论员工行为管理对金融业风险防控的作用

□ 张淑婉

对于银行而言，员工是银行利润的主要创造者，也是银行社会形象直接反映者。银行员工行为失当不仅会给银行带来不必要的利润损失，更重要的是可能会给银行造成舆论风险。对已经发生的一些案例分析来看，关注并紧抓员工行为管理是有效防控风险的重要手段。

一、案例分析

（一）研究案例。2012年重庆农商行职员与外勾结合谋骗储户存款案，主犯以高利息诱使他人到指定银行存款，再伪造存款方印章，勾结银行工作人员使用伪造转账支票、违规办理一卡一折等方式把存款“挪用”出来，以此偷梁换柱之伎俩，骗取存款方共计8040万元。被告人彭春、余群红，因利用其银行柜员的职务便利，违规转出储户存款，为他人谋取非法利益并收受财物，均犯挪用资金罪和非国家工作人员受贿罪，分别获有期徒刑七年、十四年。其余六名被告人被判二至十二年不等的有期徒刑。

（二）案例分析。通过对案例的研究不难发现，该风险事件发生的主要原因在于重庆农商行的柜员彭春和余群红两名柜员因自身思想行为发生偏差，没有抵制住巨额好处费的诱惑，利用职务之便帮助不法分子骗取储户的存款，导致该案件的发生，并在其中起到了关键性的作用。暂且抛开制度不完善等原因来看这个案例，很显然在这个案件中该银行对员工的行为管理存在一定的漏洞或者说不到位。每一个犯案者在犯案过程中多多少少会出现一定程度上的异常行为，如果管理者能够及时发现这些细微的变化，很可能会阻止一场风险案件的发生。

二、员工行为风险的表现形式

（一）利用职务之便谋取私利。从基层柜员到机关领导，每一职务都有机会利用自己的职务优势侵占客户的资金。如上述案例所示，柜员利用操作制度的空隙，违规将储户的资金打入自己或者亲戚的账户。又例如某行四川宜宾支行原客户经理高勇受贿一案中，客户经理高勇虚假发放7户小企业简式贷款帮助某集团公司解决资金困难并从中谋利。银行员工的这些利用职务之便侵占或者帮助他人侵占客户资金的行为给银行带来了许多严重的风险案件，不仅给客户带来难以挽回的损失，还给银行造成了严重的社会舆论风险。

（二）严重违规。面对激烈的同业竞争，为了提高自己的营销业绩，有些银行员工无原则地迁就客户来满足自己的营销需求，往往就会铤而走险，抱着侥幸心理来违规为客户办理业务，从而留住客户。例如某行浙江瑞安支行城区分理处的原大堂经理申某，将客户不合理的要求作为营销手段，违规为客户开立银行账户并在账户间划转大额资金，利用自己的业务知识违反制度为客户规避反洗钱监管，最终被警方发现，并给瑞安支行带去了人民银行的罚款和一系列处分。

（三）知而不告。员工违规行为最常见的一种应该就是知而不告，大多数人都抱着“事不关己，高高挂起”的想法或者是因为扭曲的“义气”，对别人的违规操作进行隐瞒。例如某行天津新技术产业园区支行国际业务部原经理吴某、李某挪用公款一案中，吴某是李某进行的恩师，所以在吴某挪用公款时，因为“恩师情义”李某知而不告并帮助其进行隐瞒，对“感恩”理解错位的李某，在恩师和大义之间做出了错误的选择，不仅丧失了帮助“恩师”迷途知返的最佳时期，也葬送了自己的光明前程。

（四）自身综合素质不过关。这里的自身综合素质包括了银行员工的业务知识、对制度的理解和自身的综合素养。不熟知业务知识可能会造成员工对某些业务处理方法的理解偏差，从而引发风险；不熟知银行各项规章制度可能会导致员工超出自身权限范围违反制度为客户办理业务，引发操作风险，这就极其容易引起金融风险案件的发生；自身综合素养不过关可能会导致员工不能正确地对待和处理外界的各种诱惑，极易受人唆使，不能明辨是非，给自己和所在金融机构带来不必要的麻烦和引发风险案件的发生。

三、员工行为风险分析

（一）金融机构原因。

1.片面追求业绩达标，忽视风险防控。目前，银行业同业竞争十分激烈，每个员工和所在网点都有许多硬性指标需要完成，业绩与工资挂钩，这几乎是每个银行的工资发放标准，甚至是评判员工价值的准则。没有业绩就没有工资，得不到升职加薪的机会，因此，为了更好地展现“自我价值”，一些员工会因为巨大的指标压力不惜铤而走险，违规为客户办理业务。在他们看来，这样不仅可以“帮助”客户解决困难，提供了“优质”服务，而且能够“帮助”自己完成指标，吸收客户资源，“一举两得”。而金融机构往往也只关注了“指标完成”这个结果，并不会深究这个“已完成指标”的来源，这就给风险案件的发生创造了可乘之机。

2.过度关注制度的实施，员工的思想教育流于形式。毋庸置疑，每一家银行基本上都有一套符合自己行内实际情况的规章制度，在这些制度刚实施的时候，还会举行一系列例如读书、抄书、演讲等活动来促进制度的实施，从而加深员工对制度的理解。不得不说读书活动和演讲等活动形式确实能够加强员工对新制度的记忆点，通过这些记忆在日常工作生活中规范自己的行为，但是有的活动太过于形式化，只会使员工产生厌烦和抵触心理，实在是没有必要，不如将精力和财力用来对员工的思想进行教育，哲学上说过“意识能够反作用于客观事物”，制度实施的再好只要想也会有可趁之机，反倒是如果思想坚定、正直，制度实施的再不好也不会有越权之举。

3.员工行为风险排查不全面，不关注员工上班时间之外的生活。首先，一般对员工行为的风险排查还只停留以在“三线一网格”和问卷调查两种方式为主的阶段，这并不能反映全部的情况。其次，不关注员工非工作时间的生活状态，很多案例中的犯案者在上班时间内都表现的极其出色，然而自己的私生活却一团糟，对员工私生活进行适当的了解和关注会更加有效地在源头上防控风险的发生，使风险发生丧失了动机。

（二）员工自身原因。

1.交友不慎。一些员工因为客户资源的原因会认识许多形形色色的人，并和他们成为朋友。这样的朋友往往相互了解不深，对他的人品和习性不清楚，但是因为是自己的客户对他的要求也不能拒绝。或者是熟识了许多年的朋友因为一些原因资金紧张，让你利用职务之便帮他渡过难关之类，有些员工认为客户不能得罪，老朋友更不能拒绝，因此误入歧途。

2.自身生活。自身生活习惯包括业余爱好也是员工行为风险产生的重要原因之一。一些风险案件发生的原因是员工因为炒股、赌博、参与非法集资等活动导致倾家荡产，为了弥补欠下的巨额债务，只能通过违法手段来补上窟窿，从而引发金融机构风险事件的发生。

3.自身素质和思想观。引发风险案件的还有一个重要因素就是员工自身的意志不够坚定，思想觉悟不够高。一般来说，帮助他人实施违法犯罪行为对方都会以高额的好处费作为诱饵，如果员工自身意志不够坚定，往往会发生动摇，极其容易被引诱走上弯路，就会非常容易受到他人的影响，看到别人违规做了一些事情却没有被发现，自己就会产生投机心理，丧失自己主观判断的能力，加入到违法犯罪的行列中去。

（三）员工风险行为给金融机构带来的危害。

第一，严重影响了银行的财务状况，给银行带来利润损失。从众多案例来看，很多风险事件的涉案金额是十分巨大的，远远超出了涉案人员赔偿能力的范围，能追回来的涉案资金也是有限的，很多还会给银行带来外部监管的巨额罚款，这无疑是雪上加霜，对银行的利润和盈利能力产生巨大影响。第二，在社会上影响广泛，给银行带来社会舆情风险。一些恶性案件除了给自身银行带来负面的影响之外，严重的还会对整个银行业产生影响。在第三方平台发展迅猛的今天，银行业的发展本来就比较缓慢困难重重，这时候如果再有比较负面的社会评价，那在市场竞争上，银行业势必会处于一个比较劣势的地位。

四、防范措施

针对上述存在的问题，可以从银行金融机构和员工自身这两个方面来制定相应的防范措施。

（一）金融机构。

1.更加关注大额指标完成的过程和来源。对于员工完成的大额资金指标或者贷款指标要追根溯源，关注资金来源和资金客户的交易情况，确保资金来源真实可靠，吸金方法符合银行制度和国家法律规范。要密切关注员工和客户之间是否存在不符合员工守则的交易关系，从而防范因追求业绩而导致的风险事件的发生。

2.关注员工生活状况。要时刻关心员工的思想及生活，关注员工的家庭是否出现困难，业余生活是否会对工作造成影响，是否参与民间集资、聚众赌博等高风险活动。一旦发现苗头问题要及时找员工谈话，帮助员工解决困难，消除风险事件产生的动机。

3.落实员工行为排查。对员工的行为排查不能够浮于表面流于形式，除了问卷调查等手段，要充分利用好农行特色的“三线一网格”管理模式，真正做到网格内人员相互监督相互排查。网格领导还要定期与网格员工进行谈话，了解员工，必要时可以通过家访等实地访问手段，了解员工的真实情况，并在“三线一网格”系统中进行记录。

（二）员工自身。

1.培养积极向上的兴趣爱好。兴趣爱好存在的一个重要原因是给人们释放压力愉悦身心的，员工应该培养一个积极向上的兴趣爱好来丰富自己的业余生活，以缓解工作压力带来的负面情绪。员工在自身资金能力范围内的投资活动是可以的，但是一定要把握好一个度，心中要有一条明确的界限，所有的活动都不能越界，否则会因为量变产生质变，在给银行带来金融风险的同时自己也走上了不归路。

2.树立正确的人生观价值观。员工只有树立正确的人生观、价值观来时刻约束自己，才能够为大众的利益识大体、顾大局、克己奉公，不会为个人得失而斤斤计较，不会陷入“自我中心”而难以自拔；就能够为崇高的理想，以顽强的意志克服遇到的各种困难，不被矛盾所困扰，不向挫折屈服，不为冲突而忧虑，热爱自己本职工作，积极努力作出成绩，奉献自身的价值。实际上，树立正确人生观，也是我们的一种信念。在大千世界中，许多事情都不是以人的意志为转移的，但是信念对人的作用是不可低估的，它对人的健康有着奇特的作用，信念在人们无能为力时显得尤为重要。具有坚定信念的人，无论是来自思想意识，还是来自丰富的经验，都能在最恶劣的环境中取得最好的结果，时刻保持清醒的头脑，不断地自我约束，并始终在“人生正道”上不断前行。

3.择优交友。卡莱尔·纪伯伦在《友谊》里有这样的两段对话：“你的朋友是来回应你的需要的，他是你的田园，你以爱心播种，以感恩的心收成，他是你的餐桌和壁灯，因为你饥饿时去找他，又为求安宁寻他。”“把你最好的给你的朋友，如果他一定要知道你的低潮，也让他知道你的高潮吧！如果只是为了消磨时间才找你的朋友，又有什么意思呢？找他共享生命吧！因为他满足你的需要，而不是填满你的空虚，让友谊的甜蜜中有欢笑和分享吧！因为心灵在琐事的露珠中，找到了它的清晨而变得清爽。”这才是真的朋友，而不是在自己有困难的时候只想着牺牲你来保全他，把你一起拉下悬崖。

4.不断学习，提高自身的综合素质。员工最重要的还是要保持不断学习的习惯，不断学习规章制度，学习业务技能。意识反作用于行为，在不断学习的过程中知晓什么该做什么不该做，避免因为对制度的不熟悉而触碰违法犯罪的高压线，给银行带来风险。