我国商业银行“银医合作” 模式研究

陆志强　孙懿辰

【摘 要】 随着我国经济进入新常态，互联网金融蓬勃兴起，我国银行业面临着前所未有的挑战与压力，各商业银行亟须在遵循国家方针政策的前提下，立足未来研究部署战略转型。医疗改革是国家层面的重大工作，银行应着眼于医疗行业的发展趋势，与医院强化合作，进行银医合作的深入探索。本文通过分析现阶段银医合作模式中的问题点，以C银行银医直联为案例进行剖析，为商业银行提供新型银医合作模式的发展建议，也为银医合作更好地服务社会提供帮助。

【关键词】 银医合作 商业银行 战略研究

近年来，商业银行业内竞争愈发激烈，维持传统银行业货币流通的职能已经不能满足银行的发展要求，银行需要寻求基本职能以外的业务作为未来的发展方向，从而应对市场的快速变化。银医合作是银行与医院多年磨合所形成的一种合作模式，是以银行业务优势与医院业务需求相结合，形成的双方互利互赢的合作模式。为了应对快速变化带来的挑战，银医合作需要寻求新的合作契機，扩大银医合作的发展空间，为双方长期健康的合作关系打下基础。

银医合作初期以银行为解决医院海量的业务结算为合作契机，行业的政策改革与国家经济的发展为银医合作带来了新的挑战。医院为患者提供医疗服务需收取诊疗费和药费等费用，存在现金结算的繁琐复杂过程与现金交易的安全隐患等问题;随着医疗行业深入改革，要求医院提高医疗质量与管理水平。银行业的持续改革使商业银行业不断扩张、发展，需要开发新业务、新业务模式。同为面临巨大行业挑战与机遇的两个行业，银行业与医疗界需要进一步研究业务切合点，加快银医合作模式转型升级。

1.银医合作模式的发展

1.1银行与医院原合作模式

过去，患者就医后需自行前往缴费柜台办理缴费，药品缴费需要院内工作人员划价后方可缴费，医院收银员收到现金后，根据化验单、划价单等与患者现金结算。银医合作初期，市场上流通的货币以现金钞票和硬币为主，结算过程涉及货币种类较多，金额细碎，笔数众多，收银员在结束一天收银后，须要每人每日根据单据盘点现金并结账，出纳将收到的现金定期存入银行账户，银行柜台工作人员将医院出纳交来的现金盘点后存至医院在银行的账户，双方月度对账。工作人员大量的时间被用于辨别真伪和确认、重复核对，工作效率被降低，客户体验不良。

1.2银行与医院合作模式的发展

为解决原合作模式中时效性差、误差高的问题，银行在与医院合作模式中调整了合作方案，从纯手工操作的业务流程向半自动化转变，成为半人工操作。银行将自己的产品服务升级，从存折升级成为借记卡，后又推出贷记卡，为便于医院收银员与使用卡片支付药费和检查费的患者结算，为医院配置POS机，同时银行为医院办理网上银行转账方式。此种方式不仅提高了医院、银行双方内外部的工作效率，也使收支业务的金额、时间、流向均形成电子流水记录，避免手工记账的误差，大幅降低了现金交易中因假币造成的损失。物理介质的产品推出不仅推动了银行业的发展，也推动了银医合作的发展，使银医合作从基础的人工操作转变为半自动化的操作，使银行业发展与银医合作向数字化时代推进。

2.当前银医合作面临的挑战

2.1客户行业政策变动

银行所面临的问题是银行提供的服务功能单一，不能满足客户现阶段的需求。医疗改革要求医院提高医疗质量和医院管理水平，也对医院信息系统建设提出了更高的要求，医院信息系统需要不断升级以支撑医疗质量和医院管理水平的进步。对于结算功能，医院的需求从满足于实时结算，转变为院内全流程结算，实现医事服务与院内管理一体化，提高医院整体医疗质量和医院管理水平。而银行提供给医院的服务还局限于支付结算功能的实现。在数字化医院时代，银行所提供的产品和服务局限在终端的网络银行接口，并没有针对数字化医院全流程的布局提供支付结算功能的产品，不能为患者与医院起到便利、省时的作用;同时没有针对医院管理方面提供管理类的产品，不能为医院的内部管理带来更多的服务支持。

银行的目标客户因国家医改政策的导向，发展战略发生了变化，医院需要信息化建设的推进促使进一步提高医疗质量与管理水平，所以银行所要面临的挑战是如何将产品服务嵌入医院现有的信息系统中，如何为医院提供提高医疗质量与管理水平的产品服务。

2.2先进信息化技术的应用

银行所面临的问题是传统的支付功能将被替代，随着互联网+时代的飞速发展，第三方支付平台的出现给银行带来了冲击。第一，第三方支付平台削弱了银行的支付功能为商户带来的便利，银行的支付功能不够便利，人们在医院使用银行支付功能时，需要使用终端设备或多次验证才能完成支付，操作时间较长，而第三方支付平台无需物理设备介入，仅需要简单验证信息即可操作付款，在便利程度上高于银行支付功能。第二，银行与医院的合作过程中，产品功能单一，仅提供结算功能，而第三方支付平台合理利用自身资源，为用户提供更多产品的一揽子服务。银行的客户是医院，医院的客户是患者，而患者则是第三方支付平台的主要用户，为用户提供便利即是满足医院对患者提供便利的需求。第三，第三方支付平台的信息化专业技能人才占比高于银行业，布局信息系统是第三方支付平台的优势所在，可以利用专业信息技术的优势快速处理与医院的信息系统的兼容问题。医院现阶段的战略目标是提高医疗质量与管理水平，而满足这一需求，需要院内信息系统达到流程闭环顺畅，提高医生、护士的工作效率，节省患者排队的时间，提高医事服务的流动性，同时系统输入数据颗粒度精细、大小统一，系统攥取数才可完整有效，为院内管理提供数据支持，便于院领导的决策，提高院内管理水平，其中与结算相关各个环节流水数据的输入输出需要结算功能具有一定的灵活性和全面性。第四，第三方支付平台是私营单位，以营利为目的个体企业，战略转型较为简单，可根据医院的需求与自身的优势开发产品或搭配产品组合，以达到为患者、医事工作人员提供便利的要求。所以，银行所面临的挑战是如何提高信息化专业技能，如何在现阶段及未来提供满足医院发展的产品和服务。

3.案例分析

3.1 C銀行银医直联方案

银医合作是银行、医院行业间长期共同讨论的话题。其中，C银行的银医直联方案在银医合作中具有一定代表性，可以为行业拓展提供有益借鉴。

银医直联是一种网上银行系统与医院的财务软件系统在线直接联接的接入方式。银医直联通过因特网或专线连接方式，实现了银行和医院计算机系统的有机融合和平滑对接。医院通过财务系统的界面可直接完成对银行账户以及资金的管理和调度，进行信息查询、转账支付等各项业务操作;同时，银医直联可以为医院在财务系统中开发和定制个性化功能提供支持，具有信息同步、高效简便、个性服务和安全可靠的鲜明特色。银医直联方案可实现医院财务、结算数据联动与共享，减少工作人员重复操作收支、对账，提高医院财务工作效率。

传统银医合作是为了解决、简化医院款项结算时，双方工作人员繁琐的手工操作问题，银医直联方案是为了解决简化医院款项结算时双方信息系统间单一多次的系统操作问题。银医直联方案可实现的主要功能是业务查询、资金划转、资金归集。例如当医院财务人员根据实际业务在财务软件系统中进行付款入账操作后，操作指令直接被传输至网银系统，接收操作指令的网银系统可自动完成付款指令;或是银行网银系统显示大额到款，财务人员可直接将网银系统显示的信息导入医院财务软件系统中进行收款入账操作;或银行与医院对账时，网银系统与医院财务软件系统间可实现明细、余额的自动对账等。

银医直联方案的应用可减少医院财务人员在银行网银系统与财务软件系统之间的切换操作，可降低数据复制粘贴过程中的人为失误，可提高财务工作中账实核对的检查效率，可提升财务人员的工作质量与速度;另外，银医直联方案是可根据院内财务工作的需求进行个性化开发的接口方案，为财务管理、院内管理获取管理分析数据，帮助医院更好地做出经营决策。银医直联方案不仅是医院网银系统与财务软件系统的升级，也是对院内管理信息化水平的升级，将银行与医院间的合作范围扩大至非金融性的运营管理层面，使医院的运营管理与银行提供的产品服务相结合，为未来银医合作找到新的合作创新点。

3.2银医直联方案的问题

银医直联合作模式是银行与医院的信息系统之间对接的过程，银行的网上银行系统与医院的财务软件系统分别是两个独立的信息化系统，对接需要专业的技术人员进行操作。该合作模式需要银行的网上银行系统与医院财务软件系统相兼容，信息数据传输调取通常，才能从本质上提高医院财务人员在账务处理和财务管理上的工作效率。技术人员需要了解银行网上银行系统和医院财务软件系统的操作过程与业务流程，同时需要向医院财务人员进行调研，了解医院对银医直联合作模式的预期目标及其他需求，所形成方案才是银行网上银行系统与医院财务软件系统的接口服务方案。信息化技术人员专业性的广度与深度是银医直联合作模式中的难点所在，技术问题是银医直联合作模式发展的核心问题。C银行虽有专业的信息化技术团队为银行数字化产品研发提供支持，但同时了解掌握财务软件系统与院内财务管理流程的专业人才缺乏，研发能力不足。且基于院方实际需要调整本行业务流程的进度较慢，在与第三方支付平台的竞争中处于下风。

3.3  C银行银医合作模式改进意见

3.3.1产品方面

C银行银医直联方案可在产品研发上进行改进。C银行以自身国有银行的特性，与医院行业现阶段追求医疗质量和管理水平的提高相结合，通过前期C银行已经与医院行业建立的合作关系，进一步与医院行业的利益相关方接触，寻求合作商机，为医改政策的推进提供支持，使银医合作下银行业与医院行业得以建立长久的合作关系。例如C银行是金融机构，发放贷款是其主营业务之一，这一业务不仅可以为医院的扩建提供资金支持，而且对医院扩建过程中的总包商也可以提供资金支持，不仅缓解了医院建设中的资金问题，也使医院与总包商间的利益透明化，增强二者合作间的信任度。C银行可以通过现有贷款产品中供应链贸易融资项目贷款产品加以改进运用至银医合作中。在此种贷款产品中，医院客户的特点是受财政预算的影响，无法自行控制资金支出，此种产品可以针对财政预算的拨款时间匹配医院归还贷款的节奏。客户总包商的特点是项目实施过程中需要提前垫资，项目实施结束验收后，需要收回合同款，如医院付款困难，导致总包商的资金紧张，而银行可以作为二者间承上启下的桥梁，银行作为资金支持方，发放贷款给总包商进行前期项目筹建，用于支付垫资款，同时银行匹配项目进度与医院财政拨款时间，以医院支付项目款作为总包商的项目贷款归还。产品方面的转型战略不仅可使其客户量增加，同时资产类与负债类业务规模将同时增加。

3.3.2销售方面

C银行银医直联方案可在产品销售上进行改进。产品销售需要银行将销售定位从末端调整至前端，原销售环节发生在客户提出需求后，现可调整为银行通过市场调研发现需求，将可提供的产品销售至客户，再根据客户的个性化需求调整产品。原销售过程发生后置的主要原因为银行的特性，银行的行政职能使银行习惯客户上门提出需求后，银行解决客户需求，而现今快捷社会中，无论是私营企业还是国有企业都面临市场经济的考验，市场中竞争者涌现使市场竞争更加激烈，作为国有企业性质的银行若仍然处在后端坐等客户上门的状态，则使原本在市场中的优势逐渐丧失。所以产品销售方式的改进是使银行发展从被动转变为主动的关键。银医合作下，C银行销售的产品可在医院与总包商在前期洽谈项目合作时介入，或是以C银行主导向合作医院推荐信誉优良的总包商参加项目投标。C银行利用自身丰富的客户资源，通过银行的信用评级机制对客户进行筛选，对于信用良好且有资金需求的企业进行产品销售，通过对其主营业务及运营模式的了解，匹配银行的业务产品，为其提供资金支持或其他业务支持，从而接触其利益相关方，进行业务再渗透，银医合作下通过此种方式通过医院接触其总包商，或是通过总包商涉入医院的合作，最终结果都是银行以公正公信的形象成为医院与总包商之间的中间商，为双方提供资金支持或其他服务，不仅降低甲乙双方在付款与催款过程中耗费的经历，而且甲乙双方间都以银行为中心建立合作得以未来有机会长期合作，使三方间的资金流通，三方均获利。

3.3.3服务方面

C银行银医直联方案可在产品服务上进行改进。银行的产品服务需要但不局限于金融服务，银行推广主营产品时需要拓展周边产品服务，延伸产品服务需要向可涉及的各个领域进行拓展。一些银行已经向用户提供医院的预约挂号服务，这种产品服务的方式是打开医院非金融性产品服务的大门的钥匙。医院行业执行贯彻医改的方针政策，发展战略以医改内容为核心，为实现提高医疗质量和管理水平而对医院行业的软硬件搭建进行完善，C银行银医合作下的发展战略需要建立在客户医院的发展战略之上，为实现医院的发展需求而提高C银行自身的产品服务质量并拓展产品服务的范围。身为金融行业，C银行有着优质的信用评价体系，在医院与总包商合作期间，医院不仅可以提供金融服务也可以同时提供技术服务，医院在招标过程中，对社会上日益崛起的解决方案提供商仅通过标书等信息无法确切的判断代理商是否有能力成为合格的医院软硬件建设的总包商，医院需要对总包商的信用、资金、技术实力等各个方面进行测评，通过测评的总包商测评成绩从高向低排名，排名最靠前的总包商可成为该项目的执行者。在此过程中，C银行可利用专业的资信评级机制与信用等级机制对代理商的信用评级、财力评级等，为医院招标提供测评结果分析依据，提供技术服务。这种方式有利于医院的发展，医院与高质量的总包商合作是确保医院在快速发展过程中的需要具备的稳定因素，银行可以为医院提供寻求高质量总包商的渠道或是测评总包商质量高低的服务支持，使医院与C银行的合作更为紧密，是C银行在产品服务方面的转型战略。

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