金融支持小微企业发展对策研究

贾龙江

摘 要 小微企业是国民经济发展的重要引擎和动力，金融支持水平的提高是小微企业成长的关键因素之一，加强对小微企业的金融支持是商业银行不可推卸的社会责任。小微企业数量多，涉及行业地域广，给商业银行提供金融支持带来了很大的压力。分析和研究加强商业银行对小微企业的金融支持，无论是在当前还是在未来，都具有十分重要的现实意义。本文通过研究提出了一些金融支持小微企业的建设性意见，希望可以更好地促进小微企业融资问题的解决。

关键词 金融 小微企业 邮储银行 建议

一、金融支持小微企业发展的现状及主要问题

（一）金融支持小微企业发展的现状

1.小微企业符合我国资源禀赋，对国家经济作用大。根据世界银行（WBG）的统计，我国约有6000万中小微企业，占我国企业总数的99%。国家发改委发布的数据显示，我国小微企业创造的最终产品和服务价值相当于GDP总量的60%，纳税占国家税收总额的50%，创造了80%的就业机会，小微企业的发展对国家经济的作用可见一斑。

2.各金融机构加快对小微企业融资扶持力度，但融资难依然。根据央行《2013年金融机构贷款投向统计报告》，截至2013年12月末，小微企业贷款余额占企业贷款余额的29.4%，全年小微企业新增贷款占同期全部企业新增贷款的43.5%，各家金融机构受政策指引等因素影响，加大对小微企业融资扶持力度，但对小微企业贷款支持力度仍不及大中型企业。

（二）金融支持小微企业发展的主要问题

1.小微企业经营风险较大，融资风险高。2008年，世界银行一项覆盖50多个国家的调查显示，小微企业贷款不良率约为大企业不良率的2倍，在我国中小企业贷款的不良率是正常贷款的3倍。

2.小微企业经营信息记录不完善，信息不对称明显。金融机构支持小微企业面临信息不对称的挑战，信息搜集难度大、成本高。从金融环境来看，银行从外部获取小微企业经营信息的难度较大；通常在企业经营状况方面，资金的使用者（或企业的经营者）比资金的提供者拥有更多的信息，小微企业处于创业阶段，经营信息透明度低。产生这种信息优势的原因一般有两方面：其一，小微企业管理不规范，财务记录不完整，资金提供者难以获得；其二，小微企业主刻意隐瞒部分经营信息。

3.小微企业缺乏合格抵、质押物，且抵、质押物影响偿付顺序。我国部分生产资料并未确权，如宅基地、乡镇企业租赁的集体土地、未办理产权证明的自建厂房等，部分中小企业的拥有上述资产，但资产却无法成为合格的押品，进一步加剧了本就缺乏抵、质押物的中小企业的资金压力。

4.金融机构开展小微企业融资业务的成本较高，内部沟通难度大。巴曙松（2013）指出，我国金融机构在营销、调查、审批、放款、贷后管理、不良清收等环节，由于小微企业信息不透明、贷款额度小、贷款期限短，完成一定规模的小微企业业务（如贷款）投入的经营成本往往是大中企业业务的数倍甚至十几倍、几十倍，导致控制小微企业金融业务的经营成本具有相当大的难度。

二、邮储银行支持小微企业发展实证分析

上述对小微企业融资困境的分析，揭示了金融机构支持小微企业融资难面临多重风险。因此，其解决方案也不应当是单一方面的突破，而是综合性的、多层次的方案。

下面通过对中国邮政储蓄银行服务小微企业的战略定位、信贷机制、产品创新、小微专营机构以及利益相关者获益机制等方面的积极探索和举措进行实证分析，归纳出可供借鉴的商业银行支持小微企业融资的市场化长效机制和综合性解决方案。

（一）战略定位明晰，做普惠金融的推动者和引领者

邮储银行探索普惠金融的发展之路是基于自身特点、优势、核心竞争力等要素，战略定位基于自己的历史沿革、资源禀赋和外部市场环境。

1.传承普惠金融基因，推动普惠金融服务。普惠金融（financial inclusion）是2005年联合国“小额信贷年”的主题词之一，是联合国和世界银行近年来大力发展的一种理念。中国邮政储蓄银行自2007年成立以来，一直把普惠金融服务放在改革发展的首要位置，“人嫌细微，我宁烦琐；不争大利，但求稳妥”。

2.邮储银行资源禀赋适合发展普惠金融。邮储银行在发展普惠金融方面有三个特有优势：其一，客户优势；其二，渠道优势；其三，人才优势。

3.普惠金融的商业可持续性。第一，大数定律。邮储银行全行小微企业贷款户均年贷款不足百万元，在同业中是最低的，远低于全国平均280万元的水平，真正践行了“勿以贷小而不为”的支持小微企业的宗旨，探索出了“惠民于实”的小微金融服务模式。第二，长期合作关系的收益。从长期看，金融机构能够通过产品创新、综合服务等方式，获得小微企业成长的收益。“进步与您同步”体现了邮储银行与小微企业客户建立长期合作关系的决心与信心。

（二）基于关系型信贷的小微企业信贷机制创新

1.建设可依靠的信贷文化，建立长效监督激励机制。一是加强“阳光信贷”文化建设，形成以客户为中心的优秀信贷文化。“阳光信贷”文化既是邮储银行服务小微企业信贷的理念，更是服务中的切实标准和要求。为此，在严格执行监管部门要求的“七不准”“四公开”的要求外，邮储银行制定了更为严格的服务“八不准”制度。二是加强制度建设，建立长效激励监督机制。邮储银行青岛分行对小微企业贷款从业人员实行名单制管理，通过定期组织各种形式的考核测评，实施准入和退出的常态化管理。

2.建立贴近市场、贴近客户的风险控制体系。完善调查技术，严格控制风险邮储银行在总结、吸收现有小微企业贷款业务经验的基础上，创造性地提出了符合自身特点的“微贷技术”。简单地说，就是“五法、五P”，即在调查中通过“看、拍、问、听、要”的“五法”，发挥五种调查方法的有效作用，交叉验证，做到关注借款人（People）、融资用途（Purpose）、还款能力（Payment）、担保（Protection）和借款人展望（Perspective）“五P”，注重企業及企业主软信息，了解企业经营状况的第一手资料，手工编制企业财务报表，确保风险可控性。

3.优化客户关系管理的技术与手段。邮储银行充分利用自身积累的海量客户数据，通过纵横比较与数据挖掘，深入分析客户风险。现阶段，通过建立小微企业客户数据资料库，对存量客户、意向客户和退出客户分门别类，从而实现客户精细化管理。未来，邮储银行将进一步加强数据的积累，努力将对客户的分析从单纯的财务数据维度扩展到交易数据维度，练就一双火眼金睛，实现对部分小微企业客户的服务推荐、自动审批及智能辅助审批，提高小微企业金融服务效率。

4.建立科学的、适应市场的定价机制。第一，现行的贷款定价方式导致小微企业“融资贵”。随着我国利率市场化的加快，在市场竞争的压力下，商业银行逐步认识到贷款定价的重要性。当前定价方法考虑到了银行的成本和利润、市场利率和客户对银行的贡献度，但均未考虑小微企业对价格的承担能力，因此出现了小微企业“融资贵”问题。第二，构建贷款定价体系存在的问题。由于银企信息不对称、社会征信体系不健全和历史数据积累少等因素，商业银行缺乏定价成本，特别是风险成本的计量样本，上述因素造成目前我国商业银行能反映利率市场化要求、资金供求关系、经济资本和小微企业贷款价格承受能力的小微企业贷款定价体系尚处于摸索阶段。第三，邮储银行小微企业贷款定价探索。邮储银行小微企业贷款利率定价遵循适度收益原则、覆盖风险原则、资本占用原则和市场调节原则。利率浮动值的确定以反映客户价值为原则，并设定相关指标作为利率调节因素。在资金管理方面，采取差别化的内部资金转移定价，给予小微企业贷款较低的内部资金价格。

（三）科学设计产品，持续推进产品创新

从产品要素入手，突破小微金融服务的信用瓶颈。

2014年，邮储银行青岛分简化企业贷款处理程序、提升业务办理速度、增加担保方式，依托移动互联网技术，全面升级小微信贷的业务服务模式，全新推出“小微贷升级版”系列产品，包括“小微快捷贷”“小微E捷贷”和“小微转期贷”等。

针对小微企业资金需求短、小、频、急的特点，邮储银行创新作业模式，推出了业务受理简便、办理迅速的“小微快捷贷”产品，跳出了传统小微企业贷款作业思路“材料为王”的桎梏，创新提出“实践为王”的理念。通过简化材料，强调对企业资质和贷款用途的考察，同时推出的“E捷贷”产品通过线上服务，电子作业有效地提升了贷款支用速度。

针对小微企业流动资金相对紧张，部分需要民间借贷“资金过桥”的问题，设计灵活的邮储银行放款方式和还款方式。有一次授信、额度循环支用的贷款使用模式，有贷款到期无须还款，可以直接延长贷款期限，为客户免去了高息的“过桥”成本的“小微转期贷”产品。

通过对一系列产品要素的优化升级，邮储银行通过产品找到市场的切入点，在服务小微企业、满足其贷款需求的同时降低了业务风险。

（四）建立小微金融专营机构，推行标准化的业务模式

中国邮政储蓄银行于2007年成立之初，开始设立下沉到支行的小额贷款专营机构，与之后监管部门的思路不谋而合，[1]按照“集中作业、专业经营”的理念设立小微企业专营机构。建立了从总行小企业金融部、分行小企业金融部到支行的小企业专营中心的小微企业贷款专营机构，同时结合地方特色经济、行业，新设、改造原有经营机构，使其成为专门从事小微企业贷款的特色支行。依托专业支行，培养专门人才，提高单点产能和风险防控能力。

（作者单位为中国邮政储蓄银行青岛分行零售信贷部）

参考文献

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