分别于2016、2017年下半年撤消,支行在压缩了经营成本的同时，还将多余出来的人员，配置到其他更有发展潜力的网点。

（二）农村金融便利店存在的问题。两个农村金融便利店虽然撤消了，但其中所存在的一些风险隐患，仍值得人们思考。

一是功能的减少带来了发展危机。由于服务功能退化为靠几台自助设备存取款、转账、查询等简单功能，不能办理其他业务，适合人群变少，仅仅维系了农村基础金融支付环境，没有创造高额效益的功能。随着当地政府搬迁的后发效应作用，地方经济发展持续萧条，居民纷纷外迁，农村金融便利店的位置又在城镇化建设大潮中，逐渐远离了新的商业中心，人气不旺，业务量持续萎缩，无发展后劲更加明显，已失去了便利初衷。

二是服务层次低端化带来了生存危机。由于服务功能不具有垄断性，存取款、转账、查询等低层次功能，其他金融机构都具有，尤其是农商行、邮储在相关地方仍有网点，加上互联网金融的兴起，手机微信、掌银、网银、支付宝等支付、转账渠道的多元化，群众基础金融需求大都可直接获得替代，两个农村金融便利店渐渐陷入可有可无的境地。

三是经营上存在亏损风险隐患。突出体现在经营成本过高带来的风险。设立农村金融便利店后，相关经营费用没有减少，随着时间的推移甚至于还在不断增高，如两个农村金融便利店，留守工作人员三人保持正常运行和维护，人均工资待遇支出一项就是近三万元/月；保安、保洁共四人，月工资连管理费一万多元/月；水电费约三、四千元/月；月均金融便利店自助设备加钞近二十次，金盾安保、运输费用约两万元/月，便利店前期装修、机器设备等固定资产折旧及各类临时维护费用等不算，仅这几项累计近七万元/月。而农村金融便利店受服务功能限制，所创造的经济价值远远小于其投入支出，这就形成了越开越亏损状态。

四是管理上存在安全风险隐患。一方面农村金融便利店属于新生事物，对其经营情况有效的监督和约束机制，还在不断的探索之中。因此，一旦存在管理上的漏洞或缺位，农村金融便利店极易成为金融风险防控的“低洼地带”，给不法分子可乘之机，利用管理漏洞从事违法违规活动。另一方面当前社会治安形势依然严峻，在自助银行发生撬砸、抢劫、抢夺、盗窃、风险事件不断。而农村金融便利店自助银行物、技防设施，还存在一些需要完善的地方。尤其是由于农村金融便利店所处的位置逐渐轮为偏僻街巷，基层行很难及时跟进日常巡检和业务指导，周边居民较少，一旦发生案件，难以及时处理。

五是维护上存在舆情风险隐患。在实际维护中容易出现及时处理吞卡困难、及时加钞不便利两大突出问题。由于不能及时处理，在通讯系统和自媒体发达的今天，极易会带来负面影响，损害全行整体形象。一方面几年前农行向社会承诺“吞卡两小时到场处理好”。由于农村金融便利店大多位于偏僻的地方，又远离支行本部，交通不便利，白天还稍许好点，单位没有车，相关工作人员处理此事，还可自己租车前往；但夜晚就不便利了,尤其是寒冬腊月，雨雪天夜里，想找个车很不容易，常常导致时间上难以满足要求。加上不少客户因不了解吞卡处理流程，往往会不耐烦，极易引发客户投诉，形成声誉风险。另一方面每次加钞用车要向金盾公司申请，一次就要很多钱，费用高不说，相关申请还要经其安排批准，及时性不够，影响客户取款，客户经常取不到款，就会产生负面影响。

二、农村金融便利店存在的风险原因分析

（一）农村金融便利店能创造经济价值的金融服务功能不够。一是在设立之前农村金融便利店服务功能定位不够精准，创造经济价值渠道设计缺位。二是在农村金融便利店选址方面，存在尽量发挥旧址价值的思想。三是在功能布局上，仅局限于满足农村基础支付金融功能。四是服务模式方面，没有考虑根据服务区域的不同特点，采取差异化的服务方式。五是产品服务创新缺乏，没有做到差异化定位，还缺乏商务智能服务。

（二）农村金融便利店值守人员安排过多地存在照顾性。主要是考虑部分老员工年龄大、技能差、转岗难、家住在原瘦身前网点所在地，而农村金融便利店日常工作量不大，业务技术含量不高，让这些老员工就地做值守，也算是一种工作上的照顾。

（三）农村金融便利店保安巡视力量不够足。技防设施还需要进一步完善，与公安和社区的联防协作还需要进一步加强。

（四）金融知识外部宣传缺位。向社会宣传介绍吞卡时的处理流程不够，部分社会群众金融素养不够高，但维权意识增强。同时基层行相关部门处理时效上还有瑕疵，对自助存取款机留存款预估难以精准，与金盾联系不够及时。

三、农村金融便利店的风险防范建议

（一）增加农村金融便利店能创造经济价值的金融服务功能。相关部门对将要设立的农村金融便利店，要做好量本利测算功课，做足利弊分析，在坚守服务社会道义前提下，还要充分考虑谋取农村金融便利店相应的经营利润，在此基础上立足扬长避短，做细创造经济价值渠道设计，重新定位农村金融便利店服务功能，做到先谋而后行，先算而后动，避免盲目上项目亏损运行。对现有的农村金融便利店，则要尽快采取通过科技创新、服务创新、功能增设等手段，赋予其更多的创利内容，发挥其原有的市场影响力，以及农村金融便利店值守人员工作多年、对当地情况了解、有广泛的人脉资源优势，开展各类金融产品营销等活动，在服务民生中寻找发展机遇，撬动收入增长点，提高价值创造能力，扭亏为盈。一是创新经营模式。在农村金融便利店选址方面，要跳开固守原有旧址设立的思维局限，要以谋取创造价值最大化为目标，尽量选择在大型居住社区、中心村等社区密集、人流量大的地带和小微企业聚集区开设，在方便居民和小微企业办理金融支付等基础业务，真正成为社区（村）居民和小微企业“家门口的便利银行”的同时，获取一定的利润。在功能布局上，要通过科技手段创新，优化能创造价值的功能布局，增强其获利能力。服务模式方面，要根据服务区域的不同特点，采取适当延时或错时等差异化的服务方式，谋取利润增长点。二是创新产品服务。基层行要着力通过创新产品服务，提升农村金融便利店的价值创造能力。要紧紧围绕社区（村）居民生活和小微企业发展息息相关的业务领域，通过产品创新、服务创新来满足农村客户多方位的金融服务需求，做到差异化定位。要针对农村社区（村）居民风险偏好，设计出能满足农村社区（村）居民金融需求的、适应农村经济发展的农村金融便利店专属理财产品，有针对性地进行产品营销。如，在经济发达的郊区，农村金融便利店要主动营销浮动收益理财产品；在经济欠发达的农村地区，农村金融便利店要主动营销低风险的保本型理财产品，并定期听取社区（村）居民意见，不断调整产品结构，为社区（村）居民投资理财提供合适的选择方向。要完善商务智能服务功能，为社区（村）居民提供综合性服务。除传统金融服务外，还要为社区（村）居民度身定制一系列商务智能服务，扩展和延伸农村金融便利店基础金融服务领域。

（二）降低农村金融便利店经营成本。一是减少固定成本和可变成本支出。主要是减少人员工资支出，可采取减少值守人员或直接取消有人值守，取消专职保安、保洁人员，最大限度地将人员工资费用支出降下来。二是寻求替代经营。基于降低金融服务成本的制度安排，笔者认为可将农村金融便利店通过在当地设立助农取款点形式进行替代，来谋求有效地降低农村地区金融服务成本，提高交易效率，同时又不失改善农村基础金融支付环境、更好地为农村社区（村）居民提供基础金融服务、服务“三农”之初衷。一个助农取款点，经初步测算，最高年付手续费不过7200元/户，相关机具不超过1000元/台，两项费用仅占现有瘦身后农村金融便利店的费用18%左右，其投入远远低于设立农村金融便利店，又没有过高的维护费用，还可消除因吞卡、加钞处理不及时带来的声誉风险。而且，就现有助农取款点服务内容来看，其支付等基础服务功能可完全覆盖农村金融便利店。因此，如果持续通过科技创新进行功能优化，助农取款点理应是未来农村金融便利店的一种重要替代形式和取向。

（三）创新农村金融便利店安全防范举措。一是要加快出台相关规章制度，及时完善对农村金融便利店经营情况有效的监督和约束机制，从制度上构筑好风险防控的防线，杜绝对农村金融便利店管理上的漏洞或缺位，避免农村金融便利店成为金融风险防控的“低洼地带”，杜绝不法分子可乘之机，利用对农村金融便利店管理漏洞从事违法违规活动。基层行要通过定期不定期的现场和非现场检查，对农村金融便利店的金融设施进行检查，了解运行情况动向，及时避免违法违规行为的发生，增强农村金融便利店控险能力。二是强化农村金融便利店安全防范措施。在新常态下着重提高安全防范力度，确保延时农村金融便利店服务安全、平稳运行、杜绝风险隐患：首先，加强保安巡视力量。明确保安巡视人员对农村金融便利店巡视职责，强化延时服务期间的安全防范工作。其次，加强技防设施。上级行远程监控中心要通过远程监控设施与远程对讲装置，对农村金融便利店进行24小时监控。农村金融便利店营业厅区域内，要布放专用监控显示屏，实时显示农村金融便利店周边环境图像，保安人员可实时了解和监控网点周边安全情况。再次，加强与公安和社区的联防协作。积极与公安部门沟通协调，将农村金融便利店直接纳入治安街面探头的监控范围；与派出所或社区联防队伍建立联勤监督巡查机制，公安民警和社区保安定期定时对农村金融便利店的安全情况进行考勤巡查。三是通过对金融便利店安防设施全面升级改造，提升全行金融便利店风险防范水平，重点防范非法及违规擅自进入加钞间、盗窃现金、暴力破坏自助设备等类型的案件和风险事件。四是认真制定好农村金融便利店安全风险应急处置预案。通过制定切实可行的安全风险应急处置预案，持续向“风险和案件宣战”，以安全风险管理为中心，以技防为先导，充分利用现代智能化、信息化的技术手段与科学化的管理手段，进一步提升金融便利店安全管理质量，实现从“被动处置向主动预防”转变，确保“正确的人在正确的时间进入加钞间进行加配钞”，为农村金融便利店安全运营提供有力支撑。

（四）强化舆情风险隐患防范。一是积极运用公共宣传平台或户外金融知识宣传等加强金融知识宣传。通过与群众面谈等，向社会公众宣传介绍吞卡处理流程，及时解答农民在农村金融便利店业务办理中的困惑及难题，并传授相关金融设施的使用方法、操作流程、风险防范措施等，提高社会公众金融素养，减少因吞卡处理不及时而引发的客户投诉风险。提高农村群众金融素养、改善农村地区金融知识贫乏的现状，绝非一日之功。基层行应将对农村地区的金融知识宣传培训，当作一项常态化的工作来推动。首先，常态化积极开展农村地区金融知识的宣传普及，可充分利用元旦、春节、五一、中秋、国庆等节假日，开展送金融知识下乡，送金融知识进社区、进村居、进校园等，普及金融知识。其次，利用春节农民工返乡高潮等契机，开展金融知识宣传活动，让广大农民能够了解、使用现代化的金融工具，尤其是银行卡安全使用知识，全面丰富农户的金融知识，进而促进农村金融便利店的良性发展。二是基层行要成立专门的应急组织。明确专人负责，必须保持通讯畅通；配备好专门车辆，随时开往事发地处理吞卡问题。三是要通过科技手段，提前预报自助存取机钞票支付留存情况，并根据自助存取机钞票支付留存情况，及时与金盾联系，及时组织加钞，减少或消除此类负面影响事件发生。