农村信用社贷款合同中的法律问题

郭兴文

农村信用社在加强和化解金融风险方面有着重要的作用，而在信用社进行贷款的过程中，通过不断完善贷款合同当中的相关条款，对于信用社贷款双方都有着重要意义。农村信用社贷款的过程中，由于合同方面仍然存在一定的法律问题，导致信用社和个人的权益受到了一定影响。

一、农村信用社贷款合同中存在的法律问题分析

（一）贷款合同法律制度有待加强健全

在农村信用社贷款合同签订的过程中，需要按照相关法律依据来进行参考。一般需要对《担保法》、《商业银行法》以及《贷款通则》进行了解，并强化贷款合同当中的相关条款。然而在实际签订合同的过程中，所依据的法律缺少相应的实施细则，这使得相关银行通过法律所产生的约束效力十分有限。同时，部分政策性的业务缺乏相应的制度保障。所产生的影响便是信用社难以收到贴息，从而影响信用社的稳定发展，产生恶性循环。

（二）贷款合同签订存在违规现象，合同效力受到影响

在信用社贷款合同签订的过程中，由于签订方和相关工作人员存在违规操作的现象，导致合同的实际效力受到影响。一方面，在进行核保的过程中，所采取的管理方式相对较为陈旧，并伴有管理不严的现象，致使质押无效。而另一方面则是由于贷款合同在出现变更需求时，没有与相关担保人进行沟通，最终合同当中的条款变更存在担保无效的现象。

（三）信用社贷款合同格式存在问题

贷款合同存在格式问题，不仅会影响到合同细节条款的完整性，还会造成其他诸多麻烦。而现阶段在贷款合同格式方面存在的问题，基本可以概括为以下几方面：一是合同的文本形式较为滞后，随着我国相关法律法规的建立健全，在贷款合同的格式上也进行了一定的变化，但部分地区信用社贷款合同的格式没有进行统一的更新变化，从而出现形式滞后的现象。二是合同内容设置存在一定的违法情况。某些贷款合同中可能会存在失去公平、非自愿、不够平等的问题。三是选择不利的条款或条款内容存在含糊不清的现象。这主要是由于部分工作人员没有加强合同的管理，在日常工作当中存在疏忽的态度，从而影响到了合同条款的全面性、完整性和条理性。

二、有效解决信用社贷款合同法律问题的几点建议

（一）建立健全贷款合同法律法规，落实信用社工作机制建设

农村信用社相关工作人员应当不断完善贷款合同当中的细则条款，并根据相应的法律法规内容为依据，做出科学合理的调整。从贷款合同法律法规的角度来看，信用社所发放出的贷款都会遇到一定的问题，而其实际问题与法规的不完善都有着直接关系。工作人员应当对法律法规的内容进行建立健全，并对合同的存单进行良好的管理保存。在新法规出台前，应当积极配合相关管理部门做好协调工作。同时，信用社的法律工作机制也应当得到进一步的完善。信用社应当与相关司法部门进行紧密联系，并不断获取新的司法信息。在监理法律机构的同时，应当逐步落实好相关信贷工作人员的法律知识培训课程，确保相关人员能够在工作的过程中掌握好信贷法律知识，提高贷款合同管理水平。

（二）提高信用社贷款合同程序的严格性

农村信用社贷款合同是否具有良好的法律效益，除了与相关法律法规的科学性和合理性有着紧密的联系性。更为重要的是在签订贷款合同的过程中，应当按照相应的程序进行处理。建议相关工作人员应当严格按照我国《担保法》、《商业银行法》、《贷款通则》当中的相关条款来进行贷款合同的签订。在贷款合同签订的过程中严格执行审贷分离和三查的管理制度。并在保证人、借款人的资信能力方面进行细致的调查，确保能够最大化的降低贷款风险。另外，应当建立完善的贷款追责制度体系内容。一旦出现贷款责任纠结不清、还款拖延等问题时，需要按照我国合同法和担保法当中的相关规定进行严查严办，从而有效的建立好信用社贷款市场风向，降低贷款出现风险的可能性。

（三）强化信用社工作者的业务水平和法律意识水平

农村信用社在我国当下经济迅速发展浪潮中，只有更好的提升相关工作人员的法律意识和业务水平，才能够有效避免贷款合同出现诸多问题，确保信用社的发展得到根本保证。在信用社工作人员开展工作的过程中，由于法律意识较为淡薄，业务水平难以进行快速提高。导致贷款合同当中的法律问题不断被放大。因此，信用社相关管理人员应当在日常工作过程中，主动的加强信用社工作人员的法律意识培养，并通过定期的培训，提高工作人员的业务水平，确保在应对各类法律问题时，工作人员能够准确的找到问题所在，并采取“对症下药”的方式积极有效的解决。

三、結语

综上所述，为有效解决信用社贷款合同当中的法律问题。相关管理人员应当从两方面来进行积极解决。一方面是不断强化信用社人员管理，提高相关业务人员的管理水平和法律意识。另一方面，法律方面相关工作者应当对信用社贷款的实际发展情况进行了解，并逐步完善法律法规内容。从而为农村信用社的发展做出积极贡献。（作者单位为中共白城市洮北区委党校）