影响我国汽车保险健康发展的因素分析

王冬梅

青岛理工大学 山东省青岛市 266000

近年来，我国的社会经济发展速度极快，汽车的消费量也在迅猛增长，但是我国消费者的风险意识也在不断增强，这就会带动我国机动车辆保险行业的快速发展。经过调查和研究我们可以发现我国保险行业的收入得到了逐年上涨，但是在和国际上的某些发达国家相比，我国的车险还存在因为起步晚而比较落后的问题。影响车险市场健康发展的因素有很多，我国专业的研究人员必须要深入研究我国汽车保险的发展现状以及影响我国汽车保险健康发展的因素，找出其中存在的问题，找出相应的解决措施。

1 我国汽车保险发展的具体概况

1.1 我国汽车保险发展的现状

汽车保险又指的是机动车辆保险，顾名思义也就是指机动车辆损失险、机动车辆第三者责任险、机动车辆交通事故责任强制保险等类别，同时还必须要承担各类附加险等各类险种。[1]尤其是近年来中国的汽车产业随着社会经济的发展而获得了飞速增长，而汽车保险业也在这一大背景下迅速壮大起来，早在1980年我国开始恢复国内保险业务以来，汽车保险业务就已经在我国发展极为旺盛。主要可以表现为我国的车险保费收入的不断增长，在2000年我国的车险保费收入达到将近四百亿，已经占到财险保费收入比例的61.35%；而2007年我国的车险保费收入已经达到将近一千五百亿左右，占到财产保险保费收入的71.10%。然而虽然收入数据较为可观，但是我国汽车保险因为，车保险制度及奖惩系统不够完善以及汽车保险市场信息不对称等各方面的影响因素，在我国的发展极为缓慢，远远落后于西方发达国家。

1.2 影响我国汽车保险健康发展的因素

我国的汽车保险制度远远不够完善，所以企业内部的车险也就无法充分体现保险的补偿和保障功能。我但是对于我国的财产保险公司来说，车险承保业务是企业主要来源之一，必须要进行完善与改革。所以在企业出现拖延赔付的现象时，必须要具备强大的保险的补偿和保障功能。可是在我国的汽车保险理赔行业，车险保险的补偿长期得不到有效保障，因为我国的汽车保险企业并不是依靠资本市场投资盈利的，所以很多公司面对理赔情况将会无限期延后，同时还会指定不合理的车险费率，不是根据人、车和环境等依据进行赔偿厘定，而是会根据车辆的用途、性能等依据，这就为投保人带来了很大的不便。

在我国的汽车保险理赔行业的发展过程中，还存在的严重问题就是交易前信息不对称，最中难免会出现客户逆向选择的现象，因为在我国的保险交易市场上，很多消费者的风险信息就透露除了保险费率。所以对于高于平均风险水平的消费者来说，这些人将会根据保险费率表大批买入保险，最终逼迫低风险消费者退出保险市场，这就会为保险公司交易的市场环境带来很大的风险。为了能够不使得保险公司经营状况继续恶化下去，我们必须要改变这一弊端。[2]但是保险产品是具有无形化和透明化特点的，车险商品的质量水平也将会长期得不到可靠保障，随着保险服务产品的日益复杂化、多样化，投保人将会面临无法全面了解各种险种及其保险合同条款等相关信息的难题，因此很多投保人将会被迫放弃保险消费。交易后信息的不对称也将会为保险企业带来道德风险问题，因为保险商品必须是在事故发生，投保人才会从保险公司得到相应的赔偿，然而对于保险公司来说，在很多情况下是无法真实了解案发经过的，也就会使得企业面临着骗保欺诈等问题。尤其是社会上存在的部分保险人因道德水平不高利用手段对保险公司进行诈骗，这种现象将会增加企业的保险赔偿负担，阻碍了保险公司获得经济利益，最终影响到我国市场经济的快速发展。

逆向选择指的就是在保险市场上，很多消费者因为信息不通畅而迫使保险公司提高费率，既损害了自身的经济利益，同时也恶化了保险公司的经营状况。而且很多保险服务信息优势也将会因为专业词汇较多处于弱势地位，很多市场上存在的潜在消费者将会被被排挤出保险市场。对于车主来说，骗保欺诈是节约金钱的良好手段，既可以省掉一部分保养车的费用，还可以获得保险公司的理赔。然而这种道德风将会市场均衡或导致市场均衡的低效率，汽车保险奖惩系统的不完善也会使得保险公司出现经营不善的问题。[3]投保人对于奖惩制度和惩罚等级不够了解，所以在企业根据驾驶员的驾驶记录确定其级别时，难免会出现奖惩力度不够的具体问题。所以这就要求在企业内部必须要建成一个统一的信息系统，因为很多不法分子会利用保险公司这一平台展开违法范围活动，利用企业内部的奖惩制度和汽车投保人信息平台使得企业与客户双方都遭受经济损失。

2 主要的应对策略

2.1 完善相关的制度和系统

对于保险公司企业内部来说，当务之急就是建立和完善信息收集系统。这一系统建立的主要目的就是有效降低逆向选择和道德风险，再加上在企业内部建立和完善信息收集系统可以实现对于风险的加工整理，使得投保人的具体利益得到保护。因为经过调查和研究我们可以发现引发汽车交通事故的因素可以概括为人、车、环境，因此对于保险公司的理赔来说，比如要在理赔之前深入了解驾驶员年龄、性别、职业等各方面的具体信息，尤其是要针对事故车辆的车型、车龄、车况等信息进行详细登记。同时在交通事故发生后，保险公司必须要第一时间派遣专业的工作人员前往第一现场，并且要及时获取与交通管理部门等各个部门之间的联系，双方共享所获得的信息资源。为了能够防止骗保现象发生，相关部门还必须要完善相关法律法规，通过立法等各个途径加强对于市场的监管，保护保险公司和投保人双方的合法权益。同时，对于政府来说，必须要做到整顿和规范市场秩序，加强市场监管力度，打击恶性竞争行为，加大对于这一方面的管理力度。

2.2 在系统内部建立相应的奖惩系统

首先我国的保险企业要做的就是增加保费等级数量，因为这样可以最大限度地激励投保人小心驾车，获得保费折扣，同时还可以为每一位投保人预估风险，而且对于我国的各大保险公司来说，在其内部建立起相应的奖惩系统的前提就是严格按照驾驶员的驾驶记录确定其级别，既要深入研究索赔次数，同时也要就对索赔金额进行深入分析。[4]有些索赔金额小的投保人在进行自身的风险评估地过程中将缺乏较为广阔的平台，这也就无法保证对投保人的公平。而且我国汽车保险企业不仅要建立起完善的奖惩系统，更应该做的就是加大奖惩力度，致力于增大各个奖惩等级之间的差距，在此基础上建立起完善的汽车投保人信息平台。只有做到以上内容，才能够减小保险公司在实施奖惩时的困难程度，促使我国的汽车保险企业获得可持续发展。

2.3 加强对于汽车保险服务的建设

除了以上提到的内容，对于汽车保险行业的可持续发展来说最为关键的措施就是厘定合理的车险费率。首先全行业内部需要存在一个厘定标准，比如说严格按照车辆保养情况、行驶区域、车型等，和驾驶人年龄、职业、性别、信用记录等各个标准进行界定等。我们国家和政府应该实事求是，健全费率体系，而且我国存在的各大保险公司应实行信息共享，在企业内部建立起科学完善的价格机制。为了能够加强对于汽车保险服务的建设，企业内部的相关工作人员必须要将产品设计和服务相结合，中国汽车保险业也要积极吸取国外发起地区的相关企业成功的经验，趋利避害，促进我国企业保险行业的可持续发展。因为将高质量的服务和产品设计相结合可以使得汽车保险行业具有自身独特的发展优势，抢占更多的市场份额，在很多细分保险项目方面也可以满足消费者的需求，使得投保人可以完全按照自身的喜好对于车险进行的搭配选择，这种模式也就充分体现保险的补偿功能。[5]基于以上目的，我国的各大保险公司必须要将社会效益放在经济效益之前，从资本市场投资盈利方面转变到防灾防损的领域内部，这样既可以降低交通事故发生概率，同时也可以剑侠汽车保险企业的损失。所以很多投保人在出险时候，完全可以享受科学合理的服务，在定损前预先赔付。这一发展模式可以优化公司信誉和形象，促使汽车保险行业在我国获得长足发展。

3 结语

综上所述，我国保险行业人员还具有极强的流动性强，所以对于保险企业来说还必须要加快发展人才培养战略，开设保险人员培训教育的相关课程，尤其是在保险从业人员的准入门槛方面进行提高。对于新入行的保险人员必须要为其创造培训学习的机会，使得这批工作人员能够利用这一机遇提高自己的专业素养和知识技能，只有做到这些才能够促进我国汽车保险健康发展。除此之外，我们还需要了解的是机动车辆保险已经成为我国财产保险业务的关键性内容之一，根据对我国汽车保险的发展现状和影响我国汽车保险健康发展的因素的深入了解，我们可以提出相对应的解决策略和优化方案。