我国小额贷款公司面临的问题及对策

曹慧

【摘要】随着我国经济不断发展，为了更好解决中小企业融资问题，必须推行小额贷款机制的运行和鼓励小额贷款公司的发展，并根据小额贷款公司发展现状找出影响其发展的种种因素，扫除小额贷款推行中的障碍及阻力，同时全方位创新改革体制，给小额贷款公司一个良好的发展空间。

【关键词】小额贷款公司 资金配置 解决措施

目前我国小额贷款公司的发展势头较快，我国小额贷款公司的发展，为现代金融不断注入了新的血液。从小额贷款公司的注册资金上可以看出小额贷款公司的专业化趋势越来越强，但是也正由于发展过于迅速的这一现状。在发展过程中凸显了不少阻碍小额贷款公司发展的问题和矛盾，导致小额贷款公司停滞不前缺乏创新能力。

一、我国小额贷款公司面临的问题

（一）定位不明确比较模糊

小额贷款公司是由省政府主管部门审批、到工商部门领取经营金融业务许可证，因此不属于金融机构，但是由于贷款业务本身就属于金融类行为，和一般的公司性质不同，所以同样也不适用于公司法。同样，小额贷款公司的日常业务主要是向中小企业发放贷款，注入资金，按理应该属于金融机构。但是，其实银监会承认小额贷款公司是金融机构，但是在其他部门例如银行、工商部门和税务部门来看，小额贷款却是工商企业，所以正是由于这一矛盾点，带来了一系列问题，由于没有一个明确的身份规定，小额贷款公司既不能享受到某些惠及民心的税务政策，同时又要承受相应的赋税义务，这也导致了一系列小额贷款面临的问题，也成为小额贷款公司进一步发展的瓶颈障碍，并且打击了小额贷款公司发展的积极性。

（二）融资比较困难

小额贷款公司的资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金；并且进一步限定小额贷款公司从银行业金融机构融入资金的余额，不得超过资本净额的50%，根本不能满足客户的需求。而且，由于小额贷款公司只负责借贷业务，并不吸纳存款办理存款业务，所以资金消耗较大，在资金消耗之后并没有及时的得到补充和聚集，而且股东如果没有实力和资本捐赠资金的话，小额贷款公司只有在收回前期贷款的资本之后，再能进行下一笔业务的放贷业务，所以由于融资的渠道过于单一，这就导致小额贷款公司融资比较困难，这样导致后续的借贷业务难以发展开来。

（三）缺乏有效的监管

我国小额贷款公司监督管理的责任放到了省政府身上，但省级政府又进一步将权力下放到县市一级，这导致了监管主体的混乱，容易出现多头监管或者出现无人监管的现象，由目前的状况来看，也有一些省市的小额贷款公司是金融办为机构或者部门监管负责，但对于小额贷款公司这样的一个新型的借贷机构，金融办并不能完全的适应这种创新的机构，会出现由于监管不力导致小额贷款公司发展缓慢甚至停滞不前。

（四）风险应对和控制能力较差

由于小额贷款公司只负责借贷业务并不吸收存款这一特色，导致资金来源单一，此外贷款利率必须要达到覆盖它的管理和运营成本，所以利率的监管需谨慎对待。再者，小额贷款并不是像大型商业银行一样对每一个借贷客户都有一个信息系统可以参考，对于客户的信用认知仅仅来源于小额贷款公司本身对借贷者的主观认知，若借贷者没有在规定时间内偿还借款或者恶意违约，就会阻碍小额贷款公司下一笔业务的继续开展，从而导致小额贷款公司内部资金运转困难。

二、解决小额贷款公司面临问题的对策

（一）明确身份定位，找准发展目标

国家需要新出台或者发布政策或者法规，需要尽快把小额贷款公司的身份定位明确。既然小额贷款公司是专门负责发放贷款的经营货币的机构，应当领取金融经营许可证，并且最好是将小额贷款公司纳入央行征信体系。同时，相关部门在明确了小额贷款公司的定位之后，要和其他的金融机构一样让它享受相同的政策和待遇，为小额贷款公司因为身份不明确这一问题所造成的困境扫清障碍。只要明确了小额贷款的明确定位之后，那么小额贷款的发展将会比之前更快。

（二）扩充融资渠道，加大融资力度

对于小额贷款公司而言，不能满足原定的融资渠道，要学会扩充融资渠道，寻找新的资金来源途径。第一，对于小额贷款本身，按照投资渠道来看，可以引进外资或者引入外来机构的投资者吸纳资金，第二，对于国家来说，既然让小额贷款公司发展有了机遇和舞台，那么也要给予支持和鼓励，国家必须出台对小额贷款公司融资有力的政策或规定，这样不断加大了融资力度，也保障了小额贷款在一个良好的氛围中继续扩大融资渠道，日常的业务处理中会更加方便。

（三）加大监管力度

根据央行和银监会制定的改革思路，只负责借贷业务不负责吸收存款的小额贷款公司不需要接受银监会的审慎监管，可由省政府指定省金融办或相关机构负责试点，负责对小额贷款公司的监督管理，并承担试点失败可能出现的风险处置损失。同时，必须要有专业的相关机构监管，可以在银监会设立专门的机构负责监督和管理小额贷款公司的日常业务发展，同时规定银监会具体的监管制度和政策，这样就可以有一个强有力的体系来监管小额贷款公司，不会出现漏洞。

（四）加强风险控制应对能力，完善信贷信用评价体系

首先必须保证小额贷款公司资金的充足，此外，必须正确合适的把握利率，这需要与小额贷款公司需要高素质的专业金融人才相挂钩，可以按照客户的等级准确把握住最高和最低的贷款利率，使企业在央行规定的利率范围内确定最适合的贷款利率，迎合客户需要的同时，最大化公司的盈利，同时也会降低不必要的风险问题。再者，加强风险控制应对能力的同时，也要完善信贷信用评价体系，为每一个客户都建立一个信贷信用系统，防止个人违约不偿还贷款从而对小额贷款公司造成的资金损失和周转困难。

参考文献：

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