小额贷款公司和商业银行合作研究

郑卓

摘要：小微企业是我国经济生活的重要组成部分，对经济的发展起着不可或缺的作用，然而融资问题制约着小微企业的发展壮大，小额贷款公司的出现如及时雨一样，在一定程度上缓解了小微企业融资困境，但是小贷公司也面临着后续资金不足的问题。本文通过SWOT分析小额贷款公司和商业银行的合作，进而提出对策建议。

关键词：小额贷款公司；商业银行；合作

一、引言

改革开放以后，小微企业顺应市场需求，如雨后春笋一样出现，一方面成为了我国经济快速发展的重要补充，另一方面在很大程度上缓解了社会的就业压力，促进小微企业的可持续发展刻不容缓。融资难、融资贵一直环绕着小微企业，小额贷款公司的出现可谓是一种福音，其提供的服务完全契合了小微企业的需求。自2005年中国人民银行在五省进行试点以后，小额贷款公司发展迅猛，截止到2016年三月末，全国小额贷款公司机构数量达到8867家。虽然各省的小贷公司在数量和规模上发展形势喜人，但是小额贷款公司自生的性质也使其面临着许多问题，资金引入、风险把控等问题依旧制约着小额贷款公司的发展方向。因而，尝试小额贷款公司与商业银行相互建立起合作，扬长避短，不失为解决现阶段困境的一种有力途径。

二、小额贷款公司和商业银行合作的SWOT分析

SWOT分析是企业内部最普遍使用的分析方法。它主要通过企业自身情况，由优势、劣势、威胁以及机会四大方面的分析来进行企业定位和战略选择。

（一）优势

1、商业银行的优势

一是政策优势。商业银行作为正规合法金融机构在经营信贷业务方面有着诸多的政策优势，具有合法地位，面向小企业金融信贷业务发展的政策环境也得到不断的改善。二是资金优势，商业银行作为企业法人，主要业务是吸收公众存款、发放贷款、办理结算，所以其没有开展业务的后顾之忧。同时作为正规的金融机构，商业银行还可以享受由中国人民银行再贷款政策，其资金来源充足。三是管理优势。 商业银行作为传统的金融机构，有专业的人才和丰富的经验针对一些小微企业的贷款业务制定了科学的风险管理制度和风险防范措施，建立与小微企业风险预警系统，相匹配的小微企业贷款管户机制。

2、小额贷款公司的优势

一是经营方式灵活。小额贷款公司采取因地制宜、因人而异的贷款方式，除了传统的抵押担保之外还采用了无抵押信用担保。且小贷公司贷款手续简单、速度快，极大的满足了小微企业快速的资金需求。二是市场细化合理。小额贷款公司根据小微企业的性质对其进行归类，从而提出针对性的经营策略，最大程度满足客户的心理需求，既赢得了特定的客户，又积累了专业经验。

（二）劣势

1、商业银行的劣势

商业银行服务于大中型企业，现有的信贷模式制约着商业银行发展小额信贷，要想在小贷业务方面占领一席之地不仅要加大人员培训的力度，还要从组织机构上、业绩评价上做较大的调整，成本较高。

2、小额贷款公司的劣势

一是资金来源单一，后续资金缺口较大。小额贷款公司虽然开展贷款业务，却被定位为一般的工商企业，享受不到正规金融机构的一些优惠政策，贷款主要源于自有注册资金，导致一些小额贷款公司在刚开业几个月就无款可放。二是公司管理和风险控制能力差；信息化水平低。作为新生的事物，小贷公司在管理和风控方面缺乏经验，专业人才短缺。

（三）机会

1、双方有合作的倾向

从小贷公司方面来看，小额贷款公司为了持续健康发展，急需解决其后续资金不足问题，与商业银行合作意愿强烈；随着小微企业规模不断扩张，商业银行也开始意识到开展小额贷款业务的重要性。

2、政策支持与引导

一方面国家良好的政策引导着巨额民间资本通过小额贷款公司等渠道进入实体经济。另一方面根据多地区调研的情况来看，小额贷款公司和是商业银行进行合作可以实现双赢，进而深化金融改革，提高资源配置效率。各地政府在促进两者合作方面都进行了不同程度的尝试，也取得了不错的成效。

（四）威胁

1、合作进度较慢，尚未形成规模效应

目前小额贷款公司在与商业银行的合作过程中进度缓慢，积极性不高。原因主要在于商业银行基于合作成本和道德风险的考虑，此外小额贷款公司自身存在的一系列问题也影响到合作的进度，从目前来看尚未形成规模效应。

2、鼓励合作的政策尚不完善

目前，金融监管部门虽然已经出台了一些支持、鼓励小额贷款公司与商业银行合作的政策，但存在着部分老政策尚未落实到位，新的实施细则和相关配套政策制定滞后的问题。

三、促进小额贷款公司和商业银行合作的相关建议

小额贷款公司应认真研判自己的劣势和商业银行的优势，谋求与银行的密切合作，促进共同进步。小额贷款公司可以整合客户信息转交给商业银行，商业银行与客户签订贷款合同。双方对贷款风险共担，收益分成，实现双赢。加强合作，分享客户资源，实现优势互补，促进共同发展。同时加强员工培训，相互取长补短，提高实践能力，实现无缝对接。

商业银行应该充分认识到小额贷款市场的潜力，因地制宜的选择与小额贷款公司的合作模式，积极创新适合当地经济发展水平的金融产品。还可以有针对性地对小额贷款公司的员工进行全面培训，普及融资知识，拓宽合作范围。

政府部门应该采取一些措施，促进并监督商业银行与小额贷款公司之间的合作。鼓励各种具体合作形式的尝试和探索，将适合当前经济环境合适的模式推广，从而促进小额贷款公司健康快速地发展起来，更好地满足小微企业和个人合理的融资需求。（作者单位：信阳师范学院经济学院）

参考文献：

[1]肖彬.大型商业银行服务“三农”新模式探讨[J].金融研究，2009（4）：174～179.

[2]沈炳熙.大银行如何做小额信贷[J].农村金融研究，2009（11）：70～73.

[3]李宏权.银行与小贷公司新型合作模式探索[J].当代金融家，2012，（3）.

[4]李文清.小额贷款公司发展现状、问题及对策建议[J].企业管理，2011（7）.