互联网金融发展研究

刘伟　霍伟兵　潘丽群

[提要] 在当今互联网高速发展的时代，互联网金融也迎来了快速迅猛发展的时机。本文根据当前已存在的各类文献资料，从互联网金融的含义与特征入手，探讨互联网金融当前存在的业务模式，分析互联网金融发展存在的问题，并给出相应的建议。

关键词：互联网金融；业务模式；发展现状；对策建议

基金项目：河北农业大学创新创业训练计划资助（省级项目编号：201710086031）；指导教师：靳博、乔立娟

中图分类号：F832 文献标识码：A

收录日期：2017年7月29日

一、互联网金融的含义及特征

互联网金融既具备传统金融行业的特征，又被赋予顺应时代的互联网精神，以互联网及相关平台为媒介，使传统金融业务具备一系列新型的特征。

（一）互联网金融成本低，去中介化程度高。随着互联网金融的不断发展，利用互联网这个平台的用户越来越多。交易双方可以通过此来进行信息完善、交流等，来达到完成定价，最终进行交易的目的。此过程没有中介的参与，因此减少了相应的交易费用，也防止了垄断利润的产生。

（二）互联网金融效率高，便于获得。互联网金融的大部分业务要借助计算机来实现完成，客户不用通过传统的排队来办理业务，业务处理更高效。互联网金融的信息传播渠道也依赖着网络这一平台，用户可以通过搜索来免费查阅自己所需的相关资料，该方法简单，易于操作，并能提供顾客所需的大量信息，极大地满足了用户的需要。

（三）互联网金融覆盖广，发展快。以互联网这一平台为依托，互联网金融在很大程度上打破了时间与空间上的限制与约束，更易寻找到商机，相关的服务也更加完善，使得客户不断增加。双方交易只需通过网络来完成，交易环境更加的透明、安全，不必要的成本大幅下降，相关的金融服务也迅速发展。

（四）互联网金融管理弱，风险大。主要表现为控制的不完善、监管的不健全以及信用的不达标。当前互联网金融和中国人民银行征信系统还没有完成正式的对接，信用体系、监管体系还不健全，风险的控制体系也不完善，影响着互联网金融的发展。

二、互联网金融的业务模式

（一）互联网支付。是指以一系列电子设备为载体，通过利用网络媒介这一平台，达到资金的流通，转移支付目的的服务，就是在互联网支付的这一平台上，利用技术为交易双方提供资金流转的行为。其中我们最为熟悉和常用的就是支付宝。

（二）P2P网络借贷。是在网络媒介的基础上交易个体之间的直接资金的借贷交易。该平台为交易个体之间提供了一系列的中间服务，如：信息互换、整合、促进交易、信用风险的评价、咨询服务、相关法律常识，以及资金流转结算，债务的解决等。代表性的平台有人人贷以及宜信。

（三）非P2P的网络小额贷款。即相关的互联网公司利用为自己所用的小额贷款公司，当自己经营的平台中客户有需要时，向其提供小额贷款的服务。如正在运营的阿里旗下的公司。

（四）众筹融资。在网络相关媒介的帮助下，为项目发起人完成相关活动或行为而筹集的小额资金，项目发起人也需要提供一定回报的服务。截止到现在，我国存在21家相关平台。像“天使汇”和“点名时间”就比较有名。

（五）金融机构创新型互联网平台。它由两类组成，即传统的服务平台和非实体的平台。前者主要进行资金融通流转、日常交易等业务，后者则是可以适用于所有业务的专业网络平台。

（六）基于互联网的基金销售。在利用相关媒介的基础上，基金销售可以分为自有网络平台和非自有网络平台的基金销售，前者借助互联网技术，使自身传统的销售渠道更加灵活，进而达到提供帮助客户的目的，而后者则是利用其他的媒介进行销售。

三、互联网金融发展现状及问题

近几年来，互联网金融迅猛快速发展，P2P网络借贷平台、众筹融资平台等各类平台数量不断增加，但目前我国互联网金融还处于成长期，在发展过程中涌现了许多的问题，还需要我们去研究。

（一）互联网金融发展缺乏有效的管理。我国的互联网金融之所以能够迅速发展，跟近年来的互联网普及有很大关系，虽然近几年来发展势头正猛，但存在的许多管理问题我们仍不能忽视。主要体现在两个方面：（1）当前虽然各金融机构都在利用网络这一平台，但由于技术不够完善可能会出现很多问题。因而不仅制约着自身的发展，而且也使得社会经济发展也面临着不稳定性；（2）近两年来互联网理财及P2P网络借贷的快速发展不仅对传统的银行业务造成了一定程度上的冲击，甚至对于金融体系的稳定性也产生了一定的影响。

（二）互联网信息技术和信用体系建设仍不完善。互联网金融是在信息技术不断发展及信用体系建设的基础上发展起来的，它们对互联网金融的发展有很大影响。但目前互联网信息技术以及信用体系建设还存在着诸多的问题。（1）一方面我国相关的计算机网络通讯系统还存在着密钥管理和加密技术有缺陷、TCP/IP协议安全性较差等问题，另一方面计算机病毒以及电脑黑客的攻击都使得互联网金融的发展存在巨大的隐患；（2）我国互联网金融发展所依托的软硬件系统并不是来自于国内的自行生产，而是来自于国外技术，对互联网金融有很大的阻碍作用；（3）我国的信用体系建设目前还不是非常的完善，信用体系亟待发展，对社会发展也有一定影响。

（三）互联网金融监管体系不完善。我国的互联网金融监管体系是在传统的体系上发展变化而来的，对互联网金融发展的起步有一定的助推作用。但隨着其不断向前推进，该体系也暴露出一系列的问题。而这些问题制约了互联网金融的健康平稳发展，互联网金融监管体系仍需发展研究。

四、互联网金融发展对策

（一）加强对互联网金融发展的管理，提高互联网金融发展效率。根据前面所提及的，我国互联网金融的发展属于顺应时代的步伐而“自发”兴起的行业，但是相关的管理缺陷使得该行业的发展还需要完善。我国的互联网金融发展到今天，出现了众多新型的发展模式，如：互联网支付、众筹融资和P2P网络借贷等等。相比之下，传统金融的业务处理模式则比较低端，是采用的网络化模式，即将传统金融业务与互联网技术相结合。对于这两种模式应采取不同的方法：对于前者应加强对相关方面的管理，建立健全监督管理体系，而后者的重点在通过更好地利用互联网，进而使金融业务的发展更具优势。

（二）完善互联网金融发展的技术和信用体系，降低互联网金融发展的风险。关于互联网信息技术方面有以下两点建议：第一，规范标准。金融技术的标准规范意味着安全性的提高，只有规范的提高才能促进互联网信息技术更好的规范；第二，建立完备的数据体系。通过对有关数据进行科学完善的整理，形成共享的数据资源库，为完善互联网信息技术提供便利。

而在网络信用体系建设上，首先，应加强对准入门槛标准的控制，防止其他不法人员的进入；其次，建立完善网络身份认证的应用，普及人脸指纹识别制度以及电子签名制度；最后，建立统一的网络信用体系标准，有利于规范行业的行为，促进行业的发展。

（三）完善互联网金融监管体系，促进互联网金融的安全健康发展。互联网金融的稳定、快速发展离不开其监督管理体系的保驾护航。在互联网金融监管体系上我们应做到以下几点：首先，明确责任。要明确互联网金融的监督主体，才能保障互联网金融的切实有效运行和发展；其次，出台制度。建立健全相关的互联网金融监管体系制度，使监督合法化制度化，有利于保障互联网金融主体的安全；再次，自我监督。建立与之相关的自我监督行业协会，完善主体的自我监督；最后，顺应市场。要考虑市场的运行规律，确保市场的有序运行，促进互联网金融的监督管理体系的发展与完善。与此同时，政府以及央行、银监会等监督部门还应切实尽到自己的责任，共同促进互联网金融行业的健康、稳定、快速发展。

主要参考文献：

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[2]侯锐，董相勇.基于互联网金融模式的浙江省小微企业融资问题研究[J].经济师，2015.5.

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