谈谈小额贷款公司经营存在的问题和出路

【摘要】小额贷款公司曾经作为解决我国农民贷款难、中小企业融资难问题的主要个体，对中小企业和农村经济的发展起到了积极的作用。而小额贷款公司在其自身发展过程中受诸多因素的影响，遇到了严重的经营风险，需要我们去关注、研究、解决。

【关键词】小额贷款公司；经营现状；困难及问题；对策与出路

近年来，中小企业及农村经济逐步成为社会经济的重要部分，而贷款难、融资难一直以来困扰着中小企业及农村经济的发展，传统银行无法满足中小企业的金融需求问题，小额贷款公司曾经作为解决我国农民贷款难、中小企业融资难问题的主要个体，对中小企业和农村经济的发展起到了积极的作用。而小额贷款公司在其自身发展过程中受诸多因素的影响，遇到了严重的经营风险，需要我们去关注、研究、解决。本文试图通过对柳林县小额贷款公司的经营现状分析，寻求解决问题的对策。使其能在今后更好的支持地方经济的快速发展。

一、柳林县小额贷款公司经营现状

1、资金来源以注册资金为主。到2017年6月30日，柳林县向人民银行报备的两家小额贷款公司即柳林信友小额贷款公司、柳林联信行小额贷款公司资产总额为22012.3万元，资金来源包括注册资金22300万元，本年利润-14.7万元，各项准备9272.9万元，资金来源全部由自有资金构成。

2、贷款结构不合理。截至2017年6月30日，两家公司贷款余额为28741.2万元。最大单一客户贷款分别为7200万元、5500万元，最大五家客户贷款集中度达86%。

3、经营风险逐步显现。截至2017年6月30日，该两家公司逾期贷款28741.2万元，占比为100%。不良贷款余额为15298.3万元，占比为54%。经营面临严峻的风险。

二、小额贷款公司经营中面临的困难及问题

1、缺乏稳定的资金来源，可持续发展能力不足。按《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投資设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，可见“只贷不存”是小额贷款公司的主要经营特征。而有限的股本金很难满足资金需求，向银行业拆借资金又很困难，只能采取增资扩股、引进委托资金等方式融资，资金来源受到严重制约。

2、经营随意性大，经营管理不规范，潜在风险加大。（1）“家长”模式的管理。公司治理结构不完善，行业整体经营和管理粗放，存在多种违规经营。“一长独大”、独断专行，公司完全以个人意志运行。（2）经营潜在风险加大。一是小额贷款公司自主确定不良贷款认定标准，存在将逾期超过90天以上的贷款归入“正常贷款”的现象，未能反映真实风险。如：柳林信友小额贷款公司于2013年12月28日向信友投资集团有限公司贷款7200万元，期限为一年，仍归在“正常贷款”。二是贷款发放高度集中，风险隐患显现。据对柳林联信行小额贷款公司调查，2017年6月30日，各项贷款余额为11382.4万元。其中焦化企业贷款余额达9500万元， 占贷款总额的84%。同一贷款人贷款余额最大为5500万元，占资本额的55%，贷款高度集中，严重违反了“小额、分散”的放款原则，而且已经全部成为不良贷款。（3）资信状况恶化引发信用风险。当前小额贷款公司的主要风险是信用风险，也就是贷户违约风险，不诚信引起的借款不还。在一定程度上也加大了小贷公司的信用风险，贷款本息无法收回。目前贷款被迫叫停，处于僵死状态。

3、从业人员素质低，专业化程度欠缺。小贷公司员工构成具有家族特色、熟人特色和非职业特色。从业人员的文化层次参差不齐，在开展业务时主要凭借企业运营经验，地缘优势和人际关系，多数从业人员未经专业培训，对形势判断和政策理解不到位，潜在操作风险较大，业务开展中的主观盲目性和领导专断问题突出。

4、盲目集中放贷，风险防控不足。小贷公司的风险防控意识不足，风险管控能力较弱，整体技术水平相对落后，发放贷款依靠的不是科学评估，而是人缘关系、个人意识判断等。形成信贷风险。

5、配套支持政策缺失，无法享受国家对农村金融组织的扶持政策。以税收政策为例，目前辖内农村信用社由于改革的需求，享受着政策减免税收费用的政策，而小额贷款公司不属于农村金融机构范畴，无法享受国家税费的倾斜政策。

三、小额贷款公司经营的对策与出路

1、严格小额贷款公司市场准入的管理，杜绝一哄而上现象。特别是要严格核实小额贷款公司的注册资本金的来源及真实性，真正做到吸收民间资本充入资本金。实现社会闲散资金的有效运用。

2、要尽快明确小额贷款公司的行业归属和监管部门。小额贷款公司是从事信贷业务的特殊企业，其自身风险可能引发区域性、甚至系统性金融风险，不能将其视同一般工商企业管理。建议国家有关部门尽快明确小额贷款公司归属金融行业，由人民银行实施业务指导和协调，银监部门实施行业监管。

3、小额贷款公司应尽快建立科学、完善的内控制度和业务操作系统。监管部门应按照小型地方法人金融机构的标准，迅速完善各项制度，做到制度健全、岗责明确。与此同时要加强对小额贷款公司的人员培训和业务检查。人民银行既要在区域经济发展与贯彻执行货币政策方面给予其指导，又要在具体金融业务上给予其支持和帮助。如争取小额贷款公司尽快加入人民银行征信系统，提高其防范信贷风险的科学性。

4、加大对小额贷款公司的政策扶持。允许和鼓励小额贷款公司自主开发小额贷款产品，以商业化小额信贷为主导，坚持商业化、市场化取向，以较高的利率覆盖贷款成本，同时通过减免税费等配套政策，增强其生存和发展的能力。

作者简介：张占锁，男，52岁，大学专科，经济师，副主任科员。从事基层金融工作三十年，作者单位：中国人民银行山西省柳林县支行。