浅析我国小微企业融资支持体系的构建

张俊科

（山西冀中能源集团矿业有限责任公司，山西太原030032）

浅析我国小微企业融资支持体系的构建

张俊科

（山西冀中能源集团矿业有限责任公司，山西太原030032）

近年来，我国的经济发展迅速，计算机的发展也促使电子商务企业不断隆起，众多小微企业的发展也成了我国经济发展的重要方式之一。由于小微企业的发展不均衡，其自身的资金运作与整个产业链的规模均有一定的局限性，所以在企业创立的整个阶段都会有很大的阻碍和融资的困难。在这种情况下，我国必须采取有效可行的措施，通过落实完成并解决问题，以整合我国小微企业融资支持体系，并将此体系构建成为我国经济发展的重要渠道。本文通过调查研究对当前我国小微企业融资发展现状中存在的问题，并从小微企业自身、国家政府和金融机构三个方面对如何解决当前问题和如何改善现状，构建完善的小微企业融资支持体系。

小微企业；融资支持；健全体系

一、引言

自2008年的金融危机以来，世界各国的经济均受到了重创，我国也深陷其中。为了从经济危机的困难中逃离出来，我国开始对小微企业加大力度的扶持与赞助，并提出多种政策方针和方案，争取使小微企业能够健康有序的发展。当前我国的小微企业中，占据半壁江山的网络融资，尤其是在阿里巴巴上市之后，我国的电子商务模式加紧步伐，得到空前的良好发展。在网络融资的发展前期，其主要方式为B2C、C2C和B2B三种模式，正是这三种模式的存在，不仅使得我国的小微企业的贷款状况得到缓解，还促进了我国社会经济利益的提升。但是融资支持是一个与多方面有牵扯的问题，从企业的发展，到企业的管理和收益，都有可能使得企业面临倒闭的风险。为了解决这些问题，必须尽快找到问题发生的本源，从根本上提出切实可行的政策和方案，以构建小微企业融资的健全体系。

二、我国小微企业融资发展现状

1、我国小微企业融资发展现状

小微企业近年来逐渐发展，大部分都已走上了正轨，其中也不乏有开始或者准备向大型企业进军的企业。作为现在我国的国民经济中的一支独秀，小微企业之所以能发展成为最为活跃的中坚力量，必有其得天独厚的优势，不仅凭借着在我国企业中数量上占据优势，在其发展所涵盖的群体范围方面也是有绝对优势的。如今，我国的经济发展前景宽阔，对于很多在社会中之前找不到个人生存价值的有志青年来说，小微企业确实给他们很多有利的支持和建树。但是，很多失败的经历给我们深刻的教训，在融资方面切不可大意，必须遵从我国的法律法规。小微企业融资问题确实不易，尤其是在经济危机之后，若不是中央国务院出台的积极政策，和广大人民群众的积极响应，我国的经济很难复苏，小微企业也很难恢复生机。面对如此严峻的形势考验，我们结合国内外现有的相关理论与成果，通过大量的分析与研究，在一些实践基础上，能够使小微企业从泥潭中抽身出来，必须提出对构建小微企业融资支持体系的观点。

2、小微企业融资存在的问题

（1）融资双方供需矛盾突出。所有的小微企业，都希望能够迅速发展起来，但是没有可流动资金运作，使整个企业运转起来，在企业内部形成一条完整的流水线。若干小微企业并没有得到大众的完全认可，企业所需的资金数目较大，而融资方人数占比太小，这时，就出现了矛盾冲突。也就是说，企业不能满足于现有的生产效益，想要获取更大的利益，就会选择在现有的生产方式状况下，扩大再生产。但是由于小微企业流动资金少，不能够从企业自身的资金中挪出来购买生产线的原材料、生产的新科学技术以及生产设备等等。数目较大、时间仓促、循环速率快和资金回笼慢的特点，使得小微企业很难与银行合作，不能保持长久的资金合作往来的关系，也将很多融资人的积极性磨灭。

（2）融资成本居高不下。小微企业本身就是一个小型的资金运转系统，在企业正常运作的整个过程中，需要较高的资金成本，但是对于小微企业自身来说，资金是一个先天性缺陷，一旦企业陷入危机，承担责任的不仅是小微企业本身，还有给予其融资的银行单位。为了规避这种局面发生，使得银行只能通过相对保险并减少风险的方案进行融资，最常见的方案就是减少其不良资产率，通俗的说就是将利率提高，所以这也是融资成本居高不下的原因。但是，很多小微企业为了达到获取利益的目的，会减少与银行间的合作交易，反之，很多会从广大人民群众中，聚揽资金，也就是我们常说的高利贷，虽然其利率很高，但是相对于从银行得到资金的时间相对减少很多，这也能使企业在短时间内将资金运用于商业发展中，相应的也会增加企业的收益。也因此，高利贷深受小微企业的欢迎。

（3）融资渠道单一。融资问题一直是小微企业难以发展的制约因素，在融资时，借贷问题也就成了小微企业压力的来源之一。除了一部分的融资中间费，还有高利贷的形式，都给小微企业发展带来局限。但针对这种问题，我国也并未从根本上提出对这些问题的解决方案，也未曾通过法律法规来治理这种现象，进而使这些资金不能得到正确的管理，给了很多人投机取巧的契机。而且很多证券公司不能给小微企业带来更大的收益，也因为一些自身因素，企业自身的资金不能使企业迅速发展，银行贷款也不能使企业获取高额利益，所以内部融资就成了企业发展和获取利益的重要渠道。当然，内部融资虽有风险，但是相对来说，这是融资中风险最低、效益相对较高的融资方案。也就是因为这种单一渠道的融资方式，较大程度上限制了企业的生存发展。

（4）担保体系不健全。小微企业本身就有规模小的特点，不能够得到很多大型企业的认同，对于一个有发展前景的小微企业，很容易就被大型企业进行收购或者吞并，使它成为大型企业旗下的子公司。但大部分的小微企业，都是因为其发展时间短，造成的信用度低，不能够得到担保公司的信任，而且担保公司在签订合同时，难以通过减少自身的资金风险，而给企业带来效益。因为很多融资方对小微企业的信誉度有偏见，而担保公司一般都会将小微企业的个人或这企业的房产或者地产进行抵押或者质押，从而提高其信誉度。但是这种现行的体系虽然能够减少担保机构的风险，但无法给部分小微企业获得担保力度。即使在融资时，融资人和受融资人双方签订合同，在这种状况下还是避免不了很多融资方面的问题存在。很多的小微企业，不能够将担保机构的作用完全发挥出来，针对这种担保体系的现状，必须要有更健全的体系被提出来，使小微企业发展壮大起来。

三、小微企业融资支持体系的构建

1、健全政策支持体系

小微企业在发展过程中，众多的问题出现，却没有健全的法律或者制度政策作为保障，以至于小微企业深受影响。从融资的角度来说，如果国家能够尽快的推出有关小微企业的融资法律和管理条例，并出台相应的政策策略，把健全政策支持体系放在首位，必然能在短时间内创造更高的价值，提高国民经济，使得小微企业健康有序的迅速发展起来。强化社会舆论监督，通过合法有效的方式透明化企业及个人信用状况，增强小微企业的诚信意识，培养守信的信用文化氛围。此外，政府应当积极帮助小微企业拓宽融资渠道，从而构建一个多元化的资本市场。

2、完善金融支持体系

企业与银行共同发展，方能发展与改革。主要针对现有的小微企业，应该相应的建立一些小型的商业银行机构，在相近规模上共同发展，紧密联系。因为只有融资双方互相了解对方的形式后，才能真正的使合作变得更加协调，在通过一些制度，将整个金融支持体系完善建立。与此同时，要继续督导银行业金融机构利用各自比较优势提供差异化服务，充分发挥各自的比较优势，促进我国金融服务体系的进一步完善。同时，要继续督导银行业金融机构加强小微企业金融服务能力的建设。

3、改善小微企业融资服务体系

依据现有的小微企业融资服务状态，绝大部分的商业银行都会根据小微企业的信誉资质与利润来决定是否给予融资。在当下，这种服务体系必须要被改善，银行机构必须提高创新水平，为小微企业也提供更具有特色的金融产品，实现小型商业银行的多元化发展。为了抵消小微企业规模小、风险大的弱点，可以对小微企业集体放贷，或者小微企业团体内部互相联保。继续建设专营金融机构来服务小微企业，积极寻求与产业协会等小微企业信用共同体的信贷对接。

4、加强小微企业自身体制建设

目前我国小微企业融资所面临的困境，只有通过企业自身，金融体制以及政府等多方面的努力才能更加有效解决。大多数小微企业内部控制制度有待完善，财务人员素质、企业的信息透明度有待提高，重点提高财务人员与管理者的素质，完善企业内控制度，从而切实提高信用等级。建立有效的担保资金补偿机制，提高小微企业贷款担保风险补偿资金规模。设立担保风险分散转移机制，对小微企业实行二级担保，建立担保公司与协作银行风险共担机制，强化担保公司内控制度建设，鼓励创新担保产品引入更多担保方式。

四、结论

一个良好的融资关系、健康的融资结构，能够帮助一个企业更好的融入市场，取得竞争优势。但是，由于小微企业自身的发展特点，以及我国金融体制的缺陷、金融政策的倾斜，缺乏主动拓展小微企业融资业务，从而导致小微企业的资金需求与供给矛盾仍很突出。在新的时代背景下，改善小微企业融资状况，增强小微企业活力，无论是理论上还是实际中都具有重大意义。

[1]李雪：我国小微企业融资支持体系的构建[D].太原理工大学，2013.

[2]卓丽霞：我国小微企业外部支持条件的系统整合与体系构建研究[D].重庆理工大学，2013.

[3]李建林、赵玲：我国科技型小微企业金融福支持体系探析[J].当代经济，2013（01）.

[4]唐莹：浅谈小微企业融资体系构建的路径选择[J].现代经济信息，2014（24）.

（责任编辑：刘元锋）