浅析县域商业银行加强信贷资产质量管控的路径

□ 徐圣涛 吴卓仪 韩 莉

党的十九大报告指出，我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，投资的主要方向聚集在环保、民生、先进制造业等方面，消费将成为拉动经济发展的主要动力。在新的经济形势下，传统领域的投资增速将放缓，原先银行信贷投放所依赖的政府平台、房地产项目及住房按揭贷款发展速度将放缓，迫切需要实行信贷业务转型，寻找新的投放点。在信贷投放过程中，需综合考虑地区经济发展状况，以结构优化促合理增长，以精细管理保障业务发展，多法并举强化清收处置进度，确保资产质量稳步提升。

一、适应经济发展，优化信贷结构

（一）参与优质客户、优质项目竞争。一是围绕“中国制造2025”五大工程和十大重点领域，寻找优质客户，支持传统产业的改造升级、新兴产业的规模发展、优势产业企业的兼并重组。二是提高与现有优质客户合作的深度和广度，密切关注其业务发展，了解其资金需求，在优化担保的同时提高信贷投放。三是转变经营理念，积极创新金融产品和服务方式，准确了解客户的有效需求，整合优质的资源和产品，为优质企业、项目提供综合性的金融服务。

（二）充分利用网点优势，增加小微企业、农户信贷投放。农业银行作为国有控股大型商业银行以服务三农为责任和使命，县域支行作为服务三农的主阵地，要更加重视小微企业、更加重视农村市场，把发展小微信贷业务作为夯实客户基础、优化信贷结构、培育新增长点的战略考量。一是充分利用遍布城乡的网点优势，加强资产业务营销，大力支持特色产业和产业集群内的小微信贷客户，支持经营稳定的专业市场商户，支持有优势、有潜力、经营成熟的特色农业、现代农业，以及农村电商等新产业新业态新模式。二是积极支持乡镇重大基础设施建设，对接特色小镇和美丽宜居村庄建设的金融服务需求，加大对商业化运作成熟的特色产业以及道路交通、供水供电、通信、公共服务等乡村基础设施建设的支持力度。三是加强客户基础建设，提升农村市场占有率，定期拜访政府职能部门、招商办、村支书、三农高级顾问等，同时利用现有系统进行筛选，获取辖内客户名录，积极实施“保、抢、挖”策略，逐户制定营销策略，明确营销目标和责任，确定营销责任人。

（三）以消费贷款为切入点，推动个贷业务转型发展。2018年经济结构调整进一步深化，第三产业、服务业快速发展，商业银行应充分利用这一契机，积极营销“网捷贷”，通过代发工资和公积金、个人贵宾客户、社保数据直连等批量获客渠道，批量营销，在把好准入关、管好资金用途的基础上扩大“网捷贷”白名单覆盖，提高用信率，充分发挥其手续简便、放款快捷的优势，满足客户在旅游、教育、医疗等大宗消费领域的信贷需求。加大信用卡分期营销力度，加深与汽车经销商、家装公司的合作力度，重点发展汽车、家装专项分期，以及信用卡额度内分期。稳步发展个人按揭贷款，加深与优质开发商的合作，适当增加首付比例，提高利率定价水平，增加综合效益。高度重视卡分期、农户贷款、个人生产经营贷款等细分领域的信贷营销力度，组建专业化团队，促进业务发展。

二、强化信贷管理，提升资产质量

（一）提高各条线的配合，实现系统化管理。大力倡导“信贷资产质量立行”的理念，奉行“依法合规、稳健审慎、忠诚担当”的信贷文化，规范信贷行为，强化系统管控。在信贷管理的过程中，做到精益求精、强调细节，严格执行各项信贷政策，实现业务办理流程化、劳动组合合理化、岗位职责明晰化、操作行为规范化、风险计量精细化，不断发展健全精细化管理方式，增强风险防控意识，提高风险管理水平，增强业务运行的质量与效率。

（二）加强信贷队伍建设，提高综合能力。首先，充实优化客户经理队伍，不断补充新鲜血液，从营销激励考核、等级管理等多个层面研究，优化劳动组合，让更多人转型到客户经理岗位，解决有人干、愿意干、能干好的问题。其次，加强信贷业务培训，通过加强政策传导和业务培训来提升队伍素质，突出强化业务技能培训，不仅要培训信贷的制度、政策和产品，还要培训产行业基础知识、与客户沟通的技巧、材料撰写和逻辑思维能力，提高调查能力。最后，要强化信贷人员考核，研究制定客户经理等级管理制度，建立与岗位层级挂钩的薪酬待遇体系和常态化的岗位晋级机制，激发和调动信贷人员工作的积极性，建立客户经理末位淘汰制，对能力不足、责任心不强的客户经理严格按照考核办法进行调整。

（三）切实加强基础管理，提高信贷管理水平。第一，强化尽职调查，严把信贷准入关。严格遵循“双人调查、客观审慎、勤勉尽责、结论明确”的原则，实地调查与间接调查相结合、定量分期与定性分析相结合，如实反映客户情况，严格规范调查行为，做好规定动作，确保调查真实、可靠，坚决杜绝贷前调查走形式浮于表面的现象，确保第一还款来源合法有效。做好信贷业务真实性核查，实地走访客户及关联人、查阅客户财务报表及其他内部资料、查看客户生产线、押品、在建项目等，同时通过征信系统、公开媒体、信息查询平台、司法机关、金融同业、客户上下游企业等间接手段全方位了解客户信息。核查过程中保持合理怀疑和审慎判断，对相关资料综合分析，发现疑点深入挖掘、充分揭示潜在风险，为后续环节信贷决策提供有效支持。各部门应明确职责与分工，信贷业务的调查、审查、放款、贷后管理等环节都应承担起真实性核查的责任。第二，加强押品管理。要始终坚持核心资产抵押是防范化解信用风险的有力抓手，大额不良贷款成功化解的经验告诉我们，掌握了企业的核心资产抵押，就掌握了不良处置的主动权。同时要强化押品作为第二还款来源的功能定位，不得以抵质押担保充足为由放松对第一还款来源的要求，严禁“见押即贷”。第三，做实做细贷后管理。明晰贷后管理责任，明确贷后管理要求。信贷前后台部门要切实履行贷后管理职责，要严格执行总分行贷后管理相关办法及风险分级监控的管理要求，认真按照监控等级相应的贷后管理频次开展贷后管理，提升贷后管理质效。按规定频次召开贷后管理例会，提高贷后管理例会的质量，审议、把握风险，并提出针对性化解措施，真正发挥贷后管理例会审议风险、决策督导的作用。信贷管理部门要真正起到贷后管理例会办公室的作用，对例会提出的针对性化解措施，加强落实情况的督促，及时向行领导和贷后管理例会汇报。第四，强化合规责任管理，认真落实问题整改，严格责任追究。对各类检查发现的问题，要严格按要求逐项抓好整改工作，认真分析落实责任人和整改方案，举一反三，确保做到落实整改到位，责任追究到位，不能就整改而整改，更不能为整改而虚假、违规整改。同时在以后的工作中严格加以规范、改进和提高，对屡查屡犯的，给予严肃处理。

（四）加强风险管控，加大潜在风险客户退出力度。一是加强政府类信用业务风险防控，严格新增地方政府信用业务，严防存量信用风险。二是加强集团客户风险防控，注意防范过度授信、过度投资风险。三是强化房地产行业风险管控，严格控制房地产项目数量，强化贷后管理和资金监管。四是加强个人贷款风险管控，严格资金受托支付，明确专人负责逾期催收。五是加大潜在风险客户的退出力度，一企一策逐户制定风险处置方案和信用压降计划，因地制宜逐步化解担保圈。

三、多法并举，加快不良资产清收处置进程

（一）明确责任，用好政策，提高处置效率。一是明确行领导的清收处置责任，支行一把手行长对全行不良资产管控和清收处置目标的完成负总责，主管行长是清收处置的直接责任人。信贷管理部门是不良资产清收处置的总牵头部门，各条线要牵头落实好本条线不良资产清收及处置事项。严格落实清收人员清收责任，将清收处置和不良管控目标完成作为领导班子履职考核的重要内容。二是建立清收团队，组建一支精通信贷业务、熟悉法务知识、有协调处理复杂事务的能力，工作使命感和责任心强的清收队伍，保障不良资产处置取得有效进展。三是认真学习上级行下发的文件，深刻领会文件精神，逐户剖析不良贷款清收处置路径，制定工作时间表。强化尽职调查，落实清收处置方案，突出工作重点，有效运用政策，多策并举，打好诉讼、减免、核销、转让政策组合拳，以清收力促处置条件的创造，加快不良资产处置进度。

（二）强化法律支撑，充分发挥诉讼清收在资产处置中的重要作用。一是合理把握诉讼时机，提前做好维权准备。对于信用风险做到早识别、早介入、早处置，对于已有潜在风险或风险已初步暴露的逾期贷款积极利用法律手段，形成快速反应机制。对于自主清收效果不佳或其他债权人拟启动诉讼、保全，危及农行债权安全和担保权益的，及时采取诉讼手段清收，把握最佳诉讼时机，避免滞后诉讼和轮候查封现象。二是重视诉前准备，提前做好可行性分析，衡量诉讼成本和预期收益，确保胜诉可执行、执行有效益、收益覆盖成本。诉前对信贷资产全面梳理，确保借款合同、担保合同及登记的合法性、完整性。做好诉前调查、证据收集以及时效核对，对可能影响诉讼的问题提前采取补救措施，多渠道、多途径搜集线索，密切关注债务人、担保人和其他债权人资产动向，在具有较强胜诉和顺利执行把握下及时起诉。三是合理确定诉讼策略，积极推进诉讼进程，对于决定诉讼的案件，认真制定诉讼方案，对债权做到全覆盖，最大限度维护银行权益。拓宽思路，积极尝试运用多种诉讼手段，除向债务人、担保人追偿外，积极尝试其他可行路径，从追索对象、诉讼请求上进一步开拓思路，拓展维权空间，在适当条件下利用刑法震慑力，以刑促民。四是牢牢抓住有效资产，推动保全和胜诉执行，通过执行收回有效资产。发现财产线索或抵押物出现风险信号可能影响第二还款来源的，要及时申请保全，争取首封，获得处置的主动权。

（三）加强基础管理，提高风险资产管理水平。一是按时展开尽职调查，落实清收处置方案，大额不良资产逐户制定清收方案。财产线索的查证做到全面、细致、准确，全面查找借款人、担保人财产，分析用信企业及关联企业经营情况，既要查找房地产、车辆、存款等易查资产，还要查找核实库存、应收款、对外投资等难核资产，对查找到的财产线索及时采取强制措施，结合市场行情和相关影响因素对调查的财产线索进行估值，判断可收回价值、实现的途径及方式。二是强化不良客户基础管理，配足不良客户管户经理，明确日常履职要求，将不良客户管理纳入年终考核，推动不良贷款客户基础管理水平。三是抓好处置内控制约和案件防控，把风险防控摆在更加突出的位置，完善清收处置内控机制，抓好各项规章制度贯彻落实工作，严格执行处置管理相关制度，加强业务合规管理。