劳动经济学视角下的消费金融发展策略

吴海波

【摘 要】 改革开放以来，我国的经济水平得到了空前的发展和提高，刺激了金融行业的发展和进步。就目前而言，消费金融成为了我国经济中不可或缺的一部分，是重要的经济内容，在社会经济发展过程中，发挥着不可替代的重要辅助作用，也有利于合理调节经济。本文从劳动经济学的角度出发，分析我国当前消费金融存在的意义及作用，结合我国市场环境探讨如何通过消费金融的发展促进经济水平的提高，研究其发展的策略，有利于推进社会经济的全面发展。

【关键词】 劳动经济学 消费金融 消费水平 发展策略

前 言

在过去的十几年里，我国的金融行业获得了明显的发展，尤其是消费金融领域，其发展速度较快，备受社会关注。从实际结果来看，消费金融直接作用的领域不仅在于国家的经济发展，还作用于社会各个阶层的消费，影响着消费的状况，形成了密切的关联。为了进一步发展消费金融，提高消费水平，本文从劳动经济学角度出发，简述消费金融发展的必要性，同时提出几点发展策略，以此推动经济的长远发展。

一、从劳动经济学角度看待消费金融发展的必要性

（一）丰富了信贷结构。信贷结构是劳动经济学中重要的研究内容，而消费金融的发展又能为信贷结构提供新的组成方式，具有极其重要的意义。具体而言，消费金融大部分涉及面广、金额小，成本非常高，却仍然在信贷结构中起到作用，对丰富信贷机构具有积极效果。信贷结构的丰富、灵活、优化，又有利于降低信贷风险，从而吸引更多的新的金融贷款客户，以此激发更多新的金融产品的出现，进一步服务于金融领域。

（二）提升生活水平。隨着社会经济的发展，居民生活水平不断提高，消费水平整体也有所增长。在众多消费者中，由于收入的限制、家庭的压力等影响，不少消费者的水平难以实际提高，有的甚至有所降低。但是从实际上看，收入水平是影响消费水平的主要因素。对于收入较高的消费者，通常来说，消费水平相对较高，反之亦然。而随着消费金融的不断普及和发展，对于大部分消费者而言，可以通过消费金融来提高自身的生活水平，改善生活质量，在一定程度上减轻了部分消费压力。

（三）有利于平衡供需。改革开放以来，我国市场经济制度不断完善，取得了一定的成果，但伴随产生的生产过剩问题也较为严重，为了解决这一问题，产品需求应当及时增加，虽然通过需求增长能够缓解部分生产过剩的问题，但是一旦力度把控不到位，将严重影响我国经济的发展。而消费金融的出现，对这一现象的改善起到了有利的作用，能够进一步平衡供需，也不至于对经济发展产生消极影响，能够正确把握需求的增长速度，维持合理的供需平衡。

二、从劳动经济学角度分析消费金融的发展策略

最近几年，我国金融行业发展迅速，呈现出了一片生机勃勃的景象。在这一繁荣发展的环境中，消费金融也获得了明显的进步，取得了相应的发展和收获。但是与发达国家相比，仍有较大差距，我国正面临着巨大的发展空间。再加上我国地域辽阔，各个地区经济发展水平不平衡，导致消费金融的水平存在一定的地域差别，有的地区之间相差甚远，对我国消费金融的整体水平有所影响。因此，为了从整体上提高消费金融水平，应当从以下几个方面进行完善：

（一）提高居民消费水平。从劳动经济学理论知识内容来看，该学科认为居民的消费程度将在极大程度上影响着消费金融的水平，两者之间互相影响，互相作用。具体而言，一方面，消费者的消费行为能够刺激金融消费的增长，具有积极推动的作用。另一方面，消费金融最终的发展目标在于激发、提高居民消费水平，两者相辅相成。因此，为了进一步发展消费金融，提高居民消费水平将是重要发展手段之一。

第一，居民消费水平的提高，离不开国家政策的调整和辅助。国家可以通过改革分配制度，给予企业、居民更多的政策支持，鼓励企业发展，提高居民消费水平。例如，对于居民个人，国家可以适当降低个税，或者增加多种免税条件，降低居民纳税负担，从而提升居民收入，刺激消费水平的增长。对于企业而言，国家可以发布政策减轻对企业的各项税收，适当降低企业压力，从而激励金融消费。除此之外，当地政府部门应根据实际情况及地区发展现状，适当实施一些优惠政策，以此激发金融消费热情，推动消费金融发展。

第二，完善社会保障制度，为人民谋福利。在影响居民消费的多种因素中，社会保障也是重要考虑的因素。国家相关部门可以通过完善当前的社会保障制度，为居民消费过程中提供更多的社会保障，从而提升居民消费的安全感，让居民大胆消费，从而提升相应的购买力，居民也会更多地关注到消费金融，刺激消费金融的增长。

第三，要学会正确利用市场经济的自我调节功能。随着社会经济的飞速发展，市场经济不断加大前进的步伐，其自我调节功能应当充分发挥出来，在竞争日趋激烈的市场环境中，提供既经济、又实惠、质量又高的产品，吸引消费者进行消费，激发购物欲望，提升消费水平。

第四，消费金融应改善自身的贷款制度。在当前的消费金融环境中，贷款制度对居民的吸引程度不高，居民的消费意识仍然较为谨慎，因此，消费金融贷款制度亟待改善，要能够在居民中建立起科学的提前消费理念，才能够真正吸引消费者，加大内需，最终刺激经济的增长。

（二）完善消费金融制度。随着社会经济的发展，居民生活水平不断提高，消费水平整体也有所增长。在众多消费者中，由于收入的限制、家庭的压力等影响，不少消费者的水平难以实际提高，有的甚至有所降低。但是从实际上看，收入水平是影响消费水平的主要因素。虽然近些年来，我国金融行业异军突起，取得了繁荣的发展，也对经济增长起到了良好的促进作用，不少商业银行、金融机构等都取得了空前的发展，实现了一定的收益，但由于我国整体的金融体系还不够完善，消费金融发展较为缓慢，甚至产生了一定的发展制约。从劳动经济学角度看，一方面，我国在未来消费金融的发展进程中，应积极扶持消费金融公司的发展，这类公司往往规模比较小，与商业银行等相比，受重视程度较低，也缺乏一定的政策支持。另一方面，国家应革新当前的消费金融制度，将不利于消费金融发展的制度予以摒弃，完善金融制度，促进消费金融发展。随着金融行业的逐步发展，居民消费需求逐渐多样化，要求也越来越高，而当前形式较为单一的消费金融产品，已然无法满足居民日益增长的需求，落后于社会经济的发展，难以创造出更多的经济效益。因此，各地区应当根据当地的金融消费水平及市场环境水平，考虑居民收入，设计更多的、多样化的消费金融产品，为居民提供多种多样的服务，供居民自行选择，刺激居民消费增长。基于劳动经济学的视角，我们发现，我国广大农村地区也存在大量的消费者，是刺激未来金融发展的重要力量之一，必须引起充分的重视。我国作为农业大国，农村地区占据一定的地位，地域广阔，人口众多，因此，应当考虑农村实际消费情况，为农村地区创立适合的消费金融产品，逐步改善农民的消费观念，让提前消费成为一种时代潮流理念，进而带动金融消费增长。

（三）创造良好消费环境。消费环境是刺激金融消费的重要条件。对于消费者而言，除了自身收入水平的影响，消费环境的好坏也将直接影响居民的消费选择。良好的消費环境不仅能够增强消费者的信心，还能够为消费行为参与的双方提供合作的基础，使得双方之间的合作能够达成。为了创造良好消费环境，政府的主导作用自然是必不可少的。就我国目前的金融市场环境来看，由于法律法规等制度的缺失及漏洞，许多行为尚未能被严格规范，不少侵犯消费者利益的行为仍然存在，对消费者的信心造成了一定的打击。因此，政府应当充分意识到这一点，尽快完善相关的法律法规，规范各种金融行为，为消费金融的发展奠定重要的环境基础。此外，良好的消费环境还包括透明度，让金融行为沐浴在阳光之下，提升消费者安全感，减少违规行为的出现，使得消费获得良性循环，最终实现互惠共赢的目标。

（四）提高从业人员素质。消费金融作为新兴行业，从业人员的专业能力及素质将有待提高。从劳动经济学出发，从业人员的水平与消费金融发展密切相关。因此，要重视对从业人员的培养，定期安排培训课程，加深他们的理论知识基础，同时要对从业人员进行相应的道德教育，培养职业道德素养，为维持消费金融市场的秩序奠定重要的基础。

三、结语

改革开放以来，我国的经济水平得到了空前的发展和提高，刺激了金融行业的发展和进步。就目前而言，消费金融成为了我国经济中不可或缺的一部分，是重要的经济内容，在社会经济发展过程中，发挥着不可替代的重要辅助作用，也有利于合理调节经济。总而言之，在劳动经济学视角下，对我国消费金融进行深入分析，我们可以发现，推动消费金融发展是具有重要的意义和作用的，能够对我国经济增长起到积极的促进效果，与此同时，也能够通过消费金融的发展，刺激居民消费，从而提高居民生活水平及质量。因此，在未来发展进程中，消费金融将作为金融行业中的重要组成部分，不断推进和发展。

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